Một khoản tổn thất phải trả thường được yêu cầu khi một doanh nghiệp đang sử dụng tài sản thuộc sở hữu của người khác. Điều khoản thanh toán tổn thất của người cho vay được yêu cầu bởi người cho vay. Đây là một ví dụ.
Thí dụ
Bill Buckley sở hữu Trạm Dịch vụ của Buckley, một trạm xăng ở Pleasantville. Bill đang mở rộng kinh doanh của mình để bao gồm các dịch vụ rửa xe. Ông đang bổ sung thêm một vịnh mới sẽ chứa một phương tiện rửa xe tự động mới mà Buckley đang mua với khoản vay ngân hàng. Một vịnh thứ hai sẽ chứa một thiết bị rửa xe tự phục vụ mà Buckley đang cho thuê từ Laver Supply, một công ty cung cấp xe rửa.
Bill đã nhận được hai yêu cầu. Đầu tiên, Laver Supply muốn Bill bảo đảm Laver là người nhận thanh toán bị mất theo chính sách tài sản thương mại của Buckley thông qua một khoản lỗ phải trả. Thứ hai, Ngân hàng Pleasantville, người cho vay, đang tìm kiếm bảo hiểm như một người thụ hưởng bị mất theo chính sách tài sản của Buckley thông qua điều khoản mất mát phải trả của người cho vay .
Người thụ hưởng bị mất là gì?
Người nhận thanh toán bị mất có kỳ hạn là một thuật ngữ chung có nghĩa là một cá nhân hoặc tổ chức có quyền lợi về tài sản do người khác nắm giữ hoặc sử dụng. Người thụ hưởng bị mất có thể là chủ sở hữu tài sản, người cho vay, người mua tài sản hoặc một số bên khác.
Trong ví dụ trên, Ngân hàng Pleasantville đã quan tâm đến máy rửa xe tự động trong phạm vi khoản vay mà nó đã mở rộng cho Buckley. Laver Supply đã quan tâm đến thiết bị tự phục vụ vì Laver sở hữu máy.
Người nhận thanh toán mất kỳ hạn thường có nghĩa là người có sở thích cá nhân .
Người nhận thanh toán bị mất nên được phân biệt với người được thế chấp . Thuật ngữ thứ hai có nghĩa là người cho vay cung cấp tiền để mua bất động sản (đất và / hoặc các tòa nhà). Thế chấp được bảo hiểm theo một điều khoản thế chấp tiêu chuẩn được bao gồm trong hầu hết các chính sách tài sản.
Các khoản dự phòng phải trả
Người thụ hưởng bị mất thường được bao gồm theo một chứng nhận tiêu chuẩn ( ISO ) được thêm vào chính sách tài sản thương mại. Sự xác nhận này được hưởng các Điều khoản phải trả lỗ. Mỗi người thụ hưởng bị mất phải được bảo hiểm phải được liệt kê trong xác nhận. Sự xác nhận liệt kê tên và địa chỉ người nhận thanh toán cũng như mô tả tài sản mà người thụ hưởng bị mất có lãi.
Khoản xác nhận mất mát phải trả bao gồm cả khoản lỗ phải trả và điều khoản phải trả của người cho vay. Một người thụ hưởng bị mất có thể được bảo hiểm theo một hoặc khác nhưng không phải là cả hai. Hai mệnh đề khác nhau đáng kể. Điều khoản nào phù hợp tùy thuộc vào mối quan hệ của người thụ hưởng bị mất đối với tài sản cá nhân.
Mất khoản phải trả
Điều khoản phải trả tổn thất thường được sử dụng khi người nhận thanh toán bị mất là chủ sở hữu tài sản thay vì chủ nợ. Trong ví dụ về Trạm dịch vụ của Buckley được trích dẫn ở trên, Laver Supply sở hữu máy giặt xe hơi. Do đó, Laver có một sự quan tâm đáng tin cậy trong máy.
Để bảo vệ quyền sở hữu của nó trong máy giặt xe, Laver yêu cầu Buckley bảo đảm Laver là người nhận thanh toán bị mất theo chính sách tài sản của Buckley. Nếu máy bị hư hỏng trong suốt thời hạn của hợp đồng thuê bằng một hiểm họa được bảo hiểm bởi chính sách của Buckley, chính sách của Buckley sẽ bao gồm cả tổn thất. Lưu ý rằng công ty bảo hiểm của Buckley sẽ điều chỉnh sự mất mát với Buckley, chứ không phải Laver. Hơn nữa, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện thanh toán tổn thất cho Buckley và Laver.
Điều khoản phải trả của người cho vay phải trả
Điều khoản này được sử dụng khi người thụ hưởng bị mất là chủ nợ. Đối với một chủ nợ được bảo hiểm theo điều khoản này, quyền lợi của nó phải được thiết lập bằng văn bản như biên nhận kho hoặc vận đơn. Nếu tài sản mà người thụ hưởng bị mất có lãi suất bảo hiểm bị hư hỏng do hiểm họa được bảo hiểm, thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán trực tiếp cho người bị thiệt hại.
Vì những lý do được liệt kê dưới đây, Điều khoản phải trả của Người cho vay phải trả cho người được trả tiền nhiều hơn mức bảo vệ đáng kể so với khoản khoản phải trả tổn thất được mô tả ở trên.
Foreclosure Action
Người thụ hưởng bị mất có quyền nhận thanh toán tổn thất ngay cả khi nó đã bắt đầu tịch thu nhà hoặc hành động tương tự trên tài sản được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử rằng Trạm Dịch vụ của Buckley không thanh toán khoản vay từ Ngân hàng Pleasantville. Ngân hàng bắt đầu tố tụng tịch thu tài sản. Hai tuần sau, thiết bị rửa xe tự động bị hỏa hoạn phá hủy. Mặc dù ngân hàng đã tịch thu khoản vay của nó đối với Trạm Dịch vụ của Buckley, ngân hàng vẫn đủ điều kiện để nhận khoản thanh toán cho khoản lỗ theo chính sách tài sản của Buckley.
Hành vi cam kết của người được bảo hiểm
Người thụ hưởng bị mất vẫn có quyền nhận khoản thanh toán tổn thất ngay cả khi công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bảo hiểm vì hành vi của người được bảo hiểm (chẳng hạn như không trung thực) hoặc do người được bảo hiểm không tuân thủ các điều khoản của chính sách. Ví dụ, Ngân hàng Pleasantville sẽ giữ quyền nhận khoản thanh toán cho khoản lỗ được chi trả ngay cả khi Bill không thanh toán phí bảo hiểm hàng quý đến hạn. Tuy nhiên, ngân hàng phải thực hiện các nghĩa vụ nhất định.
Đầu tiên, người nhận thanh toán bị mất phải trả bất kỳ khoản phí bảo hiểm chưa thanh toán nào đến hạn. Nếu người được bảo hiểm đã không nộp một bằng chứng có chữ ký, tuyên thệ nhậm chức, người thụ hưởng bị mất phải nộp một bản. Người thụ hưởng bị mất cũng phải thông báo cho bên bảo hiểm nếu quyền sở hữu tài sản được bảo hiểm đã thay đổi (ví dụ, người thụ hưởng bị mất có thể đã chiếm đoạt tài sản).
Hủy bỏ
Người nhận thanh toán bị mất sẽ được thông báo nếu công ty bảo hiểm hủy bỏ chính sách hoặc quyết định không gia hạn hợp đồng. Nếu người được bảo hiểm không trả phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp thông báo 10 ngày rằng họ có ý định hủy bỏ chính sách không thanh toán phí bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ cung cấp thông báo 30 ngày nếu nó hủy bỏ chính sách vì bất kỳ lý do nào khác. Nếu công ty bảo hiểm quyết định không gia hạn chính sách, công ty bảo hiểm sẽ thông báo cho người nhận thanh toán bị mất 10 ngày trước khi chính sách hết hạn.
Chủ nợ cần thêm bảo vệ
Rõ ràng, chủ nợ có được sự bảo vệ tốt hơn nhiều so với tổn thất tài sản khi họ được bảo hiểm theo chính sách tài sản thông qua điều khoản mất mát phải trả của người cho vay hơn là khoản lỗ phải trả. Hãy ghi nhớ điều này nếu công ty của bạn cho vay tiền hoặc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp khác.