Giới hạn chăn
Giới hạn chăn giúp đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm nếu một số tài sản của bạn tăng giá trị trong thời gian chính sách.
Giới hạn có thể áp dụng cho nhiều loại tài sản, chẳng hạn như tòa nhà và tài sản cá nhân. Nó cũng có thể áp dụng cho bất động sản tại nhiều địa điểm. Ví dụ: giả sử chính sách tài sản của bạn bao gồm giới hạn chăn $ 3 triệu bao gồm các tòa nhà và tài sản cá nhân tại hai địa điểm. Nếu mất mát xảy ra tại một trong hai địa điểm, toàn bộ giới hạn 3 triệu đô la sẽ có sẵn.
Không giống như giới hạn cụ thể, giới hạn chăn cung cấp một tấm đệm bảo vệ bạn nếu một phần tài sản của bạn tăng bất ngờ về giá trị. Ví dụ: giả sử bạn thêm thiết bị mới tại một trong các vị trí của mình sau khi chính sách của bạn được phát hành. Kết quả là, giá trị tài sản cá nhân của bạn tăng từ 500.000 đến 650.000 đô la. Nếu tất cả tài sản cá nhân của bạn bị phá hủy bởi hỏa hoạn, giới hạn chăn ba triệu đô la sẽ có sẵn. Nếu bạn đã bảo hiểm tài sản cá nhân đó dưới giới hạn cụ thể 500.000 đô la, giới hạn của bạn sẽ được sử dụng hết.
Bạn sẽ phải trả số tiền còn lại $ 150,000 trong túi.
Giới hạn chăn thường được kết hợp với phạm vi bảo hiểm giá trị thỏa thuận . Nếu bạn chọn bảo hiểm này, bạn phải gửi một tuyên bố về các giá trị tài sản được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm của bạn trước khi bắt đầu chính sách của bạn. Tuyên bố này thể hiện một thỏa thuận giữa bạn và công ty bảo hiểm của bạn rằng các giá trị bạn đã liệt kê là các giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm.
Khi công ty bảo hiểm của bạn nhận được thông báo, điều khoản bảo hiểm trong chính sách của bạn sẽ bị tạm ngưng. Nếu xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán tối đa giới hạn bảo hiểm áp dụng cho tài sản bị hư hỏng.
Điều khoản ký quỹ
Một điều khoản ký quỹ được thêm vào một chính sách tài sản thương mại bằng cách xác nhận . Nó giới hạn số tiền bạn sẽ nhận được cho một mất mát nếu tài sản bị giới hạn chăn bị hư hỏng hoặc bị phá hủy. Nếu mất mát xảy ra, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán nhiều hơn một tỷ lệ phần trăm cụ thể của giá trị của tài sản bị hư hỏng.
Sự xác nhận bao gồm một lịch trình của tài sản được bảo hiểm. Lịch trình liệt kê từng loại tài sản được bảo hiểm theo giới hạn chăn. Mỗi được xác định bởi một số cơ sở, số xây dựng và mô tả. Một mẫu lịch trình điều khoản ký quỹ được trình bày dưới đây.
Lịch biểu
| Mặt bằng số : | 1 | Số tòa nhà : | 1 | Điều khoản ký quỹ: | % 120 |
| Mô tả tài sản: Tòa nhà nằm tại 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Cơ sở #: | 1 | Tòa nhà #: | 1 | Điều khoản ký quỹ: | % 120 |
| Mô tả bất động sản: Tài sản cá nhân kinh doanh tại 125 Market St., Pleasantville, CA |
Làm thế nào nó hoạt động
Trong ví dụ này, tòa nhà và tài sản cá nhân nằm ở 125 Market St. phải chịu một tỷ lệ phần trăm khoản ký quỹ là 120%. Công ty bảo hiểm sử dụng tỷ lệ phần trăm này để tính toán khoản lỗ tối đa phải trả cho từng loại tài sản. Khoản lỗ tối đa phải trả là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho một khoản lỗ liên quan đến tài sản đó. Công ty bảo hiểm tính toán khoản lỗ tối đa phải trả bằng cách nhân phần trăm khoản tiền ký quỹ bằng giá trị của tài sản bị thiệt hại. Giá trị đó dựa trên báo cáo giá trị mới nhất mà bạn đã cung cấp cho công ty bảo hiểm của mình.
Ví dụ: giả sử bạn đã mua chính sách tài sản với giới hạn chăn $ 3 triệu. Chính sách hiện tại của bạn dựa trên các giá trị sau mà bạn đã gửi cho công ty bảo hiểm của mình (giả định giới hạn và giá trị thể hiện chi phí thay thế):
- Tòa nhà tại Căn cứ số 1 (125 Market St.): 1 triệu đô la.
- Tài sản cá nhân kinh doanh tại cơ sở số 1: 500.000 đô la.
- Tòa nhà tại Căn hộ số 2 (250 Market St.): $ 1 triệu.
- Tài sản cá nhân kinh doanh tại cơ sở số 2: 500.000 đô la.
Nếu tòa nhà tại Căn cứ số 1 bị phá hủy hoàn toàn do hỏa hoạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không trả hơn 1,2 triệu đô la (1,2 triệu đô la Mỹ) để thay thế tòa nhà. Tương tự như vậy, nếu tất cả tài sản cá nhân của bạn tại Premises # 1 bị phá hủy, phần lớn công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán để thay thế nó là $ 600,000 ($ 500,000 lần 1,2).
Nhược điểm
Các điều khoản ký quỹ được thiết kế để mang lại lợi ích cho các công ty bảo hiểm , chứ không phải các chủ hợp đồng bảo hiểm. Khi một điều khoản ký quỹ được bao gồm trong một chính sách tài sản, số tiền phải trả cho một khoản lỗ có thể thấp hơn đáng kể so với giới hạn chăn.
Một điều khoản ký quỹ sẽ có tác động nhiều nhất khi:
- Tài sản của bạn duy trì một mất mát lớn.
- Tài sản bị hư hại đã tăng giá trị kể từ khi chính sách của bạn bắt đầu.
- Bạn chưa báo cáo giá trị gia tăng cho công ty bảo hiểm của mình.
Ví dụ: giả sử bạn sở hữu hai tòa nhà tại các vị trí riêng biệt. Tất cả tài sản của bạn ở cả hai địa điểm đều được bảo hiểm dưới giới hạn chăn $ 4.5 triệu. Tài sản của bạn phải chịu một tỷ lệ phần trăm khoản ký quỹ là 115%. Trước khi chính sách của bạn bắt đầu, bạn đã gửi một tuyên bố cho công ty bảo hiểm của mình cho thấy rằng giá trị của mỗi tòa nhà là 1,5 triệu đô la. Tuyên bố cho thấy rằng giá trị tài sản cá nhân của bạn tại mỗi địa điểm là $ 750,000.
Một đám cháy bùng phát tại một trong các địa điểm của bạn, làm hư hại nghiêm trọng tòa nhà và nội dung của tòa nhà. Số tiền thiệt hại lên tới 1,8 triệu đô la cho tòa nhà của bạn và 900.000 đô la cho tài sản cá nhân của bạn. Tổng số thiệt hại là 2,7 triệu đô la, thấp hơn đáng kể so với giới hạn chăn của bạn. Mặc dù vậy, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ trả 1,75 triệu đô la cho thiệt hại cho tòa nhà của bạn (1,5 triệu đô la 1,15 đô la) và 862.500 đô la cho tài sản cá nhân của bạn (750.000 đô la Mỹ 1,15 đô la). Bạn sẽ phải tự mình trả số tiền còn lại. Khoản lỗ xuất túi của bạn là $ 50,000 cho thiệt hại cho tòa nhà của bạn và $ 37,500 cho thiệt hại tài sản cá nhân của bạn.
Tiền bảo hiểm và khấu trừ
Vì lợi ích của sự đơn giản, các tính toán nêu trên đã bỏ qua khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm. Những điều này không ảnh hưởng đến việc tính toán khoản lỗ tối đa phải trả. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của bạn sẽ giảm bất kỳ khoản thanh toán tổn thất nào bằng số tiền khấu trừ của bạn. Nếu chính sách của bạn bao gồm điều khoản đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm của bạn sẽ giảm khoản thanh toán tổn thất của bạn nếu tài sản bị thiệt hại không được bảo hiểm.