Đảm bảo doanh nghiệp của bạn chống lại thiệt hại do hỏa hoạn
Cần bảo hiểm
Lửa là nguyên nhân chính gây thiệt hại về tài sản. Trong năm 2015, có 1.345.000 vụ hỏa hoạn đã được báo cáo tại Hoa Kỳ theo Hiệp hội phòng cháy chữa cháy quốc gia. Những vụ cháy này đã giết chết 3.280 người (trừ nhân viên cứu hỏa) và gây thiệt hại tài sản khoảng 14,3 tỷ USD.
Hầu hết các ca tử vong liên quan đến hỏa hoạn xảy ra trong các công trình dân cư, bao gồm một hoặc hai gia đình nhà, chung cư, khách sạn và nhà nghỉ.
Một đám cháy có thể tàn phá một doanh nghiệp nhỏ. Đám cháy tạo ra ngọn lửa, khói và nhiệt, bất kỳ thứ gì có thể làm hỏng các tòa nhà và nội dung của chúng. Nước, bọt và các vật liệu khác được các nhân viên cứu hỏa sử dụng để dập tắt ngọn lửa cũng có thể làm hỏng tài sản. Một doanh nghiệp không có bảo hiểm cháy sẽ phải trả tiền để sửa chữa hoặc tái thiết. Nó cũng có thể phải hoàn trả cho sở cứu hỏa chi phí dập tắt đám cháy nếu sở cứu hỏa địa phương tính phí cho các dịch vụ của họ.
Nếu một công ty thiếu tiền để trả các chi phí này, nó có thể buộc phải ngừng hoạt động. Bằng cách mua bảo hiểm cháy đầy đủ, một công ty có thể cải thiện đáng kể cơ hội sống sót sau một vụ cháy lớn.
Thù địch so với thân thiện cháy
Trong ngành bảo hiểm, đám cháy được phân loại là thân thiện hoặc thù địch.
Một ngọn lửa thân thiện là một ngọn lửa được thiết lập trên mục đích và vẫn còn ở nơi dự định, chẳng hạn như lò sưởi hoặc bếp lò. Một ngọn lửa trở nên thù địch khi nó thoát ra khỏi vị trí dự định của nó. Ví dụ, ngọn lửa từ một bếp gas đốt cháy mỡ tràn trên bếp lò của nhà hàng. Ngọn lửa di chuyển lên tường và đốt cháy mái nhà của tòa nhà.
Bảo hiểm tài sản bao gồm thiệt hại do hỏa hoạn gây ra.
Chính sách sở hữu thương mại
Cho đến giữa thế kỷ XX, các doanh nghiệp tự bảo vệ mình trước thiệt hại do hỏa hoạn đối với các tòa nhà và tài sản cá nhân bằng cách mua chính sách bảo hiểm cháy. Trong những năm 1960, các công ty bảo hiểm bắt đầu cung cấp các chính sách đa nhiệm thương mại. Những thiệt hại được bảo hiểm gây ra bởi một loạt các nguy hiểm, chẳng hạn như mưa đá và gió bão, cũng như lửa. Chính sách Multiperil đã được loại bỏ trong những năm 1980 khi ISO giới thiệu các biểu mẫu mới được viết bằng ngôn ngữ đơn giản. Các biểu mẫu này vẫn được sử dụng ngày nay. Chúng bao gồm chính sách sở hữu thương mại và chính sách chủ doanh nghiệp (BOP), một loại chính sách gói .
ACV so với chi phí thay thế
Nhiều chính sách tài sản trả các khoản lỗ dựa trên giá trị tiền mặt thực tế (ACV) của tài sản bị thiệt hại. Giá trị tiền mặt thực tế thường được tính bằng cách trừ đi khấu hao lũy kế của tài sản từ chi phí thay thế của nó.
Ví dụ: giả sử rằng tòa nhà của bạn được bảo hiểm cho giá trị tiền mặt thực tế của nó. Tòa nhà sẽ tốn 3 triệu đô la để thay thế. Đó là mười tuổi và đã bị khấu hao 500.000 đô la. Giá trị tiền mặt thực tế của tòa nhà là 2,5 triệu đô la. Nếu bạn bảo đảm tòa nhà dựa trên ACV của nó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không trả hơn 2,5 triệu đô la nếu tòa nhà bị phá hủy hoàn toàn.
Bạn sẽ cần phải trả thêm 500.000 đô la để xây dựng lại cấu trúc.
Tài sản cá nhân kinh doanh bao gồm các hạng mục như máy móc, thiết bị và đồ nội thất văn phòng. Tài sản như vậy có thể tốn kém để thay thế. Bạn có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi chi phí xuất túi lớn bằng cách đảm bảo tài sản cá nhân của bạn trên cơ sở chi phí thay thế.
Bảo hiểm chi phí thay thế sẽ trả chi phí sửa chữa tài sản bị hư hỏng hoặc thay thế bằng tài sản tương tự. Chi phí bảo hiểm này nhiều hơn mức bảo hiểm dựa trên giá trị tiền mặt thực tế.
Đừng bảo hiểm tài sản của bạn!
Giống như nhiều chủ doanh nghiệp, bạn có thể nghĩ phí bảo hiểm của bạn quá cao. Có lẽ bạn đã xem xét tiết kiệm tiền vào bảo hiểm tài sản bằng cách đảm bảo tài sản của bạn ít hơn giá trị đầy đủ của nó. Đây là một ý tưởng tồi!
Đối với một điều, chính sách của bạn sẽ không bao gồm toàn bộ chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị phá hủy bởi hỏa hoạn hoặc hiểm họa khác.
Thứ hai, hầu hết các chính sách tài sản có chứa một điều khoản giá trị thỏa thuận hoặc một điều khoản đồng bảo hiểm. Những điều khoản này áp đặt một hình phạt nếu bạn không mua một giới hạn bảo hiểm tối thiểu liên quan đến giá trị tài sản của bạn khi mất mát xảy ra.
Ví dụ: giả sử chính sách tài sản của bạn bao gồm yêu cầu đồng bảo hiểm là 80%. Giả sử rằng chính sách của bạn bao gồm các khoản lỗ trên cơ sở chi phí thay thế. Nếu chi phí thay thế của tòa nhà của bạn là 2 triệu đô la, bạn phải bảo đảm tòa nhà của mình ít nhất là 1,6 triệu đô la (80 phần trăm của 2 triệu đô la). Nếu mất mát xảy ra và bạn đã không mua số tiền bảo hiểm yêu cầu, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán toàn bộ số tiền mất. Bạn sẽ bị mắc kẹt trả một phần của nó cho mình.
Bạn có thể tránh bị phạt vì thiếu bảo hiểm bằng cách thực hiện các bước sau:
- Đảm bảo tài sản của bạn cho 100% giá trị của nó.
- Thuê một thẩm định viên có kinh nghiệm để đánh giá lại giá trị tài sản của bạn mỗi năm hoặc lâu hơn. Thời điểm tốt nhất để làm điều này là trước ngày gia hạn của chính sách của bạn.
- Không bảo đảm tài sản của bạn dựa trên đánh giá thuế tài sản hoặc ước tính do đại lý bảo hiểm của bạn cung cấp.
Thuộc tính bị loại trừ
Chính sách tài sản bao gồm các loại trừ và giới hạn áp dụng cho một số loại thuộc tính nhất định. Ví dụ, hầu hết các chính sách loại trừ mất mát hoặc thiệt hại về đất đai, xây dựng nền móng, tiền và chứng khoán . Nhiều người cung cấp một lượng nhỏ bảo hiểm cho các giấy tờ có giá , đồ trang sức và thực vật ngoài trời.
Chính sách tài sản cũng loại trừ những nguy hiểm có thể gây thiệt hại cho một số loại tài sản nhất định. Ví dụ như nhiễu điện, có thể làm hỏng máy tính và dữ liệu , và hỏng hóc cơ học , có thể làm hỏng thiết bị làm lạnh. Một số trong những rủi ro này có thể được bảo hiểm theo một hình thức riêng biệt hoặc xác nhận gắn với chính sách.
Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp
Khi tài sản của nó đã bị hư hại nghiêm trọng, một công ty có thể bị buộc phải giảm hoạt động của mình hoặc để đóng cửa kinh doanh hoàn toàn. Việc tắt hoàn toàn hoặc một phần có thể khiến doanh nghiệp mất thu nhập hoặc phải trả thêm chi phí. Mất thu nhập và chi phí phụ không được bảo hiểm cháy cơ bản. Để bảo vệ bản thân, doanh nghiệp có thể mua thu nhập doanh nghiệp và các khoản chi phí bổ sung .
Luật Xây dựng
Nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các cấu trúc cũ hơn không đáp ứng các mã xây dựng hiện tại. Luật xây dựng khác nhau tùy theo tiểu bang và thành phố. Nói chung, các tòa nhà hiện tại không cần phải đáp ứng các mã hiện tại trừ khi chúng được tân trang lại hoặc xây dựng lại. Nếu một tòa nhà bị hư hại nghiêm trọng do hỏa hoạn hoặc nguy hiểm khác và được sửa chữa hoặc xây dựng lại, cấu trúc có thể phải tuân theo các mã hiện tại. Việc nâng cấp được yêu cầu có thể tốn kém. Các chi phí bổ sung được áp dụng bởi mã xây dựng không được bao gồm theo chính sách tài sản điển hình. Bảo hiểm cho các chi phí đó có sẵn theo phạm vi bảo hiểm pháp lệnh xây dựng .
Cuối cùng
Dưới đây là một số mẹo để duy trì chính sách bảo hiểm cháy của bạn.
- Xem lại chính sách của bạn hàng năm. Hãy chắc chắn rằng nó bao gồm tất cả các tòa nhà của bạn và tất cả các địa điểm của bạn. Kiểm tra các địa chỉ được liệt kê trong chính sách để đảm bảo chúng chính xác.
- Nếu bạn sở hữu nhiều tòa nhà, hãy xem xét việc bảo vệ chúng theo một chính sách có giới hạn chăn . Một chính sách sẽ rẻ hơn nhiều chính sách riêng lẻ.
- Dự thảo và duy trì một kế hoạch phòng cháy. Huấn luyện nhân viên của bạn về các bước họ nên thực hiện nếu xảy ra hỏa hoạn. Công ty bảo hiểm của bạn có thể giảm giá cho một chương trình phòng chống cháy nổ.
Bài viết của Marianne Bonner