Nhiều chính sách tài sản thương mại có chứa một điều khoản bảo hiểm . Điều khoản này áp dụng hình phạt đối với các chủ hợp đồng không mua đủ giới hạn bảo hiểm .
Bảo hiểm cho giá trị
Tại sao các công ty bảo hiểm chăm sóc bảo hiểm bạn mua bao nhiêu? Lý do phải làm với bảo hiểm để có giá trị . Bảo hiểm cho giá trị đề cập đến tỷ lệ giới hạn bảo hiểm của bạn đối với giá trị tài sản được bảo hiểm của bạn. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà văn phòng nhỏ.
Bạn tham khảo ý kiến với một nhà thầu xây dựng để xác định giá trị của tòa nhà của bạn trên cơ sở chi phí thay thế. Bạn và nhà thầu kết luận rằng chi phí thay thế của tòa nhà là 2 triệu đô la. Bạn bảo đảm tòa nhà theo chính sách tài sản thương mại với giới hạn 2 triệu đô la. Tỷ lệ bảo hiểm cho giá trị của bạn là 100%.
Hầu hết các yêu cầu bảo hiểm tài sản liên quan đến tổn thất một phần. Nếu một đám cháy nổ ra trong tòa nhà của bạn, nó có thể sẽ phá hủy chỉ một phần của cấu trúc chứ không phải toàn bộ tòa nhà. Nếu đây là trường hợp, thì bạn không nên bảo hiểm tòa nhà của mình chỉ với một phần giá trị của nó? Sau khi tất cả, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền nếu bạn đảm bảo một tòa nhà cho, nói, một nửa chi phí thay thế của nó hoặc giá trị tiền mặt thực tế. Câu trả lời là không.
Thứ nhất, mục đích chính của bảo hiểm là bảo vệ bạn trước những tổn thất thảm khốc. Đối với hầu hết các doanh nghiệp nhỏ sở hữu tài sản, sự phá hủy toàn bộ tài sản đó tạo nên thảm họa.
Nếu tòa nhà của bạn bị cháy và bảo hiểm của bạn sẽ không cung cấp đủ tiền để xây dựng lại nó, bạn có thể gặp khó khăn trong việc kinh doanh.
Thứ hai, các công ty bảo hiểm bất động sản sẽ không kéo dài nếu tất cả các chủ hợp đồng bảo hiểm của họ không được bảo hiểm tài sản của họ. Cuối cùng, một số trong những chủ hợp đồng này sẽ duy trì tổng số tổn thất.
Phí bảo hiểm được tạo ra bởi các chính sách sẽ không đủ để trang trải các khoản lỗ lớn.
Mục đích của đồng tiền
Trong bảo hiểm tài sản , đồng bảo hiểm được thiết kế để khuyến khích các chủ hợp đồng bảo đảm tài sản của họ với một tỷ lệ nhất định (thường là 80% hoặc 90%) giá trị của họ. Đồng bảo hiểm có thể áp dụng cho dù tài sản của bạn được bảo hiểm cho chi phí thay thế của nó hoặc giá trị tiền mặt thực tế của nó.
Đồng tiền hoạt động bằng cách áp dụng một hình phạt đối với các chủ hợp đồng không mua đủ bảo hiểm để đáp ứng phần trăm đồng bảo hiểm được thể hiện trong các tờ khai. Không áp dụng hình phạt nếu chủ hợp đồng đã mua bảo hiểm đầy đủ.
Điều khoản bảo hiểm sẽ không có hiệu lực đối với bạn cho đến khi bạn bị mất tài sản. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ so sánh giới hạn bảo hiểm đối với chính sách của bạn (tại thời điểm xảy ra tổn thất) với số tiền bảo hiểm bạn được yêu cầu mua dựa trên tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm. Nếu tỷ lệ nhỏ hơn 1, bạn sẽ bị phạt.
Trong một chính sách tài sản thương mại, điều khoản bảo hiểm thường được tìm thấy trong phần Điều kiện chính sách. Thực tế là chính sách của bạn có chứa một điều khoản như vậy không có nghĩa là chính sách của bạn phải chịu sự đồng bảo hiểm. Đồng tiền chỉ áp dụng nếu một tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm được hiển thị trong phần khai báo của chính sách của bạn .
Thí dụ
Giả sử rằng "80% đồng bảo hiểm" xuất hiện trong các tuyên bố về chính sách tài sản thương mại của bạn. Điều đó có nghĩa là gì? Ví dụ sau minh họa cách điều khoản này sẽ áp dụng.
Giả sử rằng bạn sở hữu một tòa nhà mà bạn đã bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế. Chi phí để thay thế tòa nhà là $ 1 triệu. Vì tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm là 80, bạn phải bảo đảm tòa nhà của mình ít nhất 800.000 đô la (80% của 1 triệu đô la) để tránh bị phạt. Hãy tưởng tượng rằng bạn đã quyết định tiết kiệm tiền bảo hiểm. Để tiết kiệm tiền, bạn bảo hiểm tòa nhà của mình với giới hạn 700.000 đô la. Chính sách của bạn có khoản khấu trừ $ 5000.
Một đám cháy nổ ra trong tòa nhà của bạn và gây thiệt hại tốn 200.000 đô la để sửa chữa. Tại thời điểm mất mát, giới hạn bảo hiểm của bạn là $ 700,000. Dựa trên yêu cầu đồng bảo hiểm 80%, bạn phải mua ít nhất 800.000 đô la.
Tỷ lệ số tiền bạn thực hiện chia cho số tiền được yêu cầu (700.000 / 800.000) là .875. Trong khi khoản lỗ của bạn là 200.000 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ trả cho bạn 175.000 đô la (200.000 X. 875 đô la Mỹ) trừ đi khoản khấu trừ 5.000 đô la hoặc 170.000 đô la. Hình phạt đồng bảo hiểm của bạn là 25.000 đô la.
Từ bỏ điều khoản bảo hiểm
Một cách để bỏ qua điều khoản bảo hiểm là mua bảo hiểm tài sản trên cơ sở giá trị đã thỏa thuận . Theo tùy chọn này, bạn và công ty bảo hiểm của bạn đồng ý, trước khi chính sách có hiệu lực, trên một giá trị cho tài sản của bạn. Giá trị có thể dựa trên chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế. Bảo hiểm giá trị thỏa thuận được áp dụng cho thời hạn của chính sách. Để tiếp tục bảo hiểm cho giai đoạn chính sách sau, bạn phải gửi một tuyên bố sửa đổi các giá trị trước khi chính sách hiện tại của bạn hết hạn.
Một tùy chọn khác từ bỏ điều khoản bảo hiểm là báo cáo giá trị . Báo cáo giá trị thường được sử dụng khi giá trị thuộc tính dao động. Ví dụ: một cửa hàng bán lẻ có doanh số bán hàng thay đổi rất nhiều từ tháng này sang tháng khác có thể chọn đảm bảo khoảng không quảng cáo trên cơ sở báo cáo. Một số tùy chọn báo cáo có sẵn, chẳng hạn như hàng quý, nửa năm và hàng tháng. Bạn thường phải trả phí bảo hiểm tiền gửi và sau đó gửi báo cáo về giá trị tài sản của bạn theo lịch biểu theo yêu cầu của công ty bảo hiểm của bạn.
Các loại bảo hiểm khác
Tiền bảo hiểm cũng được sử dụng trong các loại bảo hiểm khác. Ví dụ như bảo hiểm sức khỏe và nha khoa. Nhiều chính sách về sức khỏe và nha khoa bao trả chi phí y tế hoặc nha khoa theo tỷ lệ được chỉ định như 80/20 hoặc 70/30. Số lượng lớn hơn (80% hoặc 70%) đại diện cho tỷ lệ phần trăm do công ty bảo hiểm trả trong khi số lượng nhỏ hơn (20% hoặc 30%) là phần trăm bạn phải trả.
Một số chính sách trách nhiệm của giám đốc và cán bộ có một điều khoản về bảo hiểm. Tương tự như vậy, các mệnh đề như vậy đôi khi được tìm thấy trong các chính sách trách nhiệm nghề nghiệp (hoặc sai sót và thiếu sót ). Những điều khoản này nên tránh vì họ có thể yêu cầu bạn phải trả một phần của bất kỳ giải thưởng hoặc giải quyết thiệt hại nào.