Một buổi tối vài trăm cư dân Cityville diễu hành xuống phố chính. Họ phản đối việc sử dụng các quỹ công cộng để xây dựng một sân vận động thể thao mới.
Cuộc biểu tình tiến hành một cách hòa bình cho đến khi một nhóm người ủng hộ sân vận động đến. Những người ủng hộ và diễu hành trao đổi những lời lăng mạ và một cuộc chiến nổ ra. Sau đó, một người nào đó ném một tảng đá qua một cửa sổ kính tấm và một cuộc bạo loạn nổ ra. Rioters bắt đầu cướp bóc và phá hoại các doanh nghiệp địa phương. Đột nhiên, một đám đông bão vào Capital Cafe và hỗn loạn xảy ra sau đó. Cảnh sát cuối cùng cũng đến và cuộc bạo loạn bị quấy rầy.
Bây giờ là sáng hôm sau và Carl đang khảo sát sát thương. Cửa sổ phía trước của quán cà phê đã bị vỡ và cửa bị hư. Đồ đạc ánh sáng đã bị xé toạc khỏi tường. Đồ nội thất bị hỏng được rải rác khắp phòng ăn. Đổ chai rượu vang, đồ thủy tinh bị vỡ, và khăn trải bàn rách nát sàn nhà. Nhà bếp vẫn còn nguyên vẹn nhưng tủ lạnh và tủ đông đã bị tước thực phẩm. Looters cũng ăn cắp nhiều trường hợp rượu.
Carl điện thoại công ty bảo hiểm tài sản của mình để báo cáo thiệt hại. Một điều chỉnh đến một vài giờ sau đó.
Khi điều chỉnh khởi hành, Carl lắp ráp một đội làm sạch và sửa chữa. Ông thay thế đồ đạc, đồ thủy tinh và các vật dụng khác đã bị phá hủy bởi những kẻ phá hoại. Anh ta thay thế thức ăn và rượu.
Bây giờ là ba ngày sau cuộc bạo động. Carl chuẩn bị mở lại quán cà phê khi nghe tin xấu. Sở cứu hỏa địa phương đã đóng cửa Main Street trong ít nhất hai tuần!
Rõ ràng, những kẻ bạo loạn đốt cháy một khách sạn cách quán cà phê nửa dãy nhà. Tòa nhà bị hư hại nghiêm trọng và có nguy cơ sụp đổ. Phố chính sẽ đóng cửa cho đến khi tòa nhà có thể được ổn định.
Carl bị quẫn trí. Anh ta đã mất ba ngày thu nhập và việc đóng cửa đường phố sẽ khiến anh ta mất nhiều hơn nữa! Bao nhiêu thiệt hại về tài sản và tổn thất thu nhập của bạn sẽ được bảo hiểm tài sản của mình chi trả?
Thiệt hại tài sản vật lý
Cửa sổ, cửa và đồ đạc ánh sáng bị hư hại trong cuộc bạo loạn là một phần của tòa nhà của Carl. Do đó, các mục này phải được đề cập trong phạm vi của Tòa nhà được bao gồm trong chính sách của Carl. Các đồ thủy tinh, đồ nội thất, khăn trải bàn, thức ăn, rượu và các vật dụng khác đã bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp nên hội đủ điều kiện được bảo hiểm theo bảo hiểm Tài sản Cá nhân của Carl's Business. Thiệt hại sẽ phải tuân theo các giới hạn ( cụ thể hoặc chăn ) và các khoản khấu trừ được liệt kê trong chính sách của anh ta .
Riot, Civil Commotion, Phá hoại
Hầu hết các chính sách tài sản thương mại bao gồm thiệt hại do bất kỳ rủi ro nào không được loại trừ cụ thể. Bạo loạn, bạo động dân sự và phá hoại thường không bị loại trừ. Do đó, thiệt hại gây ra bởi bất kỳ những nguy hiểm này nên được bảo hiểm.
Nhiều chính sách không xác định bạo loạn , bạo động dân sự hay phá hoại .
Định nghĩa pháp lý về bạo động khác nhau nhưng thuật ngữ này thường có nghĩa là một sự xáo trộn của hòa bình liên quan đến ít nhất ba người. Để tạo thành một cuộc bạo động, các cá nhân phải hành động cùng nhau để thực hiện các hành vi bạo lực đối với người khác hoặc tài sản. Một cuộc bạo động dân sự tương tự như một cuộc bạo động nhưng thường liên quan đến nhiều người hơn. Bạo loạn và bạo động dân sự có thể khó phân biệt nên các hiểm họa thường được liệt kê cùng nhau. Phá hoại đề cập đến việc phá hủy cố ý tài sản của một bên khác. Bởi vì thiệt hại đối với tài sản của Carl là do những hiểm họa không bị loại trừ, nên phải chịu thiệt hại.
Mất thu nhập và chi phí bổ sung
Công việc kinh doanh của Carl đã mất ba ngày thu nhập do thiệt hại vật chất cho quán cà phê của anh ấy do những kẻ bạo loạn và những kẻ phá hoại gây ra. Việc mất thu nhập phải được bao trả bởi bảo hiểm thu nhập kinh doanh của mình.
Carl có thể phát sinh thêm một số chi phí để hoạt động kinh doanh của anh ấy hoạt động rất nhanh. Ví dụ, anh ta có thể đã trả thêm chi phí vận chuyển để có thức ăn và đồ tiếp liệu khác đổ xô đến quán cà phê của mình. Những chi phí bổ sung này phải được bao trả trong phạm vi bảo hiểm chi phí của Carl.
Điều gì về việc mất thu nhập, quán cà phê sẽ bị ảnh hưởng do việc đóng cửa đường phố do sở cứu hỏa ra lệnh? Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp thường bao gồm bảo hiểm của Cơ quan Dân sự . Trường hợp thứ hai bao gồm mất thu nhập xảy ra do việc tiếp cận cơ sở của bạn đã bị một cơ quan dân sự cấm, chẳng hạn như sở cứu hỏa. Quyền truy cập phải bị cấm do thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm đối với tài sản không nằm tại cơ sở của bạn.
Bảo hiểm quyền hành chính được áp dụng trong một khoảng thời gian giới hạn, thường là từ ba đến bốn tuần. Bạn có thể gia hạn khoảng thời gian này bằng cách trả thêm phí bảo hiểm.
Sở cứu hỏa đã từ chối quyền truy cập vào khu vực xung quanh nhà hàng của Carl do hỏa hoạn gây thiệt hại cho một khách sạn gần đó. Do đó, thu nhập Carl mất do đóng cửa đường phố phải được bao trả (tùy thuộc vào số ngày mà bảo hiểm được cung cấp trong chính sách của ông).
Thời gian chờ đợi
Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chính sách tài sản bao gồm thời gian chờ đợi (loại khấu trừ) theo bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp. Thời gian chờ đợi cũng áp dụng cho bảo hiểm dân sự (nhưng không phải trả thêm chi phí). Thời gian chờ đợi điển hình là 72 giờ.
Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp áp dụng cho việc mất thu nhập mà bạn duy trì do tạm ngưng hoạt động của bạn trong thời gian phục hồi . Khi thời gian chờ đợi được áp dụng, thời gian phục hồi bắt đầu 72 giờ sau khi bị mất vật lý. Nếu bảo hiểm thu nhập kinh doanh của Carl bao gồm thời gian chờ đợi 72 giờ, thu nhập của anh ta bị mất trong ba ngày kinh doanh của anh ta bị đóng cửa do bạo loạn sẽ không được bảo hiểm. Một thời gian chờ đợi cũng sẽ có thể áp dụng theo phạm vi quyền lực dân sự của mình.
Không phải tất cả các chính sách tài sản đều có thời gian chờ đợi trong phạm vi thu nhập doanh nghiệp. Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn có thể giúp bạn xác định liệu chính sách của bạn có hạn chế này hay không.