Nếu bạn là một nhà thầu, điều quan trọng là phải hiểu các loại khiếu nại nào có thể được bảo hiểm và những loại nào không được bảo hiểm.
Thí dụ
Kịch bản sau đây chứng tỏ làm thế nào một yêu cầu công việc bị lỗi có thể xảy ra. Ed sở hữu Elite Electrical, một doanh nghiệp ký kết hợp đồng điện. Elite điện đã được thuê bởi một chủ sở hữu bất động sản được gọi là Thủ tướng Chính phủ để cài đặt ánh sáng mới trong một tòa nhà văn phòng Prime sở hữu. Hai nhân viên của Ed hoàn thành công việc cài đặt.
Một tháng sau khi công việc chiếu sáng hoàn tất, Prime Properties phàn nàn với Ed rằng đèn không hoạt động bình thường. Nhân viên của Ed thực hiện một số chuyến đi trở lại công trường để khắc phục vấn đề nhưng Prime không hài lòng. Chủ sở hữu tài sản tuyên bố rằng nhân viên của Ed không thể cài đặt các công tắc một cách chính xác và họ đã sử dụng các vật liệu kém chất lượng.
Prime Properties thuê một nhà thầu điện khác để sửa lỗi của Elite và sau đó kiện Elite Electric vì vi phạm hợp đồng.
Vụ kiện cáo buộc rằng việc sử dụng vật liệu kém chất lượng của Elite và các phương pháp lắp đặt bị lỗi tạo thành tay nghề kém. Elite được bảo hiểm trách nhiệm theo một chính sách trách nhiệm pháp lý chung. Ed chuyển tiếp vụ kiện tới công ty bảo hiểm trách nhiệm của mình, điều này nhanh chóng bác bỏ bảo hiểm. Ed sững sờ. Tại sao khiếu nại không được bảo hiểm?
Yêu cầu về mức độ phù hợp
Để yêu cầu được bảo hiểm theo một chính sách trách nhiệm chung, một số yêu cầu phải được đáp ứng. Trước tiên, yêu cầu bồi thường phải tìm kiếm thiệt hại đối với người được bảo hiểm cho thương tích thân thể, thiệt hại về tài sản hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo . Thứ hai, tổn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản phải do sự cố xảy ra . Nếu khiếu nại cáo buộc thương tích cá nhân và quảng cáo, thương tích phải là kết quả của hành vi phạm tội. Thứ ba, thương tích thân thể, tổn thương tài sản, hoặc thương tích cá nhân và quảng cáo phải diễn ra trong thời gian chính sách và trong lãnh thổ bảo hiểm . (Đối với các mục đích của bài viết này, chúng tôi sẽ cho rằng điều kiện thứ ba đã được thỏa mãn.) Cuối cùng, yêu cầu bồi thường không phải chịu sự loại trừ chính sách .
1. Người khiếu nại có cáo buộc thương tích cho cơ thể hoặc thiệt hại tài sản không?
Trong ví dụ về Điện Elite được nêu ở trên, bộ đồ chống lại Elite chỉ trích công việc kém. Thủ tướng Chính phủ đã không cho rằng tay nghề kém của Elite đã khiến Thủ tướng Chính phủ duy trì chấn thương cơ thể hoặc thiệt hại tài sản. Do đó, bộ đồ không được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung của Elite.
2. Có một sự kiện xảy ra?
Vụ kiện của Prime Properties chống lại Elite điện cho rằng nhà thầu điện không thể hoàn thành các điều khoản của hợp đồng .
Công ty của Ed đã không làm những gì nó đã hứa sẽ làm và bây giờ chủ sở hữu tài sản muốn bồi thường.
Chính sách trách nhiệm pháp lý của Ed bao gồm các thiệt hại mà công ty của Ed có nghĩa vụ pháp lý phải trả vì thương tích về cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản do sự cố xảy ra . Sự thất bại của Elite khi biểu diễn không phải là một tai nạn. Vì không có sự kiện xảy ra, việc vi phạm hợp đồng của Prime không được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của Elite.
Theo nguyên tắc chung, các vụ kiện chỉ dựa trên vi phạm hợp đồng không được bảo hiểm theo các chính sách trách nhiệm chung. Chính sách trách nhiệm pháp lý không đảm bảo rằng công việc của bạn sẽ được thực hiện theo hợp đồng. Chủ dự án có thể yêu cầu bạn đảm bảo rằng công việc của bạn sẽ được hoàn thành như đã hứa trong hợp đồng của bạn. Bạn có thể cung cấp bảo lãnh đó bằng cách mua một trái phiếu hoàn thành. Bởi vì chất lượng công việc của bạn nằm dưới sự kiểm soát của bạn, bạn cho rằng rủi ro là công việc của bạn có thể bị lỗi.
Một số vụ kiện chống lại các nhà thầu tìm kiếm thiệt hại do vi phạm hợp đồng và thương tích cho cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản. Trong ví dụ về Điện Elite, giả sử nhân viên của Ed đã lắp đặt các thiết bị chiếu sáng. Ngay sau đó, một dây dẫn đến một trong những đèn quá nóng. Dây nóng đốt cháy một ngọn lửa gây thiệt hại tài sản $ 10,000.
Thủ tướng Chính phủ kiện Elite điện cho vi phạm hợp đồng và thiệt hại cháy do dây bị lỗi. Chính sách trách nhiệm của Elite phải bao gồm phần thiệt hại tài sản của yêu cầu bồi thường.
3. Có bất kỳ loại trừ nào áp dụng không?
Chính sách trách nhiệm pháp lý chung bao gồm các loại trừ loại bỏ mức độ phù hợp cho các bộ quần áo nhất định phát sinh từ công việc bị lỗi của bạn. Những loại trừ này phức tạp và các tòa án không phân tích chúng theo cách nhất quán. Dưới đây là một số khái niệm cơ bản cần ghi nhớ. Đây là những quy tắc chung và ngoại lệ có thể áp dụng trong một số trường hợp.
- Nếu công việc của bạn bị lỗi, chính sách của bạn sẽ không bao gồm chi phí làm lại nó. Trong kịch bản Điện Elite, giả sử rằng Thủ tướng Chính phủ kiện Elite cho chi phí thuê một nhà thầu khác để làm lại công việc kém chất lượng của Elite. Chính sách trách nhiệm của Elite sẽ không bao gồm chi phí sửa chữa công việc bị lỗi của nó.
- Nếu bạn đang làm việc trên một phần của một tòa nhà và vô tình gây ra thiệt hại cho phần cụ thể mà bạn đang làm việc, chính sách của bạn sẽ không bao gồm thiệt hại đó. Ví dụ, bạn là một nhà thầu điện. Bạn đã được chủ sở hữu bất động sản thuê để lắp đặt bảng điện mới. Trong khi làm việc trên bảng điều khiển bạn vô tình bắt đầu một đám cháy và bảng điều khiển bị phá hủy. Nếu chủ sở hữu tài sản yêu cầu bồi thường thiệt hại cho bảng điều khiển, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không bao gồm khoản lỗ.
- Nếu công việc bạn đã hoàn thành duy trì thiệt hại tài sản, chính sách của bạn sẽ không bao gồm thiệt hại đó. Ví dụ, giả sử bạn vận hành một doanh nghiệp xây. Bạn được thuê bởi một chủ nhà để cài đặt một bức tường gạch. Bởi vì bạn đã sử dụng sai loại vữa, tường gạch sụp đổ sau khi nó được hoàn thành. Nếu chủ nhà yêu cầu bạn làm lại tường (hoặc thanh toán chi phí thuê một nhà thầu khác), yêu cầu bồi thường sẽ không được bao gồm trong chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn.
Ngoại lệ loại trừ
Ba loại trừ được mô tả ở trên thường không áp dụng nếu tác phẩm bị lỗi của bạn gây thương tích cho cơ thể đối với bên thứ ba hoặc thiệt hại tài sản ngoài công việc của bạn. Ví dụ: trong trường hợp bảng điều khiển điện được nêu trước đây, giả sử rằng đám cháy lan ra từ bảng điều khiển đến một bức tường liền kề. Tường bị hỏng nặng. Nếu chủ sở hữu tài sản kiện bạn về thiệt hại cho tường, chính sách trách nhiệm của bạn phải bao gồm yêu cầu bồi thường. Yêu cầu phải được bảo hiểm vì tài sản không phải là bảng điện đã bị hư hỏng do xảy ra.
Tương tự, nếu thiệt hại cho công việc hoàn thành của bạn làm tổn thương một bên thứ ba hoặc gây thiệt hại cho tài sản khác , thương tích hoặc thiệt hại cần được bảo hiểm. Ví dụ, giả sử bạn sử dụng sai loại vữa để xây tường gạch. Bức tường sụp đổ lên chiếc xe của chủ nhà, làm hư hại chiếc xe. Chính sách trách nhiệm của bạn phải bao gồm thiệt hại cho xe. Trong trường hợp này, công việc bị lỗi của bạn gây ra thiệt hại cho tài sản ngoài tường.
Thiệt hại cho công việc bạn đã hoàn thành cũng có thể được bảo hiểm nếu công việc bị hư hỏng được thực hiện bởi một nhà thầu phụ mà bạn thuê. Ví dụ, giả sử rằng bạn điều hành một doanh nghiệp xây và xây dựng một chủ sở hữu tài sản để thực hiện công việc gạch rộng rãi. Bạn thuê một nhà thầu phụ để xây dựng một bức tường gạch nhưng làm tất cả các công việc còn lại cho mình. Nhà thầu phụ thực hiện công việc kém chất lượng, tường sụp đổ và chủ sở hữu tài sản kiện bạn về thiệt hại tài sản. Bởi vì bức tường không phải là công việc của bạn, yêu sách bồi thường thiệt hại tài sản có thể được bảo hiểm.