Để đơn giản, chúng tôi giả định rằng tất cả các tài sản được trích dẫn trong các ví dụ sau đây được bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế với 100% giá trị (nghĩa là không áp dụng đồng bảo hiểm ). Chúng tôi cũng sẽ bỏ qua khoản khấu trừ .
Giới hạn cụ thể
Giới hạn cụ thể là giới hạn riêng áp dụng cho một loại tài sản nhất định.
Nếu tài sản đó bị hư hỏng hoặc bị phá hủy bởi một hiểm họa được bảo hiểm, phần lớn công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho tài sản đó là giới hạn cụ thể.
Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà thương mại và thuộc tính cá nhân kinh doanh (BPP) nằm ở cùng một vị trí. Chi phí để thay thế tòa nhà là $ 1 triệu trong khi chi phí để thay thế BPP của bạn là $ 500,000. Bạn bảo đảm tài sản theo chính sách bao gồm các giới hạn cụ thể riêng biệt là 1 triệu đô la cho tòa nhà và 500.000 đô la cho BPP.
Giới hạn chăn
Giới hạn chăn áp dụng cho nhiều loại tài sản tại cùng một vị trí hoặc cho cùng một loại thuộc tính tại nhiều vị trí. Nó cũng có thể áp dụng cho tất cả các loại tài sản tại nhiều địa điểm.
Trong trường hợp trước, giả sử bạn đảm bảo tòa nhà và BPP của bạn theo chính sách tài sản bao gồm giới hạn chăn. Trong trường hợp này, chính sách của bạn sẽ hiển thị giới hạn 1,5 triệu đô la áp dụng cho cả tòa nhà và BPP của bạn.
Giới hạn này sẽ có sẵn nếu tòa nhà của bạn, tài sản cá nhân của bạn hoặc cả hai loại tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy bởi một hiểm họa được bảo hiểm.
Bây giờ giả sử rằng hai tòa nhà thương mại của riêng bạn nằm ở các vị trí riêng biệt. Mỗi tòa nhà đều chứa tài sản cá nhân của doanh nghiệp. Chi phí để thay thế tài sản là:
Vị trí số 1: 1 triệu đô la cho tòa nhà và 500.000 đô la cho BPP
Vị trí số 2: 1,5 triệu đô la cho tòa nhà và 700.000 đô la cho BPP
Nếu bạn muốn bảo đảm tài sản với giới hạn chăn, bạn có ba lựa chọn.
- Giới hạn riêng biệt cho Tòa nhà và BPP Bạn có thể chọn giới hạn chăn $ 2,5 triệu cho Tòa nhà và giới hạn chăn $ 1,2 triệu cho BPP. Giới hạn Tòa nhà sẽ áp dụng cho cả hai tòa nhà. Giới hạn BPP sẽ áp dụng cho BPP ở cả hai địa điểm.
- Bạn cũng có thể chọn giới hạn chăn là 1,5 triệu đô la cho tòa nhà và BPP tại Vị trí số 1. Giới hạn chăn riêng biệt 2,2 triệu đô la sẽ áp dụng cho tòa nhà và BPP tại Vị trí số 2.
- Giới hạn chăn đơn cho cả hai địa điểm Tùy chọn thứ ba là giới hạn chăn đơn là 3,7 triệu đô la áp dụng cho Tòa nhà và BPP ở cả hai địa điểm.
Lợi thế của giới hạn chăn
Khi bạn chọn giới hạn chăn, toàn bộ giới hạn có sẵn cho sự mất mát đối với bất kỳ tài sản nào bị giới hạn. Giới hạn chăn nuôi mang lại lợi thế lớn so với một giới hạn nếu một số tài sản của bạn tăng giá trị sau khi chính sách bắt đầu. Ví dụ: giả sử bạn chọn giới hạn chăn đơn là 3,7 triệu đô la để trang trải các tòa nhà và tài sản cá nhân mà bạn sở hữu tại hai địa điểm của mình.
Ba tháng vào thời hạn hợp đồng, bạn mua một số thiết bị mà bạn lưu trữ tại Vị trí số 1. Giá trị thay thế của BPP tại vị trí số 1 hiện là $ 650.000.
Sét muộn một đêm gây ra hỏa hoạn trong tòa nhà tại Vị trí số 1. Tòa nhà và tất cả nội dung của tòa nhà đều bị phá hủy. Mặc dù giá trị của BPP của bạn lớn hơn giá trị của ngày bắt đầu chính sách của bạn , nhưng khoản lỗ này được bao trả. Số tiền thua lỗ (1.650.000 đô la) thấp hơn giới hạn chăn 3,7 triệu đô la.
Dưới đây là một ví dụ khác thể hiện giá trị của giới hạn chăn. Giả sử bạn đã chọn đảm bảo tài sản của mình với bốn giới hạn cụ thể:
- Xây dựng tại vị trí số 1: 1 triệu đô la
- Tòa nhà ở vị trí số 2: 1,5 triệu đô la
- BPP tại Vị trí số 1: 500.000 đô la
- BPP tại vị trí số 2: 700.000 đô la
Khi tòa nhà của bạn đốt cháy tại Vị trí số 1, số tiền mất tài sản cá nhân của bạn (650.000 đô la) vượt quá giới hạn của bạn thêm 150.000 đô la.
Bạn sẽ phải tự trả 150.000 đô la.
Nếu bạn chọn giới hạn cụ thể, hãy đảm bảo mỗi giới hạn phù hợp. Hãy chắc chắn để tăng giới hạn của bạn nếu bạn có thêm tài sản hoặc cải tiến tài sản trong thời gian chính sách. Nếu không, giới hạn của bạn có thể không đủ để bù lỗ.
Điểm bổ sung
Dưới đây là một vài điểm cần nhớ về giới hạn chăn.
- Bảo hiểm tài sản bao gồm giới hạn chăn là tốn kém hơn nhiều so với mức độ phù hợp dựa trên các giới hạn cụ thể.
- Tiền bảo hiểm sẽ áp dụng nếu bạn đảm bảo tài sản của mình dưới 100% giá trị của nó. Nói chung, giới hạn chăn chỉ có sẵn nếu bạn đảm bảo tài sản của mình ít nhất 90% giá trị của nó.
- Không có vấn đề gì loại giới hạn bạn chọn, nó có thể sẽ phải chịu một khoản khấu trừ.
- Chính sách tài sản có thể bao gồm cả giới hạn chăn và giới hạn cụ thể. Ví dụ: giới hạn chăn có thể áp dụng cho các tòa nhà trong khi giới hạn cụ thể áp dụng cho tài sản cá nhân.
Hãy coi chừng Điều khoản Margin!
Cuối cùng, một số công ty bảo hiểm sẽ thêm một điều khoản ký quỹ vào một chính sách có chứa giới hạn chăn. Điều khoản này được bao gồm thông qua một xác nhận. Nó làm giảm số tiền bạn sẽ nhận được từ công ty bảo hiểm của bạn nếu tài sản của bạn duy trì một khoản lỗ lớn. Nếu bạn tìm thấy một điều khoản ký quỹ được đính kèm với chính sách tài sản của bạn, hãy yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn xóa nó.