Đồng tiền là gì?
Điều khoản bảo hiểm xuất hiện trong phần điều kiện của chính sách tài sản thương mại. Mục đích của nó là để khuyến khích các chủ sở hữu tài sản mua một lượng bảo hiểm đầy đủ. Nếu mất mát xảy ra, khoản này sẽ phạt các chủ hợp đồng bảo hiểm tài sản của họ bằng cách buộc họ trở thành "người bảo hiểm". Điều này có nghĩa là các chủ hợp đồng phải tự trả một phần của khoản lỗ.
Nếu đồng bảo hiểm áp dụng cho tài sản của bạn, một tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm, chẳng hạn như 80 phần trăm hoặc 90 phần trăm, sẽ xuất hiện trong các tờ khai tài sản. Tỷ lệ đại diện cho số tiền bảo hiểm bạn phải duy trì. Số tiền này được biểu thị bằng phần trăm giá trị của tài sản được bảo hiểm của bạn.
Ví dụ, giả sử bạn vừa mua một chính sách tài sản thương mại bao gồm một tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm 90 phần trăm. Chính sách bao gồm tòa nhà và tài sản cá nhân của bạn, có giá trị tương ứng là $ 2 triệu và $ 500,000.
Để đáp ứng điều kiện bảo hiểm, bạn phải bảo đảm tòa nhà của mình ít nhất là $ 1,8 triệu (90 phần trăm của 2 triệu đô la). Tương tự như vậy, bạn phải bảo đảm tài sản cá nhân của bạn ít nhất là $ 450,000 (90 phần trăm của $ 500,000).
Thời gian của hình phạt
Một vấn đề chính với điều khoản đồng bảo hiểm là thời điểm của hình phạt.
Công ty bảo hiểm của bạn đánh giá các giới hạn chính sách của bạn vào thời điểm mất mát xảy ra . Trong ví dụ trước, bạn hài lòng các yêu cầu về bảo hiểm trong chính sách của mình khi bạn mua bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản của bạn có thể tăng giá trị trong thời gian chính sách. Nếu mất mát xảy ra và bạn đã không mua bảo hiểm bổ sung, giới hạn của bạn có thể bị thiếu số tiền theo yêu cầu của điều khoản bảo hiểm. Nếu giới hạn của bạn không đủ, bạn sẽ phải chịu một hình phạt đồng bảo hiểm.
Có một số lý do khiến tài sản của bạn có thể tăng giá trị. Có lẽ bạn đã mua tài sản mới , chẳng hạn như đồ nội thất hoặc thiết bị máy tính mà bạn không sở hữu khi chính sách của bạn được phát hành. Các tòa nhà có thể tăng giá trị trong giai đoạn chính sách do lạm phát, chi phí xây dựng tăng cao hoặc thị trường bất động sản nóng. Bạn có thể không nhận thức được rằng giá trị tài sản của bạn đã tăng lên cho đến khi mất mát xảy ra.
Tùy chọn giá trị đồng ý
Như tên gọi của nó, giá trị thỏa thuận là giá trị tài sản mà bạn và công ty bảo hiểm của bạn đồng ý vào đầu thời gian chính sách của bạn. Để có được bảo hiểm dựa trên giá trị đã thỏa thuận, bạn phải gửi một tuyên bố về giá trị cho công ty bảo hiểm của bạn trước khi chính sách của bạn bắt đầu hoặc gia hạn. Một tuyên bố về giá trị là danh sách tài sản được bảo hiểm của bạn (tòa nhà và tài sản cá nhân) bao gồm giá trị của mỗi mục.
Giá trị tài sản phải được thể hiện dưới dạng chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế, tùy theo điều kiện nào áp dụng theo chính sách của bạn.
Một tuyên bố về các giá trị thường được chuẩn bị trên một mẫu ISO chuẩn hoặc trên một mẫu tương tự do công ty bảo hiểm của bạn cung cấp. Yêu cầu đại lý hoặc người môi giới của bạn trợ giúp nếu bạn cần trợ giúp hoàn thành biểu mẫu.
Khi bạn đã cung cấp một tuyên bố về giá trị cho công ty bảo hiểm của mình, điều khoản đồng bảo hiểm trong chính sách của bạn sẽ bị tạm ngưng trong một năm (thời hạn của chính sách của bạn). Nếu mất mát xảy ra, tài sản của bạn sẽ được đánh giá dựa trên giá trị đã thỏa thuận miễn là bạn đã bảo hiểm tài sản của bạn cho số tiền đó. Để tiếp tục bảo hiểm giá trị đã thỏa thuận trong năm sau, bạn phải gửi một tuyên bố mới về các giá trị trước khi chính sách hiện tại của bạn hết hạn. Nếu bạn không cung cấp, bảo hiểm giá trị thỏa thuận của bạn sẽ mất hiệu lực và điều khoản bảo hiểm sẽ được kích hoạt lại.
Giới hạn phải bằng giá trị đồng ý
Để được bảo vệ khỏi đồng bảo hiểm theo mệnh giá giá trị thỏa thuận, bạn phải duy trì các giới hạn bằng các giá trị đã thỏa thuận. Tức là, nếu tuyên bố giá trị của bạn cho thấy rằng chi phí để thay thế tòa nhà của bạn là 2 triệu đô la, bạn phải duy trì giới hạn xây dựng ít nhất 2 triệu đô la. Nếu mất mát xảy ra và bạn đã không duy trì các giới hạn được hiển thị trong bảng sao kê các giá trị của mình, bạn có thể bị mắc kẹt khi thanh toán một phần khoản lỗ.
Theo điều khoản giá trị đã thỏa thuận, phần lớn công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho khoản lỗ cho tài sản bị thiệt hại là tỷ lệ giới hạn cho thuộc tính đó mang đến giá trị đã thỏa thuận của tài sản đó được thể hiện trong bảng sao kê giá trị. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà mà bạn đã bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế. Bạn đã bảo hiểm tòa nhà của mình với giới hạn 1,5 triệu đô la. Tuy nhiên, báo cáo giá trị của bạn cho thấy chi phí thay thế của tòa nhà của bạn là 2 triệu đô la. Chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ $ 1000.
Một trận mưa đá nghiêm trọng gây thiệt hại $ 100,000 cho mái nhà của tòa nhà của bạn. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ so sánh giá trị đã thỏa thuận của tòa nhà với giới hạn về chính sách của bạn. Bởi vì bạn đã bảo hiểm cho tòa nhà của bạn khoảng 500.000 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán toàn bộ khoản lỗ của bạn. Thay vào đó, nó sẽ chỉ trả $ 74,000. Đây là tính toán:
1,5 triệu đô la (giới hạn xây dựng của bạn) chia cho 2 triệu đô la (giá trị đã thỏa thuận) = .75
0,75 lần 100.000 (số tiền thua lỗ) = 75.000 đô la
Ít hơn 75.000 đô la cho khoản khấu trừ 1.000 đô la = 74.000 đô la
Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp
Một lựa chọn cho bảo hiểm giá trị thỏa thuận cũng có sẵn theo bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp . Khi mua bảo hiểm này, khoản tiền đồng bảo hiểm được tìm thấy trong mẫu thu nhập doanh nghiệp không áp dụng.
Nếu bạn muốn bắt đầu bảo hiểm giá trị thỏa thuận, bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn. Bạn cũng phải nộp một bảng tính thu nhập doanh nghiệp nêu rõ doanh thu dự kiến của bạn và chi phí hoạt động cho mỗi điều sau đây:
- Khoảng thời gian mười hai tháng trước ngày trên trang tính
- Giai đoạn mười hai tháng sau khi bắt đầu bảo hiểm giá trị đã thỏa thuận của bạn (thường là ngày bắt đầu của chính sách của bạn)
Để tiếp tục lựa chọn giá trị thỏa thuận mỗi năm, bạn phải nộp một bảng thu nhập doanh nghiệp mới trước khi chính sách của bạn gia hạn. Nếu bạn đã chọn tùy chọn này trong bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, giá trị đã thỏa thuận sẽ được liệt kê trong phần khai báo của chính sách tài sản của bạn. Giá trị này phải bằng tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm thể hiện trong các khai báo nhân với thu nhập ròng và chi phí ước tính của bạn (mục số 2 ở trên).
Ví dụ: giả sử rằng mức thu nhập doanh nghiệp của bạn phải chịu 50% đồng bảo hiểm. Thu nhập ròng ước tính và chi phí của bạn trong 12 tháng tới là 1 triệu đô la. Giới hạn thu nhập kinh doanh của bạn phải có ít nhất là $ 500,000 (50 phần trăm của $ 1 triệu). Nếu bạn duy trì tổn thất thu nhập doanh nghiệp 100.000 đô la và giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn ít nhất là 500.000 đô la, thì sẽ không có đồng bảo hiểm nào được áp dụng. Mất 100.000 đô la của bạn phải được thanh toán đầy đủ (nếu không có khoản khấu trừ nào được áp dụng).
Trong ví dụ trước, giả sử giới hạn thu nhập doanh nghiệp của bạn chỉ là $ 400.000. Bạn đã không mua được giới hạn bảo hiểm yêu cầu. Số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả là $ 80,000, được tính như sau:
Giới hạn $ 400,000 chia cho $ 500.000 giá trị thỏa thuận = 0,80
100.000 đô la mất thời gian .80 = 800.000 đô la