Các yếu tố của Hệ thống xếp hạng
Nhiều công ty bảo hiểm (nhưng không phải tất cả) tính toán phí bảo hiểm trách nhiệm chung bằng cách sử dụng hệ thống phân loại và xếp hạng do Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO) phát triển. Theo hệ thống này, phí bảo hiểm của bạn chủ yếu dựa trên ba yếu tố sau:
- các phân loại được chỉ định cho doanh nghiệp của bạn
- các mức giá được chỉ định cho các phân loại đó (được điều chỉnh cho các giới hạn bạn đã chọn)
- cơ sở tiếp xúc (chẳng hạn như bán hàng hoặc bảng lương) mà tỷ giá được áp dụng
1. Phân loại
Bước đầu tiên trong quá trình xếp hạng là phân loại doanh nghiệp của bạn. ISO cung cấp hàng trăm phân loại, mỗi phân loại được xác định bằng một mô tả và một số có năm chữ số được gọi là mã lớp . Dưới đây là một số ví dụ:
- Thợ khoá, mã lớp 14913
- Sản xuất thực phẩm - Khô, khô, mã lớp 53374
- Cài đặt vách thạch cao hoặc tường lửa, mã lớp 92338
Mỗi doanh nghiệp được chỉ định một phân loại phản ánh ngành và loại hoạt động của nó.
Ý tưởng là các doanh nghiệp có hoạt động tương tự phải đối mặt với những rủi ro có thể so sánh và tạo ra các loại xác nhận quyền sở hữu tương tự. Do đó, các loại hình doanh nghiệp tương tự được phân loại cùng một loại.
Ví dụ, Larson Locks hoạt động ngoài một cửa hàng nơi nó bán ổ khóa cửa, khóa móc, két và các sản phẩm liên quan đến bảo mật khác.
Công ty cũng cử nhân viên đến nhà, doanh nghiệp hoặc phương tiện của khách hàng để giải quyết các vấn đề liên quan đến khóa. Hầu hết các thợ khoá thực hiện cùng một loại dịch vụ như Larson Locks. Do đó, các công ty bảo hiểm trách nhiệm chung thường chỉ định các doanh nghiệp như Larson Locks cho cùng phân loại (Locksmiths).
Tùy thuộc vào tính chất và độ phức tạp của các hoạt động của bạn, doanh nghiệp của bạn có thể được chỉ định một hoặc nhiều phân loại. Mỗi phân loại có một mã lớp tương ứng.
Mã lớp được sắp xếp thành các nhóm. Ví dụ, tất cả các doanh nghiệp thương mại được gán mã lớp từ 10000 đến 19999. Tương tự như vậy, tất cả các doanh nghiệp tiến hành các hoạt động sản xuất hoặc chế biến được gán mã lớp từ 50000 đến 59999.
2. Mức giá
Yếu tố thứ hai của quá trình xếp hạng là tỷ lệ. Giá có thể khác nhau tùy theo từng công ty bảo hiểm. Một số công ty bảo hiểm phát triển giá của chính họ "từ đầu." Những người khác đưa ra tỷ lệ dựa trên dữ liệu chi phí tổn thất thu được từ ISO. Không có vấn đề làm thế nào để bảo hiểm của bạn tính toán giá của bạn, họ nên được liệt kê trong các Tuyên bố Trách nhiệm.
Lưu ý rằng tỷ lệ bạn thanh toán sẽ phản ánh các giới hạn bạn đã chọn cho bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả mức phí cao hơn cho giới hạn $ 1 triệu cho mỗi lần xuất hiện so với giới hạn $ 100,000.
Một chính sách trách nhiệm chung bao gồm hai loại bảo hiểm: cơ sở và phạm vi hoạt động và sản phẩm và phạm vi bảo hiểm đã hoàn thành. Đối với nhiều phân loại, các tài liệu này được xếp hạng riêng. Tức là, một tỷ lệ áp dụng cho tiền thuê nhà và phạm vi hoạt động và một tỷ lệ khác áp dụng cho sản phẩm và phạm vi bảo hiểm đã hoàn thành.
Cơ sở và hoạt động
Bảo hiểm tiền đề và hoạt động áp dụng cho các khiếu nại đối với doanh nghiệp của bạn đối với thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản do tai nạn phát sinh từ cơ sở của bạn. Một ví dụ là một khiếu nại được gửi bởi một khách hàng của bạn, những người đã bị thương trong một sự cố trượt và rơi tại văn phòng kinh doanh của bạn.
Tiền thuê nhà và hoạt động bảo hiểm cũng áp dụng cho các yêu cầu bồi thường cho thương tích hoặc thiệt hại gây ra bởi một tai nạn phát sinh từ hoạt động liên tục của công ty bạn. Các hoạt động có thể được thực hiện tại cơ sở của bạn (chẳng hạn như cơ sở sản xuất) hoặc ở nơi khác (chẳng hạn như trang web việc làm).
Ví dụ, giả sử một nhân viên của bạn vô tình phá vỡ một mảnh tác phẩm nghệ thuật trong khi cài đặt thiết bị máy tính tại vị trí văn phòng của khách hàng. Nếu khách hàng nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại về tài sản đối với công ty của bạn, yêu cầu bồi thường phải được bao trả bởi cơ sở của bạn và phạm vi hoạt động.
Sản phẩm và công việc đã hoàn thành
Sản phẩm và phạm vi bảo hiểm công việc hoàn thành được áp dụng cho các khiếu nại của bên thứ ba về thương tích ngẫu nhiên hoặc thiệt hại do sản phẩm bị lỗi hoặc do công việc hoặc hoạt động bị lỗi mà bạn đã hoàn thành. Ví dụ: khách hàng gửi khiếu nại về trách nhiệm sản phẩm đối với hoạt động kinh doanh bánh mỳ của bạn sau khi cô ấy phá vỡ một chiếc răng trên một hố anh đào chứa trong chiếc bánh cô ấy mua tại cửa hàng của bạn. Một ví dụ khác, một khách hàng kiện công ty bê tông của bạn về thiệt hại tài sản sau khi bức tường bạn hoàn thành cách đây hai tháng sụp đổ, làm hỏng xe tải của mình.
Một số loại hình doanh nghiệp không sản xuất sản phẩm hoặc hoàn thành công việc (hoặc chỉ số lượng không đáng kể). Ví dụ như cửa hàng cắt tóc và hiệu sách. Hầu hết các yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý đối với cửa hàng cắt tóc và hiệu sách xuất phát từ tai nạn xảy ra trên cơ sở của họ. Các doanh nghiệp này chỉ được tính phí cho các cơ sở và phạm vi hoạt động. Không tính phí cho sản phẩm và phạm vi hoạt động đã hoàn thành
3. Cơ sở phơi nhiễm
Yếu tố thứ ba của xếp hạng trách nhiệm chung là cơ sở tiếp xúc. Tùy thuộc vào bản chất doanh nghiệp của bạn, cơ sở tiếp xúc của bạn có thể là khu vực của tòa nhà của bạn, tổng doanh số bạn dự kiến tạo trong năm chính sách, biên chế dự kiến của bạn hoặc một số yếu tố khác.
Nhiều phân loại được xếp hạng dựa trên doanh thu. Đối với các phân loại này, phí bảo hiểm thường được tính bằng cách nhân số lần bán hàng với tỷ lệ chia cho 1000. Ví dụ: giả sử Larry dự kiến Larson Locks tạo ra 5.000.000 đô la doanh thu trong thời gian chính sách của mình. Các mức giá được hiển thị trên chính sách của anh ta là $ 1,00 cho các cơ sở và hoạt động và $ 1,50 cho các sản phẩm và các hoạt động đã hoàn thành. Phí bảo hiểm của Larry là 1,00 X (5.000.000 / 1.000) cộng với 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 cộng với 7.500 hoặc 12.500 đô la.
Giả sử doanh số dự kiến của Larry chỉ là $ 5000. Kể từ khi phí bảo hiểm của ông là quá thấp (chỉ có $ 12,50) công ty bảo hiểm của mình sẽ tính phí bảo hiểm tối thiểu cho anh ta. Đây là số tiền tối thiểu mà một công ty bảo hiểm sẵn sàng ban hành một chính sách.
Phân loại bồi thường cho người lao động
Hệ thống phân loại được sử dụng trong xếp hạng trách nhiệm chung không giống nhau như hệ thống phân loại NCCI được sử dụng để đánh giá bảo hiểm bồi thường cho người lao động . Các phân loại trong hai hệ thống hoàn toàn khác nhau. Hệ thống phân loại của NCCI dựa trên mã lớp gồm 4 chữ số trong khi hệ thống trách nhiệm pháp lý sử dụng mã năm chữ số.