Bảo hiểm doanh nghiệp

by Marianne Bonner

Giới thiệu về Bảo hiểm Doanh nghiệp

Tất cả các doanh nghiệp đều phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ ngẫu nhiên. Trong khi các doanh nghiệp lớn có thể có khả năng tài chính để hấp thụ một khoản lỗ lớn, các doanh nghiệp nhỏ thì không. Một mất mát lớn có thể đưa một công ty nhỏ ra khỏi kinh doanh. Vì vậy, chủ doanh nghiệp nhỏ phải đảm bảo công ty của họ được bảo hiểm đầy đủ.

I. Các loại bảo hiểm kinh doanh

Bảo hiểm kinh doanh bao gồm nhiều loại bảo hiểm. Hầu hết các trang bìa được mua bởi các doanh nghiệp thuộc danh mục được gọi là Bảo hiểm tài sản thương mại / thương vong.

Danh mục này bao gồm tài sản thương mại, trách nhiệm thương mại, tự động thương mại và bảo hiểm bồi thường lao động.

Bảo hiểm tài sản thương mại

Bảo hiểm tài sản thương mại bảo vệ công ty của bạn khỏi những tổn thất về tài chính do thiệt hại cho tài sản vật chất như tòa nhà và thiết bị. Đây là bảo hiểm của bên thứ nhất, có nghĩa là nó thực hiện thanh toán yêu cầu trực tiếp cho bạn, chủ hợp đồng. Các tài sản bao gồm thường được mua bởi các doanh nghiệp được mô tả dưới đây.

Chính sách tài sản thương mại

Nếu doanh nghiệp của bạn sở hữu tài sản, bạn có thể sẽ cần chính sách tài sản thương mại . Nó bao gồm các tòa nhà bạn sở hữu và tài sản cá nhân mà bạn sở hữu hoặc thuê từ người khác . Chính sách bao gồm các loại tài sản được sử dụng bởi một doanh nghiệp tiêu biểu, chẳng hạn như đồ nội thất, thiết bị, thiết bị văn phòng, nguyên liệu và thành phẩm.

Một lợi thế lớn của một chính sách tài sản thương mại là sự linh hoạt của nó. Có nhiều lựa chọn bảo hiểm để bạn lựa chọn. Ví dụ, bạn có thể chọn các hiểm họa có tên hoặc "tất cả rủi ro". Bạn có thể đảm bảo tài sản của bạn dựa trên giá trị tiền mặt thực tế của nó hoặc chi phí thay thế của nó.

Có nhiều xác nhận khác nhau, vì vậy bạn có thể thêm, mở rộng hoặc xóa mức độ phù hợp khi bạn chọn.

Thu nhập doanh nghiệp và chi phí bổ sung

Thu nhập doanh nghiệp và các khoản chi phí bổ sung thường được thêm vào chính sách tài sản thương mại. Không giống như hầu hết các tài sản khác, chúng không bao gồm thiệt hại vật chất đối với tài sản. Thay vào đó, chúng bao gồm hai hậu quả của thiệt hại vật chất, cụ thể là mất thu nhập và chi phí bổ sung.

Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp bảo vệ công ty bạn khỏi bị mất thu nhập có thể xảy ra nếu doanh nghiệp của bạn bị buộc phải đóng cửa do mất mát về thể chất. Ví dụ, một đám cháy gây thiệt hại cho một nhà hàng bạn sở hữu, buộc bạn phải ngừng hoạt động cho đến khi tòa nhà được sửa chữa.

Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp của bạn sẽ bao gồm thu nhập ròng bạn đã kiếm được, không có tổn thất xảy ra, cộng với chi phí liên tục bạn phải trả (chẳng hạn như tiền điện và tiền thuê nhà). Bảo hiểm này đôi khi được gọi là bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.

Bảo hiểm chi phí bổ sung bao gồm các chi phí bạn phải chịu để tránh hoặc giảm thiểu việc ngừng hoạt động kinh doanh của bạn sau khi tài sản của bạn đã bị thua lỗ về thể chất. Nó bao gồm các chi phí vượt quá chi phí thông thường của bạn. Ví dụ: tòa nhà mà bạn điều hành doanh nghiệp bánh của mình bị hư hỏng do hố sụt . Tòa nhà không thể được sử dụng cho đến khi thiệt hại được sửa chữa. Bảo hiểm thêm chi phí của bạn sẽ bao gồm chi phí bổ sung của bạn cho thuê một cơ sở tạm thời và di chuyển thiết bị của bạn ở đó để bạn có thể tiếp tục hoạt động bánh trong khi tòa nhà của bạn đang được sửa chữa.

Bảo hiểm hàng hải nội địa

Chính sách tài sản thương mại được dự định bao gồm tài sản vẫn còn tại các địa điểm cố định. Họ cung cấp bảo hiểm ít cho tài sản bạn sử dụng ra khỏi cơ sở của bạn.

Bạn có thể đảm bảo tài sản di chuyển, chẳng hạn như máy ảnh, máy tính xách tay, hàng hóa và thiết bị xây dựng, bằng cách mua bảo hiểm hàng hải nội địa.

Có nhiều loại chính sách biển nội địa. Mỗi được thiết kế để đảm bảo một loại tài sản nhất định. Ví dụ, một chính sách thiết bị nhà thầu bao gồm các dụng cụ cầm tay, máy phát điện, máy đào và các thiết bị khác mà bạn sử dụng tại các công trường xây dựng. Chính sách chuyển tuyến nội địa bao gồm tài sản bạn cung cấp cho khách hàng trong xe tải do công ty sở hữu. Nếu bạn sử dụng tài sản di chuyển trong doanh nghiệp của mình, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm hàng hải nội địa. Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn có thể tư vấn cho bạn về loại bảo hiểm phù hợp với bạn.

Bảo hiểm tội phạm

Bảo hiểm tội phạm bảo vệ một công ty chống lại tổn thất do hành vi phạm tội (trừ chủ sở hữu công ty hoặc hiệu trưởng). Nó được thiết kế để bù đắp một số tổn thất nhất định không được bao gồm trong các chính sách tài sản thương mại. Ví dụ: hầu hết các chính sách tài sản loại trừ các vụ trộm do nhân viên gây ra. Họ cũng loại trừ mất mát hoặc hư hỏng tiền, tiền tệ, chứng khoán, phiếu thực phẩm và tài sản tương tự.

Bạn có thể bảo vệ công ty của bạn chống lại các vụ trộm gây ra bởi nhân viên của tiền, chứng khoán, hoặc tài sản khác bằng cách mua bảo hiểm hành vi trộm cắp của nhân viên . Các tổn thất do trộm cắp (ngoài hành vi trộm cắp của nhân viên), thiệt hại hoặc tiêu hủy tiền hoặc chứng khoán có thể được bảo hiểm theo tiền và bảo hiểm chứng khoán .

Bảo hiểm trách nhiệm thương mại

Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ doanh nghiệp khỏi các vụ kiện của khách hàng, khách hàng, khách truy cập hoặc thành viên của công chúng. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý được gọi là bảo hiểm của bên thứ ba bởi vì nó bao gồm các khiếu nại được đệ trình bởi một người khác không phải là người được bảo hiểm. Có ba loại bảo hiểm trách nhiệm thường được mua bởi các doanh nghiệp: trách nhiệm chung, trách nhiệm của ô, và trách nhiệm sai sót và thiếu sót.

Bảo hiểm trách nhiệm chung

Chính sách trách nhiệm pháp lý chung bao gồm các khiếu nại hoặc khiếu kiện của bên thứ ba đối với doanh nghiệp của bạn về thương tích thân thể , thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo . Nó bảo vệ doanh nghiệp của bạn chống lại một loạt các vụ kiện. Bao gồm các:

Khiếu nại về thương tích cơ thể do các sự cố trượt và rơi trên cơ sở của bạn

Thương tích thân thể hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại về tài sản bắt nguồn từ các tai nạn xảy ra tại trang web việc làm
Khiếu nại do thương tích hoặc thiệt hại gây ra bởi sản phẩm của bạn hoặc công việc đã hoàn thành
Khiếu nại cáo buộc phỉ báng, vu khống , bắt giữ sai hoặc thương tích quảng cáo

Trách nhiệm của ô

Một chính sách thương mại ô bảo vệ công ty của bạn chống lại các khiếu nại trách nhiệm thảm khốc. Nó thường cung cấp một giới hạn từ 1 triệu đô la trở lên. Những bước đi của bạn trong khi chính sách trách nhiệm chính của bạn đã được sử dụng hết trong việc thanh toán các khiếu nại. Nó sẽ cung cấp bảo hiểm rộng hơn so với chính sách trách nhiệm chung của bạn. Đó là, chiếc ô của bạn nên đủ khả năng trang trải mà không được bao gồm trong chính sách chính của bạn. Nếu bạn đã mua trách nhiệm tự động và / hoặc người sử dụng lao động trách nhiệm bảo hiểm, chính sách ô của bạn nên áp dụng trên cơ sở dư thừa trên những trang bìa là tốt.

Lỗi và thiếu sót trách nhiệm pháp lý

Sai sót và thiếu sót (E & O) bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các khiếu nại phát sinh từ hành vi cẩu thả của bạn hoặc bạn không cung cấp mức độ tư vấn hoặc dịch vụ khách hàng của bạn mong đợi. Nó còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Bạn có thể cần bảo hiểm E & O nếu doanh nghiệp của bạn thực hiện dịch vụ hoặc cung cấp lời khuyên cho người khác để đổi lấy một khoản phí. Nhiều loại doanh nghiệp mua bảo hiểm này, bao gồm kiến trúc sư, kỹ sư, chuyên gia tư vấn, luật sư, nhà thiết kế xây dựng và kế toán. Một số doanh nghiệp mua một loại bảo hiểm E & O được gọi là giám đốc và bảo hiểm trách nhiệm của cán bộ .

Bảo hiểm ô tô thương mại

Nếu doanh nghiệp của bạn sử dụng ô tô, bạn cần có phạm vi phủ sóng tự động thương mại. Chính sách tự động thương mại bao gồm trách nhiệm pháp lý về trách nhiệm tự động và thiệt hại vật chất . Nó cũng có thể bao gồm không có lỗi , và / hoặc bảo hiểm không có bảo hiểm và không có bảo hiểm . Các trang trải này được yêu cầu ở một số tiểu bang và tùy chọn ở những quốc gia khác. Một chính sách tự động thương mại là linh hoạt. Bạn có thể đảm bảo xe tải, xe chở khách riêng, hoặc cả hai theo chính sách của bạn. Bạn chỉ có thể đảm bảo các loại xe cá nhân hoặc danh mục xe ô tô, chẳng hạn như "ô tô được sở hữu" hoặc " xe ô tô đã thuê ".

Đừng cho rằng chính sách tự động cá nhân của bạn sẽ bao gồm các khiếu nại đối với doanh nghiệp của bạn. Các chính sách cá nhân được thiết kế để bao gồm các cá nhân và thành viên gia đình của họ, chứ không phải các thực thể kinh doanh. Chúng cũng chứa các loại trừ cho các hoạt động liên quan đến kinh doanh.

Bảo hiểm người lao động bồi thường

Bảo hiểm bồi thường cho người lao động là bắt buộc ở hầu hết các bang. Nếu doanh nghiệp của bạn sử dụng lao động, bạn có thể bắt buộc phải mua bảo hiểm bồi thường lao động.

Luật bồi thường lao động của nhà nước tạo ra sự gắn kết lẫn nhau giữa người sử dụng lao động và người lao động. Nếu người sử dụng lao động hoàn thành thỏa thuận của họ bằng cách mua bảo hiểm bồi thường lao động, nhân viên (chủ yếu) bị cấm không nộp đơn kiện cho các thương tích tại chỗ.

Một chính sách bồi thường lao động bao gồm hai phần. Phần Một, Bảo hiểm Bồi thường Lao động, trả các quyền lợi theo quy định của pháp luật cho công nhân bị thương trong công việc. Phần thứ hai, Trách nhiệm sử dụng lao động , bảo vệ công ty của bạn chống lại các vụ kiện của nhân viên bị thương. Việc sử dụng lao động bảo hiểm là quan trọng bởi vì luật bồi thường lao động không bao gồm một số công nhân.

Các trang bìa khác

Ngoài các tài sản / bảo hiểm thương vong được mô tả ở trên, công ty của bạn có thể mua quyền lợi của nhân viên. Ví dụ như bảo hiểm y tế, bảo hiểm vật nuôi và gói 401K. Nhiều doanh nghiệp nhỏ cung cấp những lợi ích như vậy để giúp họ tuyển dụng và giữ chân nhân viên có tay nghề cao.

Một số doanh nghiệp cũng mua bảo hiểm cho người chủ chốt . Bảo hiểm này bảo vệ doanh nghiệp chống lại cái chết hoặc khuyết tật của một nhân viên điều hành hoặc nhân viên chủ chốt. Nó có thể bao gồm một chính sách đời sống, chính sách khuyết tật, hoặc cả hai.

II. Mua bảo hiểm kinh doanh

Trong khi một số công ty bảo hiểm bán chính sách trực tiếp cho người mua, hầu hết phân phối sản phẩm của họ thông qua đại lý bảo hiểm và công ty môi giới . Nếu bạn cần bảo hiểm và chưa thiết lập mối quan hệ với nhà trung gian bảo hiểm, đây sẽ là bước đầu tiên của bạn. Tìm đại lý hoặc nhà môi giới được cấp phép bán bảo hiểm tài sản / thương vong. Anh ấy hoặc cô ấy nên quen thuộc với ngành của bạn. Khi tìm kiếm các đề xuất, dưới đây là một số nguồn cần xem xét:

Đồng nghiệp và cộng tác viên kinh doanh
Tổ chức chuyên môn hoặc thương mại
Gia đình và bạn bè
Trang web của công ty bảo hiểm

Một số chủ doanh nghiệp nhỏ có thể muốn mua bảo hiểm trực tuyến . Mua sắm qua Internet thuận tiện vì các trang web hoạt động suốt ngày đêm. Hơn nữa, các chính sách được mua trực tuyến có thể rẻ hơn những chính sách thu được thông qua đại lý hoặc nhà môi giới. Tuy nhiên, một đại lý trực tuyến không thể cung cấp cùng một mức độ dịch vụ như một đại lý mà bạn gặp trực tiếp. Bạn nên tránh mua các chính sách trực tuyến nếu doanh nghiệp của bạn là mới hoặc nếu bạn không biết mình cần kinh doanh gì.

III. Chi phí bảo hiểm

Bảo hiểm của bạn sẽ mất bao nhiêu tiền? Câu hỏi đó khó trả lời. Giá bạn trả cho một chính sách được xác định bởi nhiều yếu tố. Dưới đây là một số trong số họ:

Bản chất của doanh nghiệp của bạn: Mức phí khác nhau giữa các ngành. Cắt tỉa cây có rủi ro hơn bán hàng quần áo, do đó, một tông đơ cây sẽ trả nhiều hơn cho trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm bồi thường lao động hơn là một cửa hàng quần áo.
Số năm kinh doanh: Doanh nghiệp bảo hiểm thích bảo hiểm cho các doanh nghiệp có hồ sơ theo dõi thành công hơn. Điều này có nghĩa là một công ty khởi nghiệp có thể trả nhiều hơn cho bảo hiểm hơn là một công ty được thành lập lâu dài.
Lịch sử thua lỗ: Các công ty bảo hiểm dựa vào kinh nghiệm mất trước để dự đoán kinh nghiệm mất mát trong tương lai. Do đó, các doanh nghiệp có lịch sử thua lỗ thường trả ít tiền bảo hiểm hơn những người có lịch sử thua lỗ kém.
Địa điểm: Mức bảo hiểm khác nhau giữa các tiểu bang và thành phố.
Loại Bảo hiểm: Loại và phạm vi bảo hiểm ảnh hưởng đến giá bạn trả. Phạm vi phủ sóng rộng hơn thường chi phí nhiều hơn mức độ phù hợp hẹp hơn.
Công ty bảo hiểm: Một số công ty bảo hiểm tính phí nhiều hơn hoặc ít hơn những người khác. Khi mua một chính sách, yêu cầu đại lý của bạn lấy báo giá từ một số công ty bảo hiểm.