Thật không may, hầu hết các chính sách tài sản thương mại không cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho máy tính và các thiết bị liên quan.
Đối với một điều, định nghĩa của "tài sản được bảo hiểm" có thể loại trừ tất cả hoặc một phần của một hệ thống máy tính. Thứ hai, các thiết bị và dữ liệu điện tử dễ bị tổn thương do các nguy hiểm (như tăng điện) bị loại trừ bởi nhiều chính sách tài sản. Thứ ba, nhiều chính sách chi trả một số "bảo hiểm bổ sung" cho dữ liệu điện tử, phần mềm và (trong một số trường hợp) máy tính. Tuy nhiên, số lượng bảo hiểm được cung cấp thường khá hạn chế.
Bài viết này sẽ giải thích mức độ máy tính và dữ liệu được bao gồm trong phiên bản mới nhất (2012) của Biểu mẫu Bảo hiểm Tài sản Cá nhân và Xây dựng ISO . Một số công ty bảo hiểm sử dụng biểu mẫu này "nguyên trạng" khi phát hành chính sách tài sản. Những người khác đã phát triển các hình thức riêng của họ bằng cách sử dụng hình thức ISO như là một điểm khởi đầu. Hầu hết các hình thức bảo hiểm là rộng, hoặc rộng hơn, so với hình thức ISO.
Tài sản được bảo hiểm
Máy tính và thiết bị ngoại vi như máy in và màn hình đủ điều kiện là "tài sản được bảo hiểm" theo chính sách tài sản thương mại ISO.
Những mặt hàng này là "máy móc và thiết bị" để chúng được coi là tài sản cá nhân kinh doanh.
Không giống như phần cứng máy tính, tuy nhiên, phần mềm và dữ liệu điện tử không được bảo vệ tài sản. Dữ liệu điện tử được bao gồm trong danh sách "tài sản không được bảo hiểm" trong Thuộc tính cá nhân của doanh nghiệp. Dữ liệu điện tử được xác định rộng rãi.
Thuật ngữ này bao gồm thông tin, sự kiện hoặc các chương trình máy tính được lưu trữ như hoặc trên phần mềm máy tính, đĩa cứng và các thiết bị lưu trữ khác. Phần mềm bao gồm cả phần mềm hệ thống và ứng dụng.
Cũng bao gồm trong danh sách "tài sản không được bảo hiểm" là chi phí để thay thế hoặc khôi phục thông tin bị mất trên giấy tờ có giá và hồ sơ . Loại trừ này áp dụng cho cả giấy tờ và bản ghi chép cứng và những giấy tờ tồn tại dưới dạng dữ liệu điện tử. Chính sách dành một số "bảo hiểm bổ sung" cho chi phí để khôi phục các giấy tờ có giá bị hư hỏng. Tuy nhiên, bảo hiểm này không mở rộng cho các giấy tờ có giá điện tử .
Ngoại lệ bị loại trừ
Máy tính, phần mềm và dữ liệu có thể bị hư hại bởi cùng một loại nguy hiểm (như lũ lụt , động đất và gió bão) có thể làm hỏng hầu như bất kỳ loại tài sản nào. Tuy nhiên, chúng đặc biệt dễ bị tổn thương bởi những hiểm họa được liệt kê dưới đây. Những rủi ro này được loại trừ theo mẫu ISO và nhiều chính sách của các công ty bảo hiểm.
- Power Surge Không bao gồm sát thương gây ra bởi một xung điện, nếu kết quả tăng do mất điện xuất phát từ cơ sở của bạn. Phẫu thuật bắt nguồn từ cơ sở của bạn cũng bị loại trừ nếu chúng xuất phát từ thiết bị tiện ích nằm trong cơ sở của bạn. Tuy nhiên, nếu một sự gia tăng sức mạnh dẫn đến nguy hiểm bao phủ (chẳng hạn như hỏa hoạn), bất kỳ tổn thất tiếp theo nào do nguy hiểm đó được bao trả.
- Nhiễu điện Không bao gồm thiệt hại do điện, từ hoặc năng lượng điện từ. Điều này bao gồm điện lực, ngắn mạch và tĩnh điện. Nếu bất kỳ nguy cơ nào trong số này gây ra hỏa hoạn, thiệt hại tài sản do ngọn lửa gây ra được bao trả.
- Thay đổi nhiệt độ Không bao gồm thiệt hại do thay đổi nhiệt độ hoặc độ ẩm
- Sự cố cơ học Không bao gồm thiệt hại do hỏng hóc cơ học , kể cả thiệt hại do lực ly tâm gây ra.
Dữ liệu và phần mềm điện tử
Chính sách tài sản ISO cung cấp một số "bảo hiểm bổ sung" cho thiệt hại cho dữ liệu điện tử . Hãy nhớ rằng thuật ngữ này bao gồm phần mềm được lưu trữ trên hệ thống máy tính của bạn. Bảo hiểm được chi trả cho chi phí để thay thế hoặc khôi phục dữ liệu điện tử đã bị hỏng hoặc bị phá hủy do hiểm họa được bảo hiểm. Những hiểm họa nào được đề cập đến liên quan đến dữ liệu điện tử?
Câu trả lời phụ thuộc vào biểu mẫu "nguyên nhân mất mát" được đính kèm với chính sách của bạn. Hầu hết các doanh nghiệp mua bảo hiểm rủi ro tất cả (mà ISO gọi là "nguyên nhân mất mát đặc biệt") chứ không phải là nguy cơ được đặt tên. Giả sử chính sách của bạn đề cập đến "nguyên nhân mất mát đặc biệt", dữ liệu điện tử được đề cập đến cho những rủi ro sau:
- Nguyên nhân cụ thể của tổn thất Đây là một thuật ngữ được xác định bao gồm hơn một chục hiểm họa riêng biệt như hỏa hoạn, sét, mưa đá , bão gió và sụp đổ chìm .
- Virus máy tính Bao gồm thiệt hại cho dữ liệu điện tử do các mã hoặc hướng dẫn có hại gây ra. Không bao gồm thiệt hại gây ra bởi thao tác hệ thống máy tính của bạn bởi một nhân viên , bao gồm cả nhân viên tạm thời hoặc công nhân cho thuê .
Giới hạn được cung cấp cho thiệt hại cho dữ liệu điện tử chỉ là $ 2,500. Đây là giới hạn tổng hợp áp dụng cho toàn bộ thời hạn hợp đồng. Nếu bạn không thay thế dữ liệu bị hỏng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán chi phí để thay thế phương tiện (chẳng hạn như ổ đĩa gắn ngoài) mà dữ liệu được lưu trữ.
Chính sách tài sản của bạn có thể cung cấp bảo hiểm nhiều hơn cho máy tính, dữ liệu và phần mềm hơn biểu mẫu ISO. Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn có thể giúp bạn xác định xem mức độ phù hợp có đáp ứng nhu cầu của bạn hay không. Nếu không, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm xử lý dữ liệu điện tử .