Hãy coi chừng Coinsurance Penalties
Yêu cầu dự
Các khoản lỗ thu nhập doanh nghiệp được tính dựa trên số thu nhập mà công ty của bạn thực sự bị mất trong thời gian doanh nghiệp của bạn bị đóng cửa. Phần lớn công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho khoản lỗ là giới hạn thu nhập của bảo hiểm kinh doanh.
Để chọn giới hạn đầy đủ, bạn phải thực hiện hai dự sau đây:
- Số tiền thu nhập mà công ty của bạn dự kiến sẽ tạo ra trong 12 tháng tới. Giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn được tính toán dựa trên ước tính doanh thu trong tương lai của bạn.
- Số lượng thời gian bạn sẽ cần phải sửa chữa tài sản bị hư hỏng sau khi mất vật lý. Đó là, nếu doanh nghiệp của bạn bị buộc phải đóng cửa vì tài sản đã bị hư hỏng, bạn sẽ cần bao nhiêu thời gian để sửa chữa và đưa doanh nghiệp của bạn hoạt động trở lại? Trong bảo hiểm thu nhập kinh doanh, khoảng thời gian này được gọi là thời kỳ phục hồi .
Những dự đoán này không dễ thực hiện. Tuy nhiên, cả hai đều rất cần thiết để xác định số tiền phù hợp của bảo hiểm cho công ty của bạn.
Định nghĩa về thu nhập doanh nghiệp
Một trong những thách thức đầu tiên trong việc lựa chọn giới hạn thu nhập doanh nghiệp là hiểu được ý nghĩa của thu nhập kinh doanh . Theo nhiều hình thức thu nhập doanh nghiệp (bao gồm các mẫu ISO tiêu chuẩn ), thuật ngữ này có nghĩa là tổng các khoản sau:
- Thu nhập ròng, nghĩa là lãi ròng hoặc lỗ trước thuế thu nhập
- Chi phí hoạt động bình thường tiếp tục sau khi thua lỗ. Điều này bao gồm bảng lương.
Nếu doanh nghiệp của bạn kiếm thu nhập bằng cách thuê tài sản cho người khác, bạn có thể bao gồm hoặc loại trừ thu nhập cho thuê của bạn trong việc tính thu nhập doanh nghiệp của bạn. Khi giá trị cho thuê được loại trừ trong tính toán, không có bảo hiểm sẽ được cung cấp cho một mất thu nhập cho thuê.
Nếu công ty của bạn tạo ra tất cả thu nhập từ tài sản cho thuê, thu nhập doanh nghiệp của bạn sẽ chỉ bao gồm thu nhập cho thuê.
Tính thu nhập doanh nghiệp
Cách chính xác nhất để dự tính thu nhập 12 tháng của bạn là sử dụng bảng tính thu nhập doanh nghiệp. Bạn có thể sử dụng bảng tính ISO tiêu chuẩn hoặc bảng tính chuẩn bị bởi công ty bảo hiểm của bạn. Nếu bạn cần một bảng tính, yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn để có được một cho bạn.
Bảng tính phác thảo một quy trình từng bước để tính toán mức độ phơi nhiễm thu nhập của doanh nghiệp của bạn. Bước đầu tiên là xác định số thu nhập mà doanh nghiệp của bạn đã tạo trong khoảng thời gian mười hai tháng trước đó. Tiếp theo, bạn ước tính thu nhập của mình trong 12 tháng tới. Bạn có thể thực hiện phép chiếu của mình bằng cách điều chỉnh các số liệu lịch sử 12 tháng để phản ánh bất kỳ thay đổi nào bạn mong đợi trong năm tới. Ví dụ: nếu bạn mong đợi doanh số của mình tăng 10 phần trăm, bạn có thể tăng dự báo thu nhập của mình cho phù hợp.
Một số chủ doanh nghiệp có thể thấy một bảng thu nhập kinh doanh hoang mang. Nếu bảng tính có vẻ quá khó hiểu, hãy yêu cầu kế toán của bạn hoàn thành nó cho bạn.
Dự báo thời kỳ phục hồi
Khi bạn đã hoàn thành dự đoán thu nhập 12 tháng, bạn cần ước tính thời gian phục hồi. Để bảo vệ doanh nghiệp của bạn, ước tính của bạn phải dựa trên trường hợp xấu nhất.
Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà nơi bạn vận hành một nhà kho. Nếu tòa nhà bị phá hủy bởi hỏa hoạn hoặc lốc xoáy, bạn cần bao nhiêu thời gian để doanh nghiệp của mình hoạt động trở lại? Xây dựng lại một tòa nhà bao gồm nhiều bước. Đầu tiên, một điều chỉnh bảo hiểm sẽ đánh giá sự mất mát. Tiếp theo, bạn sẽ cần một kiến trúc sư để thiết kế một tòa nhà mới và một nhà thầu xây dựng. Khi bạn đã xem xét tất cả các bước liên quan đến việc xây dựng lại, bạn có thể ước tính thời gian họ sẽ thực hiện. Thời gian phục hồi ước tính của bạn có thể là sáu tháng, một năm hoặc lâu hơn.
Hãy coi chừng Coinsurance Penalties!
Nhiều hình thức thu nhập kinh doanh bao gồm một điều khoản đồng bảo hiểm . Điều khoản này áp dụng hình phạt nếu giới hạn về chính sách của bạn thấp hơn số tiền yêu cầu. Đồng bảo hiểm áp dụng cho chính sách của bạn nếu phần trăm đồng bảo hiểm được liệt kê trong các tờ khai.
Tỷ lệ phần trăm có thể là từ 50% đến 125%. Nó cho biết số tiền bảo hiểm bạn phải mang theo để tránh bị phạt.
Ví dụ: giả sử bạn đã mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp dựa trên dự báo thu nhập 1 triệu đô la. Chính sách của bạn bao gồm yêu cầu đồng bảo hiểm là 80%. Để tránh bị phạt, bạn phải mua một giới hạn ít nhất $ 800,000 (.80 X $ 1 triệu). Bạn chỉ mua 700.000 đô la làm biện pháp tiết kiệm chi phí.
Ba tháng vào giai đoạn chính sách của bạn một đám cháy nổ ra trong kho của bạn. Ngọn lửa làm hỏng tòa nhà, buộc bạn phải đóng cửa doanh nghiệp của mình trong vài tuần. Bạn phải chịu một khoản thu nhập $ 175,000 do việc đóng cửa. Bạn có bảo hiểm dưới mức bảo hiểm doanh thu của bạn bằng $ 100,000. Dưới đây là cách công ty bảo hiểm tính toán khoản thanh toán lỗ của bạn:
Thanh toán tổn thất tối đa = số tiền tổn thất X (giới hạn mua / giới hạn yêu cầu)
Số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn thanh toán = $ 175.000 X (700.000 / 800.000) hoặc $ 153,125
Bạn phải tự trả $ 21.875 còn lại. Số tiền này đại diện cho hình phạt đồng bảo hiểm. Bạn có thể tránh hình phạt bằng cách mua số tiền bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp được yêu cầu. Một lựa chọn khác là tránh đồng bảo hiểm hoàn toàn bằng cách mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp trên cơ sở giá trị đã thỏa thuận .
Xác nhận điều chỉnh cao cấp
Như đã nói ở trên, điều quan trọng là phải mua đủ bảo hiểm thu nhập kinh doanh để tránh bị phạt tiền đồng. Tuy nhiên, nó cũng có thể mua bảo hiểm quá nhiều. Nếu giới hạn bạn mua vượt quá số tiền theo yêu cầu của điều khoản bảo hiểm, bạn sẽ phải lãng phí tiền bạc vào bảo hiểm chưa sử dụng. Chứng nhận điều chỉnh cao cấp cung cấp giải pháp cho vấn đề này.
Sự xác nhận cung cấp khoản tiền hoàn lại nếu giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn vượt quá số tiền được yêu cầu bởi điều khoản bảo hiểm. Bạn phải gửi hai báo cáo về giá trị thu nhập doanh nghiệp của bạn cho công ty bảo hiểm của bạn. Người ta phải nộp đơn khi chính sách của bạn bắt đầu (hoặc khi xác nhận được đính kèm). Tài liệu thứ hai phải được gửi trong vòng 120 ngày kể từ ngày chính sách của bạn kết thúc. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ so sánh giới hạn bạn đã mua với giới hạn yêu cầu của bạn dựa trên giá trị thực tế của bạn. Nếu giới hạn bạn mua vượt quá giới hạn yêu cầu, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả lại phí bảo hiểm vượt quá.