Bảo hiểm cho sự mất mát hoặc khuyết tật đối với nhân viên chủ chốt
Khi nào cần thiết
Bảo hiểm người quan trọng có thể là quan trọng khi một công ty phụ thuộc vào một hoặc hai cá nhân để thành công.
Ví dụ, Dave và Dan Divine của riêng Divine Designs, một công ty kiến trúc nổi tiếng. Hai người đàn ông là anh em và mỗi người có kỹ năng đặc biệt. Dave là một kiến trúc sư tài năng và Dan là một whiz tiếp thị. Sự thành công của công ty phụ thuộc vào tài năng của cả hai người. Nếu Dave hoặc Dan chết hoặc bị vô hiệu hóa, doanh nghiệp có thể không tồn tại. Để bảo vệ chính nó, công ty mua bảo hiểm người quan trọng trên cả hai người đàn ông.
Bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm người chủ chốt nếu doanh nghiệp của bạn có bất kỳ đặc điểm nào sau đây:
- Doanh nghiệp của bạn phụ thuộc nhiều vào một hoặc nhiều cá nhân có kỹ năng đặc biệt và sẽ khó thay thế
- Cái chết hoặc khuyết tật của một cá nhân chủ chốt có thể khiến doanh nghiệp của bạn mất thu nhập đáng kể
- Doanh nghiệp của bạn có nợ khó trả hết nếu một cá nhân chủ chốt đã chết hoặc bị tàn tật
- Doanh nghiệp của bạn có kế hoạch tìm kiếm tài chính. Hầu hết các nhà tài chính và ngân hàng sẽ yêu cầu bạn phải có bảo hiểm người chủ chốt trước khi họ mở rộng tài chính cho công ty của bạn.
- Công ty của bạn có kế hoạch hợp nhất hoặc công khai. Bạn sẽ cần bảo hiểm này cho các giám đốc điều hành hàng đầu và các thành viên hội đồng quản trị.
Bảo hiểm nhân thọ
Một doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ chủ chốt để tự bảo vệ mình trước cái chết của một cá nhân quan trọng. Nếu người chủ chốt chết, công ty sẽ nhận được số tiền thu được từ chính sách.
Công ty có thể sử dụng tiền để thuê và đào tạo một sự thay thế, để trả hết nợ, hoặc cho một số mục đích khác.
Bảo hiểm nhân thọ chủ chốt có thể được viết trong một khoảng thời gian cụ thể (chẳng hạn như hai mươi năm) theo một chính sách hạn. Nó cũng có thể được viết theo chính sách toàn cầu hoặc toàn bộ cuộc sống.
Một số công ty có nhiều hơn một người chủ chốt. Một ví dụ là Divine Designs, được mô tả ở trên. Công ty phụ thuộc vào cả Dan và Dave vì sự sống còn của nó. Một lựa chọn mà công ty có thể xem xét là một chính sách cuộc sống bao gồm một điều khoản "đầu tiên chết". Chính sách sẽ trả lợi ích cho công ty nếu Dan hoặc Dave chết. Chính sách sẽ không còn áp dụng cho người sáng lập còn lại. Việc thanh toán chính sách sẽ được sử dụng để thay thế các nỗ lực của người sáng lập đầu tiên (thuê nhân sự, bao gồm việc mất doanh thu, v.v.). Bảo hiểm được mua theo cách này sẽ có giá thấp hơn hai chính sách cuộc sống cá nhân.
Bảo hiểm Khuyết tật
Bảo hiểm khuyết tật cho người khuyết tật chính bảo vệ một công ty chống lại rủi ro mà một nhân viên chủ chốt sẽ bị vô hiệu hóa trong phạm vi mà họ không thể làm việc. Lợi ích có thể được thanh toán hàng tháng hoặc một lần. Các quyền lợi được trả sau một thời gian chờ được chỉ định. Khoảng thời gian này có thể là 30 hoặc 60 ngày đối với các khoản thanh toán hàng tháng và 12 hoặc 18 tháng đối với thanh toán một lần.
Không có chính sách người khuyết tật chính "tiêu chuẩn". Thay vào đó, mỗi chính sách thường được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của công ty mua bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm cần thiết
Việc xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ hoặc khuyết tật để mua trên một người chủ chốt không phải là dễ dàng. Bạn sẽ cần phải ước tính thiệt hại kinh tế (mất doanh thu hoặc lợi nhuận) công ty của bạn sẽ bị ảnh hưởng khi một người chủ chốt chết hoặc trở nên tàn tật. Bạn cũng sẽ cần phải xem xét chi phí tuyển dụng, tuyển dụng và đào tạo một nhân viên thay thế. Đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới có thể giúp bạn tính số tiền bảo hiểm bạn cần.
Phí bảo hiểm bạn trả cho bảo hiểm người chủ yếu thường không được khấu trừ cho các mục đích thuế . Tuy nhiên, quyền lợi tử vong hoặc tàn tật mà công ty bạn nhận được thường không có thuế. Tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn để xác định cách thức mua bảo hiểm của người chủ chốt sẽ ảnh hưởng đến thuế của công ty bạn.
Bài viết của Marianne Bonner