Mặt bằng là gì?
Để hiểu được mức độ thiệt hại đối với tiền thuê nhà được bảo hiểm, bạn phải hiểu ý nghĩa của mặt bằng từ.
Trong cách nói pháp lý, cơ sở có nghĩa là đất đai và bất kỳ tòa nhà hoặc công trình nào gắn liền với đất. Cơ sở cho thuê có thể là một tòa nhà hoặc một phần của tòa nhà. Nhiều doanh nghiệp nhỏ thuê một phần của một tòa nhà hơn là toàn bộ cấu trúc. Cho dù bạn thuê toàn bộ tòa nhà hay chỉ một phần của tòa nhà, địa chỉ thực của tài sản cho thuê của bạn phải được liệt kê trong phần khai báo của chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn.
Hai trang bìa trong một
Thiệt hại cho tiền thuê nhà cho bạn bảo hiểm có thể gây nhầm lẫn bởi vì nó được cung cấp bởi ngoại lệ cho loại trừ nhất định được tìm thấy trong phạm vi bảo hiểm A. Ngoài ra, nó thực sự bao gồm hai trang bìa riêng biệt:
- Bảo hiểm cho các khiếu nại hoặc phù hợp phát sinh từ thiệt hại hỏa hoạn đối với tiền thuê nhà
- Bảo hiểm cho các khiếu nại hoặc phù hợp phát sinh từ thiệt hại do bất kỳ nguyên nhân nào khác ngoài lửa , đến cơ sở hoặc nội dung của chúng được thuê trong bảy ngày hoặc ít hơn
Mỗi lớp phủ này được giải thích dưới đây.
1. Thiệt hại hỏa hoạn cho tiền thuê nhà
Khiếu nại hoặc phù hợp phát sinh từ thiệt hại hỏa hoạn đối với mặt bằng thuê được bao gồm bởi ngoại lệ đối với hầu hết (nhưng không phải tất cả) các loại trừ được liệt kê trong Bảo hiểm A. Ngoại lệ này thường xuất hiện ở cuối phạm vi Bảo hiểm A. Nó chi trả cho bảo hiểm cho các khiếu nại hoặc phù hợp phát sinh từ thiệt hại tài sản bằng lửa cho các cơ sở thuê cho bạn hoặc chiếm đóng của bạn mà không có một hợp đồng thuê với sự cho phép của chủ sở hữu.
Chỉ có thiệt hại cháy cho cơ sở được bảo hiểm. Đây là một ví dụ về loại yêu cầu bồi thường bảo hiểm này nhằm giải quyết.
Thí dụ
Ted Thompson sở hữu Thompson's Machining, một cửa hàng máy sản xuất các bộ phận kim loại để thực hiện nông trại. Doanh nghiệp của Ted hoạt động trong một tòa nhà mà anh thuê ở một khu công nghiệp của Pleasantville. Doanh nghiệp của ông được bảo hiểm trách nhiệm pháp lý theo một chính sách trách nhiệm pháp lý chung.
Cuối một buổi chiều, một nhân viên của Ted đang sử dụng một ngọn đuốc hàn để sửa chữa một phần kim loại bị hư hỏng. Công nhân không biết, một tia lửa từ ngọn đuốc hàn đã bay vào thùng rác gần đó. Các thùng rác đã bắt đầu smolder, nhưng không có ai trong cửa hàng thông báo khói.
Nhân viên của Ted rời đi trong ngày, và Ted khóa cửa hàng. Hai giờ sau, thùng rác cháy. Ngọn lửa lan ra sàn và một bức tường của cửa hàng. Đến khi ngọn lửa bị dập tắt một giờ sau đó, tòa nhà đã duy trì được $ 75.000 thiệt hại do hỏa hoạn. Ted sau đó nhận được một yêu cầu từ chủ nhà của mình để trả chi phí sửa chữa tòa nhà. May mắn thay cho Ted, sự mất mát phải được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung của cửa hàng máy.
Chỉ bao gồm trách nhiệm pháp lý
Phạm vi thiệt hại do cháy được cung cấp theo Thiệt hại cho tiền thuê được cho phép Bạn chỉ áp dụng nếu bạn chịu trách nhiệm pháp lý về thiệt hại.
Nghĩa là, thiệt hại do hỏa hoạn đối với tiền thuê nhà của bạn (hoặc chiếm đóng) phải do sự sơ suất của bạn gây ra.
Trong kịch bản Máy móc của Thompson được mô tả ở trên, Máy móc của Thompson chịu trách nhiệm về thiệt hại do hỏa hoạn đối với các cơ sở thuê vì cháy do sự sơ suất của nhân viên. Các nhân viên nên biết rằng một ngọn đuốc hàn có thể tạo ra tia lửa, và anh ta đã thất bại trong việc ngăn chặn tia lửa xâm nhập vào thùng rác.
Thiệt hại cho tiền thuê cho bạn không bao gồm thiệt hại mà không phải là lỗi của bạn. Ví dụ: giả sử bạn đã thuê không gian văn phòng trong một tòa nhà theo hợp đồng thuê năm năm. Một đêm khuya, một cơn bão dữ dội nổ ra. Sét đánh vào tòa nhà và gây ra hỏa hoạn trong không gian văn phòng của bạn. Lightning được coi là một hành động của Thiên Chúa, mà bạn không phải chịu trách nhiệm pháp lý. Do đó, chính sách của bạn sẽ không bao gồm bất kỳ yêu cầu nào đối với bạn để thanh toán cho thiệt hại do cháy.
Không có bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng
Trường hợp ngoại lệ liên quan đến bảo hiểm thiệt hại đến tiền thuê nhà cho bạn không áp dụng cho việc loại trừ trách nhiệm hợp đồng theo Trách nhiệm pháp lý và thiệt hại về tài sản. Loại trừ này vẫn áp dụng. Vì vậy, không có bảo hiểm được cung cấp cho trách nhiệm pháp lý bạn giả định theo hợp đồng thuê để bồi thường cho chủ nhà thiệt hại cháy cho các cơ sở thuê. Nghĩa là, nếu bạn có nghĩa vụ phải trả tiền bồi thường thiệt hại cho một tòa nhà chỉ vì hợp đồng mà bạn đã ký (và không phải do trách nhiệm pháp lý của bạn), chính sách trách nhiệm của bạn sẽ không bao gồm bất kỳ khiếu nại nào.
Ví dụ: giả sử bạn thuê một tòa nhà. Bạn ký hợp đồng cho thuê mà bạn chịu trách nhiệm về bất kỳ thiệt hại cháy nào xảy ra với tòa nhà trong suốt thời hạn thuê của bạn (cho dù đám cháy có phải do sơ suất của bạn hay không). Dây bị hỏng trong tòa nhà gây ra hỏa hoạn làm hỏng cấu trúc. Bạn có thể bị ràng buộc theo hợp đồng để sửa chữa thiệt hại theo hợp đồng thuê. Tuy nhiên, chi phí sửa chữa sẽ không được bao trả theo chính sách trách nhiệm của bạn vì bạn không chịu trách nhiệm pháp lý về hỏa hoạn.
Chỉ phủ sóng vượt quá
Phạm vi thiệt hại do cháy nổ được mô tả ở trên không nhằm thay thế cho bảo hiểm tài sản thương mại . Nó áp dụng trên cơ sở vượt quá bất kỳ bảo hiểm cháy có sẵn trên tài sản. Điều này có nghĩa là nếu tòa nhà bị hư hại được bảo hiểm theo chính sách tài sản, công ty bảo hiểm trách nhiệm của bạn sẽ thanh toán một khiếu nại sau khi bảo hiểm tài sản đã được sử dụng hết. Chủ nhà của bạn (hoặc bạn, nếu được yêu cầu bởi hợp đồng thuê nhà của bạn) nên bảo đảm tòa nhà chống lại thiệt hại vật chất bằng cách mua một chính sách tài sản thương mại .
2. Cho thuê ngắn hạn
Phạm vi bảo hiểm thứ hai bao gồm trong Thiệt hại cho tiền thuê được cho bạn được chi trả bởi ngoại lệ cho ba loại trừ được tìm thấy trong tiêu đề Thiệt hại đối với tài sản. Những loại trừ này được liệt kê bên dưới.
- Thiệt hại tài sản đối với tài sản bạn thuê hoặc chiếm
- Thiệt hại tài sản đối với tài sản được cho bạn mượn
- Thiệt hại tài sản đối với tài sản cá nhân trong việc chăm sóc, giam giữ hoặc kiểm soát của bạn
Những loại trừ này không áp dụng cho thiệt hại tài sản do một nguy hiểm khác ngoài hỏa hoạn cho một tòa nhà (hoặc nội dung của nó) mà bạn đã thuê trong khoảng thời gian từ bảy ngày trở xuống.
Những gì được bảo hiểm
Vì ngoại lệ đối với các loại trừ được nêu ở trên, chính sách trách nhiệm pháp lý bao gồm các khiếu nại hoặc phù hợp phát sinh từ thiệt hại tài sản đối với các cơ sở bạn thuê trong một tuần hoặc ít hơn. Thiệt hại cho tài sản có trong tòa nhà cũng được bảo hiểm. Bảo hiểm chỉ áp dụng nếu bạn chịu trách nhiệm pháp lý về thiệt hại. Chính sách sẽ không bao gồm các khoản thanh toán bạn thực hiện cho chủ sở hữu tài sản một cách tự nguyện. Ngoại lệ cho ba loại trừ áp dụng cho thiệt hại do nguyên nhân ngoài lửa.
Dưới đây là hai ví dụ về các xác nhận quyền sở hữu có thể được đề cập trong phạm vi bảo hiểm ngắn hạn được mô tả ở trên.
ví dụ 1
Bạn sắp xếp một buổi đào tạo off-site cho nhân viên của bạn tại một khu văn phòng nằm gần doanh nghiệp của bạn. Việc đào tạo diễn ra trong một phòng hội nghị mà bạn đã thuê trong ba ngày liên tiếp. Trong phiên đào tạo, một nhân viên ném một kim bấm cho một nhân viên khác. Thật không may, mục đích của ông là xấu, và kim bấm nhấn một tấm gương lớn. Chiếc gương vỡ tan. Không ai bị thương nhưng phức tạp văn phòng sau đó yêu cầu bạn thay thế tấm gương bị hỏng.
Thiệt hại xảy ra với nội dung của tài sản mà bạn thuê trong bảy ngày hoặc ít hơn. Thiệt hại do một hiểm họa khác ngoài lửa. Công ty của bạn chịu trách nhiệm pháp lý về thiệt hại vì nó là kết quả của sự sơ suất của nhân viên của bạn. Vì khiếu nại thuộc các trường hợp ngoại lệ đối với các loại trừ được liệt kê ở trên, điều này có thể sẽ được đề cập trong chính sách trách nhiệm pháp lý của công ty bạn.
Ví dụ 2
Công ty của bạn sản xuất hộp mực cho máy in để bàn. Bạn đang trong chuyến công tác ba ngày để thăm những khách hàng tiềm năng và đã mang theo mẫu mực của bạn. Đây là ngày cuối cùng của chuyến đi của bạn và bạn đang ở trong phòng khách sạn của bạn. Bạn đang đóng gói mẫu của bạn vào cặp của bạn khi một hộp mực bị lỗi phát nổ. Phun mực đỏ trên trần nhà, tường, thảm và trải giường.
Bạn xin lỗi khách sạn vì sự thất bại mực in. Tuy nhiên, bạn nhận được một lá thư từ người quản lý khách sạn yêu cầu thanh toán cho chi phí để loại bỏ mực từ phòng khách sạn của bạn và nội dung của nó. Thiệt hại xảy ra đối với tài sản bạn đã thuê trong bảy ngày hoặc ít hơn, và nó phát sinh từ một nguyên nhân khác ngoài lửa. Bạn chịu trách nhiệm pháp lý về thiệt hại do nó gây ra từ sản phẩm bị lỗi của bạn . Yêu cầu phải được bao gồm trong chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn.
Khoảng cách bảo hiểm
Giả sử bạn thuê một phòng hội nghị khách sạn trong một vài ngày cho một cuộc họp kinh doanh. Trong cuộc họp, bạn đang sử dụng đèn báo nhẹ hơn khi bạn vô tình bắt đầu hỏa hoạn. Ngọn lửa làm hỏng đồ nội thất trong phòng hội nghị và khách sạn kiện bạn với số tiền 25.000 đô la. Yêu cầu có được bao trả bởi chính sách trách nhiệm của bạn không?
Câu trả lời là không. Phạm vi bảo hiểm bảy ngày được mô tả ở trên chỉ áp dụng cho nội dung của tiền thuê nhà nếu thiệt hại không phải do hỏa hoạn gây ra. Chính sách này bao gồm thiệt hại hỏa hoạn đối với mặt bằng thuê, nhưng thiệt hại do hỏa hoạn đối với các loại tài sản khác không được bao trả.
Giới hạn
Cả hai phần của Thiệt hại cho tiền thuê nhà được bảo hiểm cho Bạn phải chịu một giới hạn đặc biệt được liệt kê trong các tờ khai. Giới hạn này có thể từ $ 100,000 trở lên. Nó nhỏ hơn giới hạn Mỗi lần xuất hiện .
Khi chọn giới hạn thiệt hại cho tiền thuê nhà, bạn nên xem xét số tiền mà bạn có thể phải chịu trách nhiệm nếu một tòa nhà bạn thuê bị hư hỏng do hỏa hoạn (hoặc một hiểm họa khác nếu bạn thuê mặt bằng trong bảy ngày hoặc ít hơn). Giới hạn về chính sách trách nhiệm của bạn có đủ để chi trả cho yêu cầu không? Nếu bạn không biết câu trả lời, hãy yêu cầu đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn hỗ trợ.