Rủi ro là gì?
Một cuộc tấn công khủng bố có thể tác động đến doanh nghiệp của bạn theo nhiều cách.
- Thiệt hại tài sản Một cuộc tấn công có thể gây thiệt hại vật chất cho các tòa nhà, nội dung xây dựng, phương tiện và tài sản khác thuộc sở hữu của doanh nghiệp bạn.
- Mất thu nhập và chi phí thêm Một cuộc tấn công có thể làm hỏng cơ sở của công ty bạn, buộc nó phải đóng cửa cho đến khi sửa chữa hoàn tất. Việc tắt máy có thể khiến doanh nghiệp của bạn mất một khoản thu nhập đáng kể. Trong khi công ty của bạn có thể tiếp tục hoạt động ở một địa điểm tạm thời, công ty có thể sẽ phải chịu thêm chi phí cho việc di chuyển và thuê. Ngay cả khi tài sản của công ty bạn không bị hư hại, nó có thể mất thu nhập nếu các cơ quan chính phủ chặn quyền truy cập vào doanh nghiệp của bạn.
- Chấn thương nhân viên Các cuộc tấn công khủng bố thường liên quan đến việc sử dụng bom hoặc các thiết bị gây cháy khác. Đây có thể gây thương tích nghiêm trọng cho nhân viên của bạn.
- Các vụ kiện Các hành vi của các hành vi khủng bố có thể gây ra các vụ kiện của bên thứ ba đối với các doanh nghiệp. Ví dụ, một nạn nhân có thể cáo buộc rằng công ty của bạn không đảm bảo an toàn cho cơ sở của mình khiến khách hàng dễ bị tấn công.
Công ty bảo hiểm phải cung cấp bảo hiểm khủng bố
Tài sản thương mại và công ty bảo hiểm trách nhiệm phải tuân theo luật liên bang được gọi là Đạo luật Bảo hiểm Rủi ro Khủng bố (TRIA).
Luật đã được thông qua vào năm 2002. Nó đòi hỏi trách nhiệm thương mại và các công ty bảo hiểm bất động sản cung cấp bảo hiểm khủng bố cho các chủ hợp đồng của họ. Nếu một chủ hợp đồng từ chối bảo hiểm, một công ty bảo hiểm có thể đính kèm một loại trừ khủng bố vào chính sách.
TRIA không áp dụng cho ô tô thương mại , trách nhiệm nghề nghiệp (ngoài trách nhiệm của giám đốc và nhân viên ), bồi thường lao động, trộm cắp và trộm cắp, cuộc sống và sức khỏe, hoặc các chính sách bảo hiểm cá nhân.
Các công ty bảo hiểm bị cấm không bao gồm chủ nghĩa khủng bố theo các loại chính sách này . Do đó, nhân viên bị thương vì công việc khủng bố sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp theo chính sách bồi thường lao động của bạn. Tương tự như vậy, thiệt hại cho một công ty tự động sở hữu bởi một cuộc tấn công khủng bố nên được bao phủ bởi chính sách tự động thương mại của bạn, giả sử chiếc xe được bảo hiểm cho thiệt hại vật chất tự động .
Bảo hiểm cho Chỉ hành vi được chứng nhận
TRIA đã tạo ra một cơ chế chia sẻ tổn thất giữa chính phủ liên bang và các công ty bảo hiểm thương mại. Chính phủ đã đồng ý chia sẻ tổn thất vượt quá ngưỡng quy định. Đổi lại, các công ty bảo hiểm đã đồng ý thực hiện bảo hiểm khủng bố. Thỏa thuận chỉ áp dụng các hành vi được chứng thực của chủ nghĩa khủng bố . Thuật ngữ này được định nghĩa trong luật. Để đủ điều kiện làm hành vi được chứng nhận, hành vi khủng bố phải đáp ứng tất cả các đặc điểm sau:
- là hành động bạo lực hoặc hành vi nguy hiểm đối với cuộc sống con người, tài sản hoặc cơ sở hạ tầng
- được cam kết bởi một hoặc nhiều người trong nỗ lực ép buộc dân thường Hoa Kỳ, hoặc ảnh hưởng đến chính sách hoặc hành vi của chính phủ Hoa Kỳ bằng cách ép buộc
- gây thiệt hại tại Hoa Kỳ (hoặc bên ngoài đất nước trên tàu Mỹ hoặc tại các cơ quan của Hoa Kỳ)
- gây thiệt hại về tài sản và thương vong trên $ 5 triệu
- được chứng nhận bởi một số quan chức chính phủ Hoa Kỳ
TRIA không yêu cầu các công ty bảo hiểm chi trả cho các hành vi khủng bố không đáp ứng các yêu cầu được nêu ở trên. Trong ngành bảo hiểm, các hành vi không đủ tiêu chuẩn làm hành vi được chứng nhận có thể được gọi là "hành vi khác" hoặc "hành vi không được chứng nhận" của chủ nghĩa khủng bố.
Xác nhận bảo hiểm khủng bố
Các chủ doanh nghiệp nhỏ thường có được bảo hiểm khủng bố thông qua một xác nhận được thêm vào một chính sách tài sản hoặc trách nhiệm pháp lý. Một số công ty bảo hiểm sử dụng chứng thực khủng bố do ISO phát triển. Những người khác sử dụng xác nhận độc quyền của riêng họ.
Xác nhận chủ nghĩa khủng bố thường giới hạn mức độ phù hợp cho các hành vi được chứng nhận. Nếu một hành động khủng bố gây thiệt hại cho tài sản của công ty bạn và hành động được chứng nhận, thiệt hại phải được bao trùm bởi sự chứng thực khủng bố của bạn.
Một thay thế cho một sự chứng thực khủng bố là một chính sách khủng bố độc lập.
Bảo hiểm này thường chỉ có sẵn cho các công ty lớn và vừa. Nó bao gồm các tổn thất do các hành vi khủng bố gây ra cho dù họ có được chứng nhận hay không. Một chính sách độc lập cũng có thể bao gồm các hành vi cam kết bên ngoài Hoa Kỳ.
Loại trừ và hạn chế
Nhiều chứng thực bảo hiểm khủng bố được sử dụng bởi tài sản thương mại và công ty bảo hiểm trách nhiệm có chứa các loại trừ. Một loại trừ phổ biến áp dụng cho các hành vi liên quan đến việc sử dụng vật liệu hạt nhân, sinh học, hóa học hoặc phóng xạ. Việc loại trừ này sẽ loại bỏ phạm vi bảo hiểm cho thương tích hoặc thiệt hại do bức xạ do "bom bẩn" gây ra.
Loại trừ khác được tìm thấy trong xác nhận khủng bố áp dụng cho các hành vi không được chứng nhận. Ở nhiều tiểu bang, các hành vi không được chứng nhận có thể bị loại trừ chỉ khi chúng gây ra thiệt hại thảm khốc. Ví dụ, một hành vi không được chứng nhận có thể bị loại trừ theo một chính sách trách nhiệm pháp lý chỉ khi nó gây tử vong hoặc thương tích thân thể nghiêm trọng cho năm mươi người trở lên. Theo chính sách tài sản, hành động không được chứng nhận chỉ có thể bị loại trừ nếu nó gây ra thiệt hại tài sản lớn hơn 25 triệu đô la.
TRIA không bao gồm tổn thất do chiến tranh gây ra. Hầu hết các chính sách trách nhiệm và tài sản đã loại trừ nguy cơ này. Nếu khủng bố được bảo hiểm theo một tài sản hoặc chính sách trách nhiệm, chiến tranh vẫn bị loại trừ.
Theo đuổi sát thương hỏa hoạn
Khi những kẻ khủng bố đâm hai máy bay vào Trung tâm Thương mại Thế giới vào năm 2001, nhiên liệu phản lực trong các máy bay đã đốt cháy đám cháy lớn. Đám cháy gây ra thép trong Tháp đôi thất bại, và các tòa nhà sụp đổ.
Ở một số tiểu bang (được gọi là tiểu bang chính sách phòng cháy tiêu chuẩn), các công ty bảo hiểm tài sản được yêu cầu phải chi trả cho thiệt hại do hỏa hoạn xảy ra từ hành động khủng bố. Thiệt hại do hỏa hoạn kết quả phải được bảo hiểm ngay cả khi chủ nghĩa khủng bố bị loại trừ theo chính sách. Do đó, nếu tài sản được bảo hiểm nằm trong trạng thái chính sách cháy tiêu chuẩn và chính sách loại trừ chủ nghĩa khủng bố, thì loại trừ phải chứa ngoại lệ cho sự mất mát sau đó do hỏa hoạn gây ra.
Trong các trạng thái chính sách cháy tiêu chuẩn, yêu cầu tổn thất tiếp theo chỉ áp dụng cho tổn thất trực tiếp do hỏa hoạn. Doanh nghiệp bảo hiểm không bắt buộc phải chi trả thu nhập kinh doanh hoặc tổn thất chi phí thêm do cháy do hành vi khủng bố gây ra. Nếu bạn không chắc chắn liệu doanh nghiệp của mình có hoạt động trong trạng thái chính sách chống cháy tiêu chuẩn hay không, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn làm rõ.
Tiết lộ Khủng bố
TRIA yêu cầu các công ty bảo hiểm phải bao gồm một số tiết lộ nhất định về luật về chính sách tài sản và trách nhiệm pháp lý.
- Quyền mua bảo hiểm: Các chủ hợp đồng bảo hiểm có quyền mua bảo hiểm cho các hành vi khủng bố được chứng nhận theo chính sách tài sản và trách nhiệm pháp lý.
- Cap on Losses: Theo TRIA, khoản lỗ được bảo hiểm bị giới hạn ở mức 100 tỷ USD. Nếu một hành động được chứng nhận đã tạo ra 100 tỷ đô la trong các khoản lỗ bảo hiểm và công ty bảo hiểm của bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của nó, không phải công ty bảo hiểm của bạn cũng như chính phủ liên bang sẽ trả thêm bất kỳ khoản lỗ nào.
- Bảo hiểm khủng bố: Nếu công ty bảo hiểm của bạn đã tính phí bảo hiểm cho bạn để trang trải các hành vi khủng bố được chứng nhận, số tiền phí bảo hiểm phải được nêu trong chính sách.
- Sự tham gia của chính phủ: Chính phủ liên bang sẽ chia sẻ tổn thất khủng bố với công ty bảo hiểm của bạn khi công ty bảo hiểm của bạn đã thanh toán khoản tiền giữ lại (khoản khấu trừ).
Bạn nên mua bảo hiểm khủng bố?
Bạn có nên cân nhắc mua bảo hiểm khủng bố không? Câu trả lời phụ thuộc vào bản chất và vị trí của doanh nghiệp bạn. Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ:
- Loại hình kinh doanh: Các doanh nghiệp trong các ngành nhất định có thể có rủi ro lớn hơn mức trung bình của một cuộc tấn công khủng bố. Các ngành như vậy bao gồm chính phủ, quân sự, năng lượng (dầu, khí đốt, điện), hóa chất, phương tiện (báo, tạp chí, vv), giao thông (bao gồm sân bay và hệ thống quá cảnh), giải trí và khách sạn.
- Vị trí của doanh nghiệp: Những kẻ khủng bố có xu hướng nhắm mục tiêu đến những khu vực đông dân cư hoặc thu hút số lượng lớn khách truy cập.
- Yêu cầu cho thuê: Một số chủ nhà yêu cầu người thuê của họ mua bảo hiểm khủng bố. Kiểm tra các điều khoản của hợp đồng thuê của bạn.
- Các cuộc tấn công có thể không được chứng nhận: Thực tế là một cuộc tấn công khủng bố có hậu quả nghiêm trọng không đảm bảo nó sẽ được chứng nhận. Các cuộc tấn công năm 2013 tại Boston Marathon đã giết chết ba người và bị thương trên 160. Các cuộc tấn công cũng tạo ra ít nhất 160 thiệt hại về tài sản thương mại và các khoản thu nhập doanh nghiệp. Tuy nhiên, cuộc tấn công không bao giờ được chứng nhận.
- Quy trình chứng nhận: Chính phủ sẽ cần thời gian để thu thập dữ liệu tổn thất để xác định xem ngưỡng 5 triệu đô la đã bị vi phạm hay chưa. Điều này có thể mất vài tháng hoặc nhiều năm.
- Chi phí bảo hiểm: Bảo hiểm khủng bố thường có giá từ 19 đô la đến 49 đô la cho mỗi triệu đô la giá trị được bảo hiểm, theo Viện thông tin bảo hiểm. Điều này thường chiếm 3 đến 5 phần trăm của tổng phí bảo hiểm tài sản.