Nhiều người dựa vào một văn phòng gia đình không xem xét những câu hỏi này.
Kết quả là, văn phòng của họ hoặc là không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm. Bài viết này sẽ giải thích lý do tại sao một chính sách chủ nhà điển hình có thể không cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho văn phòng nhà của bạn.
Chính sách chủ nhà
Nhiều chủ doanh nghiệp làm việc tại văn phòng gia đình cho rằng chính sách chủ nhà của họ sẽ bảo vệ họ chống lại bất kỳ tổn thất tài sản hoặc trách nhiệm pháp lý nào có thể xảy ra. Giả định này là không chính xác. Chính sách chủ nhà điển hình chứa một số loại trừ hoặc giới hạn liên quan đến doanh nghiệp.
Bảo hiểm tài sản
Phần tài sản của chính sách chủ nhà không được thiết kế để bao gồm tài sản do doanh nghiệp sở hữu. Nó thường cung cấp:
- Bảo hiểm giới hạn đối với thiệt hại đối với tài sản được sử dụng trong doanh nghiệp. Giới hạn này có thể thấp tới $ 2,500. Giới hạn thấp hơn, chẳng hạn như $ 250, có thể áp dụng cho tài sản (như máy tính xách tay) cách xa nơi cư trú của bạn.
- Không có bảo hiểm cho các cấu trúc khác (chẳng hạn như nhà kho ngoài trời) được sử dụng cho mục đích kinh doanh
- Hạn chế hoặc không có bảo hiểm cho mất mát hoặc thiệt hại cho hồ sơ kinh doanh
- Không có bảo hiểm cho mất mát hoặc thiệt hại cho dữ liệu kinh doanh
- Không có bảo hiểm cho một mất thu nhập do kết quả của việc ngừng hoạt động kinh doanh do mất mát tài sản kinh doanh
Phạm vi trách nhiệm
Các loại trừ liên quan đến kinh doanh cũng được áp dụng theo phần trách nhiệm của chính sách chủ nhà.
Nhiều chính sách không cung cấp bảo hiểm cho:
- thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản phát sinh từ một doanh nghiệp tham gia bởi một người được bảo hiểm. Loại trừ này cũng áp dụng cho Bảo hiểm thanh toán y tế .
- Thương tích cho bất kỳ ai hội đủ điều kiện hưởng quyền lợi bồi thường cho người lao động
- yêu cầu phát sinh từ việc cung cấp hoặc không cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp
Định nghĩa của một doanh nghiệp
Hầu hết các chính sách chủ nhà xác định từ "kinh doanh". Định nghĩa thay đổi từ chính sách sang chính sách. Dưới đây là một số ví dụ:
- bất kỳ hoạt động toàn thời gian hoặc bán thời gian thuộc bất kỳ loại nào có liên quan đến lợi ích kinh tế
- một nghề, nghề nghiệp hoặc nghề nghiệp, bao gồm cả nông nghiệp
- bất kỳ việc làm hoặc bán thời gian hoặc bán thời gian hoặc toàn thời gian, thương mại, nghề nghiệp, nghề nghiệp hoặc cam kết, dù có liên quan đến động cơ lợi nhuận hay không
Những định nghĩa này khá rộng. Một số sẽ bao gồm hầu như bất kỳ doanh nghiệp nào hoạt động từ một văn phòng tại nhà. Trong một số chính sách, doanh nghiệp không bao gồm công việc tình nguyện, dịch vụ chăm sóc ban ngày tại nhà được cung cấp miễn phí và một số hoạt động khác.
Bao gồm một văn phòng nhà
Bạn có thể làm gì nếu chính sách của chủ nhà cung cấp bảo hiểm không đủ cho văn phòng nhà bạn? Bạn có một vài lựa chọn thay thế.
Xác nhận chủ nhà
Nhiều công ty bảo hiểm chủ nhà cung cấp xác nhận mở rộng phạm vi bảo hiểm được cung cấp cho tài sản kinh doanh.
Ví dụ: một số công ty bảo hiểm sẽ tăng giới hạn $ 2,500 đối với tài sản được sử dụng trong doanh nghiệp lên $ 10.000 trở lên. Các công ty bảo hiểm khác cung cấp xác nhận của Home Business. Xác nhận này mở rộng chính sách để chi trả cho doanh nghiệp thuộc sở hữu của chủ hợp đồng nếu doanh nghiệp đáp ứng các yêu cầu nhất định. Để biết chi tiết về cách mở rộng chính sách của bạn, hãy tham khảo ý kiến đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn .
Chính sách chủ sở hữu doanh nghiệp (BOP)
BOP là chính sách gói được thiết kế cho các doanh nghiệp nhỏ. Nó bao gồm cả bảo hiểm tài sản thương mại và bảo hiểm trách nhiệm chung trong một chính sách duy nhất. Một số công ty bảo hiểm cung cấp BOP được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp tại nhà.
BOP là một chính sách thương mại . Nó sẽ không thay thế bảo hiểm của chủ nhà bạn. Bạn nên xem xét một BOP nếu bạn có khách truy cập kinh doanh thường xuyên đến văn phòng nhà của bạn (người giao hàng, giao thông, khách hàng) và lo ngại về trách nhiệm pháp lý.
Chính sách bảo hiểm kinh doanh riêng
Một lựa chọn thứ ba là mua một chính sách kinh doanh monoline. Ví dụ: bạn có thể mua chính sách tài sản thương mại để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi bị mất hoặc hư hỏng cho đồ nội thất và thiết bị văn phòng của bạn. Nếu bạn không cần bảo hiểm tài sản, bạn có thể mua một chính sách trách nhiệm chung để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi khiếu nại hoặc phù hợp của bên thứ ba.
Đánh giá rủi ro của bạn
Trước khi mua bảo hiểm cho văn phòng nhà của bạn, bạn nên đánh giá rủi ro của bạn. Trước tiên, hãy kiểm kê tất cả tài sản bạn sử dụng trong doanh nghiệp của mình, bao gồm cả máy tính và phần mềm. Tiếp theo, bạn sẽ cần xác định chi phí thay thế của thuộc tính kinh doanh của mình. Bạn có thể kiểm tra giá của đồ nội thất và thiết bị mới tại cửa hàng cung cấp văn phòng địa phương của bạn. Tổng chi phí thay thế là giới hạn bảo hiểm tài sản tối thiểu mà bạn sẽ cần.
Tiếp theo, hãy xem xét các rủi ro đối với các tài liệu và dữ liệu điện tử có giá trị của bạn. Bạn có lưu trữ hợp đồng hoặc giấy tờ quan trọng khác trong văn phòng của bạn? Bạn có giữ danh sách khách hàng hoặc dữ liệu công ty trên máy tính ở văn phòng nhà của bạn không? Dữ liệu của bạn có an toàn không? Dữ liệu của bạn không an toàn nếu các thành viên gia đình có thể truy cập thông tin.
Bạn có sử dụng nhà thầu hoặc trợ giúp trong nước có thể truy cập tài liệu giấy của bạn và dữ liệu và hồ sơ điện tử không? Nếu các mặt hàng này bị mất hoặc bị hư hỏng, chi phí thay thế chúng là bao nhiêu? Nếu chi phí đáng kể, bạn có thể cần bảo hiểm giấy tờ có giá và bảo hiểm xử lý dữ liệu điện tử .
Thứ ba, hãy xem xét ảnh hưởng của sự mất mát vật chất đối với thu nhập của bạn. Nếu tổn thất về thể chất đối với tài sản kinh doanh của bạn buộc bạn phải ngừng hoạt động, doanh nghiệp của bạn có mất một khoản thu nhập đáng kể không? Nếu câu trả lời là có, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp .
Cuối cùng, hãy xem xét rủi ro trách nhiệm của bạn. Khách hàng, đối tác kinh doanh, nhân viên phân phối gói hàng hoặc những người khác có ghé thăm văn phòng của bạn không? nếu có, hãy cân nhắc mua bảo hiểm trách nhiệm chung. Nếu doanh nghiệp của bạn thực hiện dịch vụ hoặc cung cấp lời khuyên cho người khác với một khoản phí, bạn có thể cần lỗi và bỏ sót bảo hiểm trách nhiệm pháp lý .
Bài viết của Marianne Bonner