Gian lận xảy ra trong tất cả các loại bảo hiểm, nhưng một số dòng dễ bị tổn thương hơn những loại khác. Hai trang bìa thương mại đặc biệt dễ bị gian lận là bồi thường lao động và bảo hiểm ô tô kinh doanh.
Gian lận bảo hiểm là gì?
Thời gian bảo hiểm gian lận là hành động có chủ ý của một người để có được một lợi ích mà họ không được quyền nhận. Gian lận có thể được cam kết bởi bất kỳ ai liên quan đến giao dịch bảo hiểm. Điều này bao gồm các chủ hợp đồng, người yêu cầu bồi thường, luật sư, nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe, đại lý hoặc người môi giới và thậm chí là công ty bảo hiểm.
Gian lận mềm so với khó khăn
Gian lận bảo hiểm có thể được chia thành hai loại rộng. Gian lận cứng xảy ra khi ai đó giả mạo một tai nạn hoặc mất mát. Ví dụ, một chủ doanh nghiệp cố tình đẩy một chiếc xe tải do công ty sở hữu ra khỏi một vách đá. Sau đó, ông nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại vật chất , nói với hãng bảo hiểm của mình rằng chiếc xe tải đã lăn lộn khỏi vách đá một cách vô tình.
Gian lận mềm liên quan đến sự cường điệu của một yêu sách hợp pháp. Ví dụ, chủ sở hữu của một doanh nghiệp kế toán phát hiện ra rằng một tên trộm đã đột nhập vào văn phòng của mình và đánh cắp một số mặt hàng. Khi chủ doanh nghiệp báo cáo sự mất mát cho công ty bảo hiểm tài sản thương mại của mình, anh ta làm tăng giá trị của tài sản bị đánh cắp để anh ta có thể thu một khoản thanh toán bồi thường lớn hơn.
Không phải là một tội phạm nạn nhân
Nhiều thủ phạm của gian lận bảo hiểm cho rằng tội ác của họ không có nạn nhân. Đây không phải là sự thật. Công ty bảo hiểm bao trả chi phí gian lận bằng cách tính phí các doanh nghiệp và các tổ chức chính phủ cao hơn cho các chính sách bảo hiểm . Các thực thể kinh doanh chuyển các chi phí này cho khách hàng của họ. Các cơ quan chính phủ mua bảo hiểm sẽ chuyển các chi phí bổ sung cho người nộp thuế.
Chống Gian lận
Trong hầu hết các tiểu bang, gian lận bảo hiểm được phân loại là tội phạm. Hơn nữa, hầu hết các bang đã tạo ra một phòng gian lận là một phần của bộ phận bảo hiểm nhà nước. Mặc dù các chức năng cụ thể của chúng khác nhau, hầu hết các phòng gian lận đều chịu trách nhiệm điều tra gian lận bảo hiểm và truy tố những người phạm tội.
Một số tiểu bang đã ban hành một đạo luật yêu cầu các công ty bảo hiểm thiết lập một kế hoạch gian lận. Ở những bang này, các công ty bảo hiểm có nghĩa vụ phải tạo ra các thủ tục bằng văn bản để xác định và ứng phó với gian lận. Các công ty bảo hiểm cũng có thể được yêu cầu nộp báo cáo hàng năm tóm tắt các hành động mà họ đã thực hiện để ngăn chặn và chống gian lận.
Ngay cả khi họ không bắt buộc phải làm như vậy theo luật, hầu hết các công ty bảo hiểm đã thiết lập các thủ tục để xử lý gian lận. Một số gian lận chiến đấu bằng cách tham gia vào các tổ chức chống gian lận như Cục tội phạm bảo hiểm quốc gia hoặc Liên minh chống gian lận bảo hiểm.
Các loại hành vi gian lận phổ biến
Dưới đây là một số loại gian lận phổ biến trong bảo hiểm thương mại / tài sản thương mại:
- Đại lý hoặc môi giới Các đại lý hoặc môi giới không trung thực có thể phát hành các chính sách giả mạo với mục đích thu phí bảo hiểm. Ngoài ra, họ có thể bỏ túi phí bảo hiểm được tính vào các chính sách hợp pháp. Một lừa đảo phổ biến khác liên quan đến các chính sách đệm với các trang bìa mà các chủ hợp đồng không cần hoặc muốn để tăng mức phí bảo hiểm (và hoa hồng của đại lý). Một số đại lý vô đạo đức cung cấp các khoản hoàn trả cho các chủ hợp đồng để đổi lấy việc mua một chính sách.
- Bảo hiểm ô tô Một số loại tội phạm bảo hiểm ô tô được cam kết bởi các vòng tội phạm có tổ chức. Ví dụ là nhân bản xe và "cửa hàng chop" bán ô tô bị đánh cắp. Các hành vi lừa đảo khác, chẳng hạn như trò lừa bịp xe tải và tai nạn ô tô theo từng giai đoạn, được gây ra bởi những nhóm trộm cắp tự động nhỏ. Hành vi gian lận cũng có thể được cam kết bởi các chủ hợp đồng cá nhân. Ví dụ: chủ doanh nghiệp mua chính sách tự động thương mại để đảm bảo xe tải không tồn tại. Một vài tháng sau, anh nộp đơn yêu cầu bảo hiểm toàn diện của mình, cáo buộc rằng chiếc xe đã bị đánh cắp. Tự động gian lận là một vấn đề cụ thể ở các tiểu bang không có luật tự động không có lỗi. Nó đã làm tăng chi phí bảo hiểm ở những bang này.
- Người lao động Bồi thường Nhân viên có thể gian lận bằng cách nộp đơn yêu cầu bồi thường cho thương tích giả hoặc cho thương tích mà họ duy trì công việc. Một số công nhân phóng đại mức độ thương tích của họ để họ có thể thu thập các khoản thanh toán tàn tật. Người sử dụng lao động có thể phạm tội gian lận bằng cách giảm biên chế hoặc cố tình phân công công nhân cho việc phân loại sai. Người sử dụng lao động cũng có thể cố ý phân loại sai các nhân viên làm nhà thầu độc lập .
- Bảo hiểm tài sản Bất động sản bảo hiểm gian lận thường liên quan đến đốt phá (cố ý và độc hại đốt tài sản) hoặc khiếu nại gửi với giá trị tài sản tăng cao. Cũng phổ biến là những tuyên bố trộm cắp liên quan đến tài sản không tồn tại.
- Bảo hiểm trách nhiệm Nhiều khiếu nại trách nhiệm gian lận liên quan đến vụ tai nạn trượt và rơi giả . Ngoài ra, người yêu cầu bồi thường có thể phóng đại phạm vi thương tích mà người đó đã duy trì trong một sự kiện trượt ngã thực sự. Một loại lừa đảo khác là xác nhận quyền sở hữu sản phẩm giả mạo. Nguyên đơn cáo buộc rằng sản phẩm của chủ hợp đồng bị trục trặc và gây ra thương tích. Thương tích hoặc là không tồn tại hoặc do nguyên nhân khác gây ra.
- Bảo hiểm gian lận cũng có thể được cam kết bởi nhân viên công ty bảo hiểm. Một nhân viên có thể ăn cắp tiền mặt bằng cách phát hành séc sai hoặc thay đổi séc hợp lệ và sau đó gửi tiền vào tài khoản cá nhân. Ngoài ra, công nhân có thể tham gia lướt sóng. Người đó có thể lấy cắp séc mà công ty bảo hiểm đã nhận nhưng chưa được đưa vào hệ thống kế toán của mình.