Tách khoản bảo hiểm là đặc biệt quan trọng khi một bên được bảo hiểm kiện khác.
Do đó, đôi khi nó được gọi là mệnh đề phù hợp chéo (hoặc bảo hiểm phù hợp chéo). Trong một số chính sách, điều khoản xuất hiện dưới tiêu đề Tính khả dụng của quyền lợi hơn là Tách bảo hiểm.
Nó đâu rồi?
Tách khoản bảo hiểm thường nằm trong điều kiện chính sách . Tuy nhiên, trong chính sách tự động thương mại tiêu chuẩn, nó xuất hiện trong phần Định nghĩa theo định nghĩa của người được bảo hiểm .
Tách khoản bảo hiểm thường bao gồm hai phần. Phần đầu tiên áp dụng cho bảo hiểm có tên.
1. Phù hợp giữa bảo hiểm có tên
Phần đầu tiên của điều khoản Tách khoản bảo hiểm áp dụng cho người được bảo hiểm có tên . Đây là các bên được liệt kê trong phần khai báo của chính sách của bạn. Điều khoản này đảm bảo rằng chính sách áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm có tên. Tức là, nếu hai người được bảo hiểm có tên bị kiện, mỗi người sẽ được bảo hiểm như thể nó là người duy nhất được liệt kê trong chính sách.
Tách khoản bảo hiểm có hai ngoại lệ quan trọng.
Thứ nhất, nó không áp dụng cho các giới hạn của bảo hiểm. Điều này có nghĩa là các giới hạn không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử rằng hai người được bảo hiểm có tên kiện nhau vì chấn thương cơ thể họ duy trì trong một lần xuất hiện duy nhất. Tất cả các thiệt hại mà công ty bảo hiểm thanh toán thay mặt cho cả hai bên sẽ phải tuân theo giới hạn Mỗi Sự Kiện.
Thứ hai, điều khoản không áp dụng cho các nhiệm vụ cụ thể được giao cho người được bảo hiểm có tên đầu tiên , nghĩa là người hoặc pháp nhân được liệt kê đầu tiên trong các tờ khai. Người được bảo hiểm có tên đầu tiên có nghĩa vụ nhất định, chẳng hạn như nghĩa vụ trả phí bảo hiểm. Điều khoản Tách khoản bảo hiểm không mở rộng các nghĩa vụ này cho những người được bảo hiểm có tên khác.
Loại trừ được áp dụng riêng biệt
Mệnh đề Tách khoản bảo hiểm đảm bảo rằng các loại trừ chính sách sẽ được áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm có tên. Sự tách biệt phạm vi bảo hiểm này đặc biệt quan trọng khi một người được bảo hiểm kiện người khác. Điều này là do một số loại trừ trong chính sách áp dụng cho bạn , có nghĩa là (các) người được bảo hiểm có tên. Trong trường hợp không có điều khoản Tách khoản bảo hiểm, các loại trừ có liên quan đến một người được bảo hiểm có thể được áp dụng cho người khác. Đây là một ví dụ.
Thí dụ
Bill Jones và anh trai của anh, Bob, là chủ sở hữu chung của hai tập đoàn, Jones Creamery và Jones Manufacturing. Jones Creamery sở hữu một cửa hàng kem bán lẻ. Jones sản xuất làm cho hương vị độc đáo của kem. Các công ty đã đồng ý rằng tất cả các loại kem do Jones Manufacturing sản xuất sẽ được bán tại cửa hàng của Jones Creamery. Hơn nữa, kem bán kem được sản xuất độc quyền bởi Jones Manufacturing.
Cả hai công ty đều được bảo hiểm có tên trên cùng một chính sách trách nhiệm pháp lý chung .
Jones Creamery điều hành cửa hàng kem của mình trong không gian nó thuê tại một trung tâm mua sắm. Jones Manufacturing hoạt động ngoài một tòa nhà mà công ty sở hữu nằm phía sau trung tâm mua sắm. Tất cả tài sản thuộc sở hữu của hai công ty đều được bảo hiểm theo cùng chính sách sở hữu thương mại . Cả hai doanh nghiệp đều được bảo hiểm theo cùng một chính sách trách nhiệm pháp lý chung.
Vào một đêm khuya, một người gác cổng do Jones Manufacturing thuê đang chuẩn bị để rửa sàn nhà máy. Anh ta không biết rằng thuốc tẩy và amoniac dễ cháy khi kết hợp và đổ một ít vào mỗi thùng. Rồi anh ta ra ngoài để đổ rác. Vài giây sau, hỗn hợp nổ tung. Không ai bị thương nhưng một phần của tòa nhà nhà máy bị phá hủy. Trung tâm mua sắm không bị hư hại.
Jones Manufacturing buộc phải đóng cửa trong bốn tháng cho đến khi tòa nhà được sửa chữa. Jones Creamery bị cấm bởi thỏa thuận từ việc sử dụng các nhà cung cấp khác, vì vậy cửa hàng cũng phải đóng cửa trong bốn tháng. Thiệt hại cho nhà máy được bao gồm bởi chính sách tài sản của các công ty. Thật không may, chính sách này không bao gồm bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp .
Tám tháng sau vụ nổ, Jones Creamery kiện Jones Manufacturing vì mất việc sử dụng. (Theo chính sách trách nhiệm pháp lý, việc mất quyền sử dụng tài sản hữu hình chưa bị thương tích thể chất là tổn thất tài sản .) Vụ kiện cho rằng Jones Manufacturing chịu trách nhiệm đối với việc mất thu nhập của Jones Creamery. Nó nói rằng vụ nổ, mà cuối cùng ngăn chặn các loại kem từ hoạt động của cửa hàng kem, là kết quả của sự sơ suất của nhà sản xuất.
Loại trừ thiệt hại tài sản
Hầu hết các chính sách trách nhiệm pháp lý có chứa một loại trừ (theo Thương tích Cơ thể và Trách nhiệm Thiệt hại Tài sản) cho "thiệt hại đối với tài sản bạn sở hữu, thuê hoặc chiếm đóng". Loại trừ này nhằm loại bỏ mức độ phù hợp cho các khiếu nại phải được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại. Loại trừ áp dụng cho bạn (người được bảo hiểm có tên).
Jones Manufacturing đã bị Jones Creamery kiện vì thiệt hại về tài sản (mất mát) đối với cửa hàng bán lẻ. Jones Creamery chiếm tài sản là chủ đề của yêu cầu bồi thường. Cả Jones Creamery và Jones Manufacturing đều hội đủ điều kiện như bạn .
Nếu chính sách không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm có tên, thì việc loại trừ thiệt hại tài sản được nêu ở trên có thể loại bỏ bảo hiểm cho yêu cầu chống lại Jones Manufacturing. May mắn thay, việc loại trừ được xem xét riêng cho từng người được bảo hiểm có tên. Khi thiệt hại tài sản (mất sử dụng) xảy ra, Jones Manufacturing không sở hữu hoặc chiếm đoạt tài sản (cửa hàng kem) là cơ sở của yêu cầu bồi thường. Do đó, loại trừ không áp dụng, và yêu cầu của nó đối với nhà sản xuất phải được bảo hiểm.
2. Suits giữa bảo hiểm
Đoạn Hai của việc tách khoản bảo hiểm được áp dụng cho các vụ kiện giữa người được bảo hiểm. Điều này quy định rằng chính sách áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm là chủ thể của khiếu nại hoặc phù hợp. Quy định này đảm bảo rằng nếu Người được bảo hiểm A kiện B, chính sách sẽ áp dụng cho Người được bảo hiểm B như thể Người được bảo hiểm A không tồn tại.
Tại sao điều khoản Tách khoản bảo hiểm lại quan trọng? Một số loại trừ trong chính sách có liên quan đến "người được bảo hiểm". "Người được bảo hiểm" thường có nghĩa là một người được bảo hiểm đang tìm kiếm bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường hoặc phù hợp. Giả sử rằng Bảo hiểm A kiện B được bảo hiểm cho thương tích cơ thể . Nếu chính sách không áp dụng riêng cho B, các loại trừ có liên quan đến A cũng có thể áp dụng cho B.
Thí dụ
Nhiều vụ kiện giữa người được bảo hiểm liên quan đến một người được bảo hiểm bổ sung đã kiện một người được bảo hiểm có tên. Ví dụ, giả sử rằng một chủ sở hữu tài sản được gọi là Paramount Properties thuê Pete's Painting để vẽ một tòa nhà văn phòng mà Paramount sở hữu. Một hợp đồng giữa Paramount Properties và Pete's Painting đòi hỏi Pete phải trả cho Paramount là một bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Pete.
Pete's Painting bắt đầu làm việc với dự án. Một ngày nọ, Jeff, một nhân viên của Pete, đang định vị một cái thang trên tòa nhà gần cửa sổ. Đột nhiên, khung cửa sổ rơi khỏi tòa nhà và đập vào đầu Jeff. Jeff duy trì chấn thương đầu và nộp đơn kiện theo chính sách bồi thường lao động của Pete's Painting. Sau khi thu thập phúc lợi bồi thường lao động, Jeff nộp đơn kiện chống lại Paramount Properties. Bộ đồ của anh ta tuyên bố rằng khung cửa sổ không được gắn vào tòa nhà. Paramount đã nhận thức được thực tế này trước tai nạn nhưng không cảnh báo Jeff về sự nguy hiểm.
Paramount Properties phản ứng bằng cách nộp đơn kiện Pete's Painting. Paramount tuyên bố rằng nó đã thông báo cho Pete's Painting về khung cửa sổ rời. Bức tranh của Pete rất cẩu thả vì không thông báo cho Jeff về sự nguy hiểm nên Pete chịu trách nhiệm về thương tích của Jeff.
Loại trừ trách nhiệm của nhà tuyển dụng
Trong ví dụ trên, Pete's Painting đã bị kiện bởi Paramount Properties vì một chấn thương xảy ra với nhân viên của Pete. Nếu Pete gửi vụ kiện cho công ty bảo hiểm trách nhiệm của mình, hãng bảo hiểm có thể sẽ từ chối bảo hiểm dựa trên việc loại trừ trách nhiệm của nhà tuyển dụng trong chính sách. Loại trừ này loại bỏ bảo hiểm cho thương tích thân thể liên quan đến việc làm cho một nhân viên của người được bảo hiểm. Các thương tích liên quan đến công việc bị loại trừ vì chúng phải được bảo hiểm theo chính sách bồi thường lao động.
Paramount là một bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Pete. Nếu Paramount tìm kiếm bảo hiểm cho vụ kiện của Jeff theo chính sách của Pete, liệu việc loại trừ trách nhiệm của nhà tuyển dụng có gia hạn cho Paramount không?
Bởi vì việc Tách Khoản bảo hiểm, chính sách (bao gồm cả việc loại trừ trách nhiệm của nhà tuyển dụng) áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm. Paramount Properties không phải là chủ nhân của Jeff nên việc loại trừ trách nhiệm của nhà tuyển dụng không nên áp dụng cho nó. Bộ đồ chống lại Paramount nên được bảo hiểm.
Giới hạn không áp dụng riêng
Việc tách khoản bảo hiểm không áp dụng cho các giới hạn chính sách . Nếu hai người được bảo hiểm kiện nhau do tai nạn, tất cả các thiệt hại (hoặc các khoản thanh toán) được trao cho cả hai người được bảo hiểm sẽ phải tuân theo giới hạn Mỗi lần xảy ra . Các giới hạn không áp dụng riêng cho từng người được bảo hiểm.
Loại trừ bộ quần áo chéo
Cuối cùng, một số trách nhiệm pháp lý và chính sách ô chứa các loại trừ loại bỏ bảo hiểm cho phù hợp với một người được bảo hiểm chống lại người khác. Các loại trừ "được bảo hiểm và được bảo hiểm" này khác nhau. Một số chỉ áp dụng cho phù hợp giữa những người được bảo hiểm có tên. Những người khác áp dụng cho phù hợp với bất kỳ người được bảo hiểm nào. Bạn nên tránh các chính sách có các loại trừ này.