Harry điều hành một cửa hàng bán lẻ phần cứng lớn trong một tòa nhà mà anh thuê từ Buildings Inc. Việc thuê Harry đòi hỏi anh phải bảo đảm tòa nhà theo một chính sách tài sản thương mại . Chính sách liệt kê cả Tòa nhà Inc. và doanh nghiệp của Harry, Phần cứng của Harry, là người được bảo hiểm. Hợp đồng thuê cũng yêu cầu Harry mua một chính sách trách nhiệm chung bao gồm Tòa nhà Inc.
như một người được bảo hiểm bổ sung .
Một đêm nọ, một đám cháy nổ ra trong tòa nhà khi cửa hàng đóng cửa. Nhân viên cứu hỏa xác định rằng ngọn lửa bắt đầu trong một túi có thể tái chế khi một pin 9-volt phản ứng với một miếng thép len. Ngọn lửa gây thiệt hại 200.000 đô la cho tòa nhà.
Chính sách trách nhiệm pháp lý bao gồm Phần cứng của Harry bao gồm giới hạn $ 250,000 cho thiệt hại cho tiền thuê nhà được trả cho bạn . Ngọn lửa phát sinh từ kho lưu trữ có thể tái chế của cửa hàng phần cứng. Nếu công ty xây dựng Inc yêu cầu phần cứng của Harry trả tiền cho thiệt hại cháy cho tòa nhà, yêu cầu bồi thường phải được bảo hiểm bởi chính sách trách nhiệm của cửa hàng phần cứng. Tuy nhiên, thiệt hại cháy cho tòa nhà cũng được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại mà Harry đã mua. Chính sách nào sẽ áp dụng trước?
Các điều khoản bảo hiểm khác
Hầu hết các khiếu nại được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của bạn đều được bảo hiểm trên cơ sở chính.
Ví dụ: nếu khách hàng gửi yêu cầu bồi thường cho công ty của bạn về thương tích thân thể , anh ta vẫn bị tai nạn trượt ngã trên cơ sở của bạn, chính sách trách nhiệm của bạn phải bao gồm khiếu nại trên cơ sở hàng đầu.
Tuy nhiên, một số sự kiện, chẳng hạn như đám cháy được mô tả ở trên, tạo các xác nhận quyền sở hữu được bảo hiểm hợp lý hơn theo các loại chính sách khác.
Để giải quyết vấn đề này, các chính sách trách nhiệm pháp lý có chứa một điều kiện chính sách mang tên Bảo hiểm khác. Điều khoản này giải thích cách thức chính sách sẽ phản hồi khi các yêu cầu nhất định được bảo hiểm bởi chính sách cũng được bảo hiểm ở nơi khác.
Khi chính sách của bạn bị dư thừa
Một chính sách trách nhiệm pháp lý điển hình cung cấp bảo hiểm vượt trội cho các khoản lỗ được bao gồm bởi những điều sau đây.
Cháy hoặc bảo hiểm tài sản khác bao gồm công việc của bạn
Ví dụ, bạn là một nhà thầu điện và đang lắp đặt hệ thống dây điện trong một tòa nhà đang được xây dựng. Tất cả các nhà thầu tham gia dự án (bao gồm cả bạn) đều được bảo hiểm cho thiệt hại vật chất cho tòa nhà trong quá trình xây dựng theo chính sách rủi ro của nhà xây dựng . Nếu bạn vô tình gây thiệt hại cho tòa nhà trong quá trình xây dựng, chính sách rủi ro của nhà xây dựng sẽ được áp dụng trước tiên. Chính sách trách nhiệm của bạn sẽ bao gồm thiệt hại gây ra bởi sơ suất của bạn trên cơ sở thứ cấp.
Bảo hiểm hỏa hoạn hoặc tài sản khác bao gồm tiền thuê nhà của bạn (hoặc thuê mà không có sự cho phép với sự cho phép của chủ sở hữu).
Trong ví dụ mở đầu, Harry được bảo hiểm theo một chính sách bất động sản thương mại về thiệt hại cho tòa nhà mà anh ta thuê từ Buildings Inc. Bởi vì thiệt hại do cháy được bảo hiểm theo chính sách tài sản, nên áp dụng chính sách trước.
Chính sách trách nhiệm của Harry sẽ được áp dụng trên cơ sở dư thừa.
Bảo hiểm khác mà bạn đã mua để trang trải trách nhiệm pháp lý của bạn với tư cách là người thuê nhà đối với thiệt hại tài sản đối với các cơ sở bạn thuê (hoặc không có hợp đồng thuê với sự cho phép của chủ sở hữu)
Ví dụ: giả sử bạn đã thuê không gian văn phòng theo hợp đồng thuê ngắn hạn. Chủ nhà của bạn đã bảo hiểm tòa nhà theo chính sách tài sản thương mại. Để bảo vệ chính mình, bạn đã mua chính sách trách nhiệm pháp lý, một loại chính sách tài sản bao gồm trách nhiệm pháp lý của bạn đối với thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu của người khác mà bạn đang chăm sóc. Nếu bạn vô tình gây ra thiệt hại về tài sản được bao gồm bởi chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn, thì sau đó bạn phải áp dụng. Chính sách trách nhiệm chung của bạn sẽ được áp dụng như bảo hiểm vượt quá.
Bất kỳ bảo hiểm nào khác bao gồm trách nhiệm pháp lý của bạn đối với việc sử dụng máy bay, ô tô hoặc tàu thủy.
Ví dụ, một chính sách trách nhiệm điển hình bao gồm thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản bạn vô tình gây ra cho người khác trong khi vận hành tàu thủy nhỏ bạn không sở hữu (miễn là bạn không sử dụng thuyền để chở hành khách với một khoản phí). Giả sử rằng công ty của bạn sở hữu một chiếc du thuyền. Bạn đã mua một chính sách hàng hải bao gồm trách nhiệm của bạn đối với việc sử dụng thuyền của bạn cũng như thuyền bạn không sở hữu. Bạn thuê một chiếc thuyền nhỏ và vô tình gây ra một tai nạn trong đó ai đó bị thương. Nếu người bị thương nộp đơn kiện, chính sách thuyền của bạn phải được áp dụng trước. Chính sách trách nhiệm chung của bạn sẽ được áp dụng trên cơ sở phụ.
Bảo hiểm được cung cấp cho bạn với tư cách là người được bảo hiểm bổ sung .
Nếu bạn được bảo hiểm cho một yêu cầu bảo hiểm theo chính sách của người khác với tư cách là người được bảo hiểm bổ sung, chính sách đó sẽ bao gồm bạn trên cơ sở chính. Chính sách của riêng bạn nên bao gồm yêu cầu trên cơ sở dư thừa.
Ví dụ: Toà nhà Inc. được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm pháp lý của Phần cứng của Harry đối với các khiếu nại phát sinh từ việc Harry sử dụng tòa nhà cho thuê. Giả sử rằng tòa nhà Inc bị kiện bởi một công ty tuyên bố tòa nhà của mình bị thiệt hại do khói do cháy cửa hàng phần cứng. Vụ kiện cáo buộc rằng Tòa nhà Inc. chịu trách nhiệm một phần vì hỏa hoạn vì họ biết về việc lưu trữ các loại vật liệu tái chế không đúng của Harry nhưng không làm gì để khắc phục tình trạng này. Vì yêu cầu phát sinh từ việc Harry sử dụng tòa nhà thuê, chính sách trách nhiệm của Harry phải trả lời yêu cầu trên cơ sở chính. Nếu bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của Harry được sử dụng hết, thì chính sách trách nhiệm pháp lý của Tòa nhà Inc. phải cung cấp bảo hiểm vượt quá.
Xung đột
Các điều khoản bảo hiểm khác trong chính sách trách nhiệm của bạn có thể xung đột với các điều khoản trong chính sách khác. Ví dụ: bạn được bảo hiểm theo hai chính sách trách nhiệm pháp lý, cả hai đều nêu rõ rằng họ áp dụng trên cơ sở dư thừa. Khi các điều khoản bảo hiểm khác không nhất quán, luật tiểu bang hoặc quyết định của tòa án trước đó có thể xác định cách giải quyết xung đột.