Vì vậy, điều quan trọng là phải xem xét các chi phí loại bỏ các mảnh vụn khi chọn giới hạn bảo hiểm.
Bảo hiểm loại bỏ các mảnh vụn
Phần lớn các chính sách tài sản thương mại bao gồm chi phí loại bỏ các mảnh vụn theo cách tương tự như mẫu ISO tiêu chuẩn . Chính sách ISO giải quyết các chi phí này trong một phần có tiêu đề bổ sung. Nó bao gồm chi phí của bạn để loại bỏ các mảnh vụn của tài sản bị hư hỏng nếu thiệt hại do một nguyên nhân gây ra mất mát. Các chi phí phải là kết quả của một khoản lỗ xảy ra trong thời gian chính sách và phải được báo cáo cho công ty bảo hiểm của bạn trong vòng 180 ngày kể từ ngày mất.
Tài sản được bảo hiểm
Trong khi hầu như tất cả các chính sách tài sản trả cho việc loại bỏ các mảnh vỡ, chúng có thể không bao gồm cùng một loại mảnh vụn. Một số chính sách giới hạn phạm vi bảo hiểm cho các mảnh vụn của Covere d Property . Chúng không bao gồm chi phí loại bỏ các mảnh vụn của tài sản không được bảo hiểm.
Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng một cơn bão gió thổi qua thị trấn của bạn, làm hỏng kho của bạn.
Cơn bão cũng làm hỏng một tòa nhà liền kề với bạn. Sau khi cơn bão đã kết thúc, đống mảnh vụn từ tòa nhà bên cạnh xả rác cơ sở của bạn. Chính sách của bạn có bao gồm chi phí xóa nó không? Câu trả lời phụ thuộc vào từ ngữ trong chính sách của bạn. Các mảnh vụn có nguồn gốc từ tòa nhà hàng xóm của bạn, không phải là tài sản được bảo hiểm theo chính sách của bạn.
Nếu bảo hiểm loại bỏ mảnh vụn của bạn chỉ áp dụng cho các mảnh vỡ của tài sản được bảo hiểm, nó sẽ không bao gồm chi phí để loại bỏ phần còn lại của tòa nhà hàng xóm của bạn.
ISO hiện tại bao gồm chi phí của bạn để loại bỏ các mảnh vụn của tài sản được bảo hiểm và các mảnh vụn khác trên cơ sở được mô tả khi các mảnh vụn phát sinh từ nguyên nhân bị mất do bảo hiểm. Các mảnh vụn khác có nghĩa là các mảnh vụn của tài sản không được loại trừ cụ thể trong phạm vi loại bỏ các mảnh vụn.
Bảo hiểm loại bỏ các mảnh vỡ không áp dụng cho chi phí để loại bỏ các mảnh vụn của tài sản thuộc về bạn nhưng không được bảo hiểm theo chính sách. Một ví dụ là một kho lưu trữ nằm trên cơ sở của bạn mà bạn đã chọn để lại không có bảo hiểm. Cũng loại trừ là chi phí để loại bỏ các mảnh vụn của bất kỳ tài sản nào thuộc về người khác và không thuộc loại nào sẽ được bảo hiểm tài sản theo chính sách của bạn. Ví dụ, chính sách của bạn sẽ không bao gồm chi phí để loại bỏ các mảnh vụn của một chiếc máy bay nhỏ thuộc về một doanh nghiệp lân cận bị thổi bay vào tài sản của bạn bằng một cơn lốc xoáy. Máy bay không đủ tiêu chuẩn là tài sản được bảo hiểm.
Ngoài ra loại trừ theo phạm vi bảo hiểm loại bỏ các mảnh vụn là chi phí để loại bỏ các mảnh vỡ của tài sản được chỉ định là không được bảo hiểm.
Điều này bao gồm chi phí loại bỏ các mảnh vụn của tài sản ngoài trời như hàng rào và cây cối.
Giới hạn loại bỏ các mảnh vỡ cơ bản
Theo mẫu ISO, giới hạn được cung cấp để loại bỏ các mảnh vụn là 25 phần trăm chi phí để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng cộng với khoản khấu trừ . Ví dụ: giả sử rằng công ty của bạn sở hữu một nhà kho được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại. Chính sách của bạn bao gồm giới hạn chăn $ 1 triệu áp dụng cho tòa nhà và nội dung của nó. Chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ 1.000 đô la. Một đám cháy lớn nổ ra trong tòa nhà, gây thiệt hại 500.000 đô la. Giới hạn loại bỏ các mảnh vỡ của bạn là 25 phần trăm ($ 500.000 cộng với $ 1,000) hoặc $ 125,250.
Số tiền bạn chi tiêu để loại bỏ các mảnh vụn được bao gồm trong giới hạn áp dụng cho tài sản bị hư hỏng. Trong ví dụ trước, giả sử bạn tiêu 100.000 để loại bỏ các mảnh vỡ của nhà kho và tài sản cá nhân bị hư hỏng.
Chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản của bạn là $ 500,000. Tổng tổn thất của bạn là 600.000 đô la. Khoản lỗ của bạn phải được thanh toán đầy đủ (trừ khoản khấu trừ của bạn) vì tổng số tiền bạn mất không vượt quá giới hạn 1 triệu đô la của bạn.
Trong ví dụ về nhà kho được mô tả ở trên, giả sử rằng bão gió làm hỏng tòa nhà hàng xóm của bạn và các mảnh vụn rơi vào cơ sở của bạn. Kho của bạn thoát hiểm. Vì không có Bất động sản được bảo hiểm nào bị hư hại, chính sách của bạn có thể chỉ cung cấp giới hạn $ 5.000 cho việc loại bỏ các mảnh vụn.
Giới hạn thêm $ 25.000
Nhiều chính sách cung cấp thêm $ 25.000 nếu một hoặc cả hai điều sau xảy ra:
- Chi phí loại bỏ các mảnh vỡ của bạn vượt quá số lượng bảo hiểm được cung cấp. Tức là, chi phí của bạn vượt quá 25% tổng số tiền bạn mất cộng với khoản khấu trừ của bạn.
- Tổng chi phí loại bỏ các mảnh vụn của bạn và tổn thất về tài sản của bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm của bạn.
Ví dụ: giả sử rằng nhà kho của bạn đã duy trì được $ 300.000 thiệt hại do hỏa hoạn. Chi phí dọn dẹp của quý vị cao ($ 100,000) vì tài sản bị hư hại đã bị ô nhiễm bởi hóa chất độc hại được lưu giữ trong kho của quý vị. Giới hạn loại bỏ các mảnh vỡ của bạn là 75.250 đô la (0,25 X $ 301.000) nhưng chi phí của bạn là 100.000 đô la. Chi phí của bạn vượt quá giới hạn của bạn $ 24,750. May mắn thay, số tiền 25.000 đô-la chi trả thêm cho chính sách của bạn sẽ bù đắp cho sự thiếu hụt.
Bây giờ giả sử rằng chi phí sửa chữa tài sản bị hư hỏng của bạn là $ 825,000. Bạn chi tiêu 200.000 đô la để loại bỏ các mảnh vụn khỏi kho hàng bị hư hỏng của bạn. Chi phí loại bỏ các mảnh vỡ của bạn không vượt quá giới hạn loại bỏ các mảnh vỡ của bạn, đó là 25 phần trăm ($ 825.000 cộng với $ 1,000) hoặc $ 206,500. Tuy nhiên, số tiền mất mát của bạn cộng với chi phí loại bỏ các mảnh vụn của bạn vượt quá giới hạn 1 triệu đô la của bạn (825.000 đô la cộng với 200.000 đô la = 1,025.000 đô la). 25.000 đô la còn lại trong chi phí kết hợp sẽ được bao gồm trong giới hạn thêm 25.000 đô la.
Dọn dẹp ô nhiễm và các mảnh vụn ô nhiễm
Cháy, gió bão và các nguy cơ khác có thể làm hỏng tài sản có chứa các chất độc hại. Nếu thùng chứa của họ bị hư hỏng, những chất này có thể làm ô nhiễm các mảnh vụn bị bỏ lại phía sau hoặc thấm vào đất hoặc nước. Ví dụ về các chất độc hại là hóa chất số lượng lớn, sơn, thuốc trừ sâu, phân bón, pin chì, xăng và siding amiăng hoặc cách nhiệt.
Nhiều tiểu bang có luật điều chỉnh việc dọn dẹp và xử lý các chất độc hại, kể cả những chất tồn tại trong các mảnh vỡ hoặc được thải ra trong một đám cháy hoặc thảm họa khác. Một số chất có thể yêu cầu xử lý đặc biệt, có thể làm tăng chi phí loại bỏ các mảnh vụn.
Hầu hết các chính sách tài sản có chứa một loại trừ ô nhiễm, loại bỏ bảo hiểm cho bất kỳ thiệt hại gây ra bởi xả hoặc phát hành các chất gây ô nhiễm. Việc loại trừ không áp dụng nếu việc xả thải được gây ra bởi một nguyên nhân cụ thể bị mất, một thuật ngữ được định nghĩa bao gồm hỏa hoạn, bão gió, phá hoại và nhiều hiểm họa khác. Trong các kịch bản được trích dẫn ở trên, kho của bạn đã bị hư hại do gió bão hoặc hỏa hoạn. Nếu các chất ô nhiễm được thải ra do một trong hai nguy hiểm, chi phí làm sạch chúng và xử lý chúng phải được bao gồm trong phạm vi loại bỏ các mảnh vụn của bạn.
Dọn sạch các chất ô nhiễm từ đất hoặc nước
Lưu ý rằng bảo hiểm loại bỏ các mảnh vỡ đặc biệt loại trừ chi phí chiết xuất các chất ô nhiễm từ đất hoặc nước. Ví dụ, giả sử rằng nhà kho của bạn bị hư hại do hỏa hoạn. Ngọn lửa làm tan chảy một cái trống kim loại chứa phân bón dạng lỏng. Phân bón làm ô nhiễm các mảnh vỡ xây dựng. Nó cũng thấm vào đất và gây ô nhiễm một dòng suối gần tài sản của bạn. Bảo hiểm loại bỏ các mảnh vụn của bạn nên áp dụng cho các chi phí làm sạch các mảnh vỡ bị ô nhiễm. Nó sẽ không bao gồm chi phí loại bỏ phân bón từ mặt đất hoặc dòng.
Trong khi chi phí dọn dẹp đất và nước không được bao gồm trong phạm vi loại bỏ các mảnh vỡ, chúng được bao phủ bởi một phạm vi bảo hiểm riêng biệt được gọi là Làm sạch và Loại bỏ Chất ô nhiễm. Đối với các chi phí dọn dẹp cần được bảo hiểm, các chất gây ô nhiễm phải được thải ra do nguyên nhân bị mất. Giới hạn được cung cấp thường thấp, chẳng hạn như $ 10.000. Giới hạn là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán để làm sạch các chất gây ô nhiễm trong toàn bộ thời gian chính sách.