Chủ sở hữu của một mảnh tài sản có lợi ích không thể bảo hiểm trong đó. Chủ sở hữu sẽ mất toàn bộ hoặc một phần giá trị của chỗ nghỉ nếu tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy.
Ví dụ, Sam trả 500.000 đô la tiền mặt cho một nhà kho để sử dụng trong kinh doanh của mình. Năm năm sau, tòa nhà đã đánh giá cao tới 600.000 đô la. Nếu tòa nhà bị phá hủy bởi hỏa hoạn, Sam sẽ chịu tổn thất tài chính 600.000 đô la. Do đó, lãi suất bảo hiểm của Sam trong tòa nhà là 600.000 đô la.
Luật bảo hiểm lãi suất
Bảo hiểm tài sản được dựa trên một quy tắc được gọi là luật của quyền lợi bảo hiểm . Quy tắc này dựa trên ý tưởng rằng một người không thể nhận được khoản thanh toán thiệt hại cho tài sản được bảo hiểm nếu người đó không có quyền lợi bảo hiểm trong khi thiệt hại xảy ra. Quy tắc này được thiết kế để bảo vệ xã hội chống gian lận , không trung thực và đầu cơ. Ví dụ sau đây cho thấy lý do tại sao điều này là quan trọng.
Bill sở hữu một tòa nhà thương mại mà ông đảm bảo theo một chính sách tài sản thương mại . Sáu tháng sau khi mua chính sách, Bill bán tòa nhà cho Steve. Bill không thông báo cho công ty bảo hiểm của anh ta về việc bán hàng.
Hai tuần sau tòa nhà bị phá hủy bởi một cơn lốc xoáy. Steve đã ra khỏi đất nước khi thiệt hại xảy ra và không biết nó đã xảy ra.
Bill gửi yêu cầu bồi thường cho giá trị thay thế của tòa nhà theo chính sách tài sản của mình. Không biết rằng Bill không còn quan tâm đến tòa nhà, công ty bảo hiểm của anh trả tiền cho anh ta vì mất mát.
Bill đã thu được một lượng gió từ chính sách bảo hiểm của anh ta. Anh ta đã nhận được khoản thanh toán cho một mất mát tài chính mà anh ta không chịu đựng. Khi thiệt hại xảy ra, Bill không có quyền lợi trong tòa nhà.
Bảo hiểm được dự định để làm cho một "toàn bộ" bảo hiểm cho một mất mát, không để lợi nhuận từ nó. Do đó, bảo hiểm khác với cờ bạc. Cờ bạc có thể mang lại lợi ích nhưng không thể bảo hiểm. Bằng cách yêu cầu người được bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm trong tài sản được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm đảm bảo rằng các chính sách tài sản không thể được sử dụng để đánh bạc.
Quyền lợi của người cho vay
Bên cho vay có quyền lợi bảo hiểm trong tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Giả sử Sarah nhận được khoản vay $ 25.000 từ ngân hàng để mua tủ lạnh thương mại. Ngân hàng có quyền sở hữu tủ lạnh nếu Sarah mặc định cho khoản vay. Nếu tủ lạnh bị phá hủy bởi hỏa hoạn hoặc một số nguy hiểm khác, ngân hàng sẽ mất giá trị của tài sản thế chấp. Ngân hàng có thể bảo vệ lợi ích tài chính của mình trong tủ lạnh bằng cách yêu cầu Sarah bảo đảm thiết bị theo chính sách tài sản thương mại.
Khi một người nhận được một khoản vay thế chấp từ một ngân hàng để mua một tòa nhà, ngân hàng (người được thế chấp) có quyền lợi bảo hiểm trong tòa nhà trong phạm vi thế chấp tồn đọng.
Lãi suất của ngân hàng trong tòa nhà giảm theo thời gian khi người vay trả hết khoản vay. Người mua (người thế chấp) có quyền lợi bảo hiểm trong tài sản trong phạm vi vốn chủ sở hữu của họ trong tài sản.
Giả sử Bob mua một tòa nhà với giá 1 triệu đô la. Bob bảo hiểm tòa nhà với giá 1 triệu đô la theo chính sách tài sản thương mại. Năm năm sau, tòa nhà bị phá hủy bởi một đám cháy. Tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn, Bob nợ ngân hàng 500.000 đô la. Công ty bảo hiểm của Bob xác định rằng giá trị của tòa nhà là $ 1 triệu. Nó sẽ gửi khoản thanh toán 1 triệu đô la cho ngân hàng. Ngân hàng giữ lại $ 500,000 và chuyển số còn lại cho Bob.
Mức độ quan tâm đến bảo hiểm
Số tiền bạn có thể phục hồi cho một mất mát tài sản phụ thuộc vào lợi ích bảo hiểm của bạn trong tài sản khi mất mát xảy ra . Nếu bạn quan tâm đến tài sản đã thay đổi kể từ khi chính sách được viết, công ty bảo hiểm của bạn sẽ tính toán khoản thanh toán bị mất của bạn dựa trên sở thích của bạn tại bất động sản tại thời điểm thua lỗ.
Ví dụ: giả sử bạn mua một tòa nhà mà bạn đảm bảo theo chính sách tài sản thương mại. Bốn tháng sau, bạn bán một nửa sự quan tâm của bạn trong tòa nhà cho bạn của bạn, Jim. Hai tháng sau khi bán tòa nhà cháy xuống đất. Bạn gửi khiếu nại theo chính sách tài sản của bạn đang tìm cách khôi phục cho tổng giá trị được bảo hiểm của tòa nhà. Công ty bảo hiểm của bạn phát hiện ra rằng bạn chỉ sở hữu 50% của tòa nhà khi xảy ra mất mát. Công ty bảo hiểm của bạn chỉ đền bù cho bạn 50% giá trị của tòa nhà.
Mức độ sát thương vật lý tự động
Các quy tắc liên quan đến quyền lợi bảo hiểm áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại vật chất theo chính sách tự động thương mại . Để có được phục hồi cho sự mất mát hoặc thiệt hại cho một chiếc xe được bảo hiểm theo toàn diện, nguyên nhân gây mất mát, hoặc bảo hiểm va chạm, bạn phải có một lợi ích không thể bảo hiểm trong tự động bị hư hỏng tại thời điểm mất mát xảy ra.