Duy trì rủi ro
Doanh nghiệp chọn lưu giữ tự bảo hiểm vì doanh nghiệp đã chọn duy trì một số rủi ro.
Doanh nghiệp quyết định số lượng rủi ro, về mặt tiền tệ và các loại rủi ro mà nó muốn giữ lại. Sau đó nó tạo ra một quỹ để trả các khoản lỗ do các rủi ro đó. Đây là một ví dụ.
Idyllic Inn là một khách sạn lớn nằm trong khu vực thường xuyên được khách du lịch lui tới. Khách sạn thường phải chịu một số khiếu nại trách nhiệm pháp lý mỗi năm. Nhiều người được đệ đơn bởi những người bị thương tích trong các vụ tai nạn trượt ngã . Hầu hết các khiếu nại đều nhỏ, nhưng khách sạn đã phát sinh một số tiền vượt quá 50.000 đô la.
The Idyllic Inn được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung có giới hạn 1 triệu đô la mỗi lần xuất hiện. Khách sạn đã chọn để giữ lại một số tổn thất để giảm chi phí bảo hiểm trách nhiệm của mình. Do đó, chính sách trách nhiệm của Idyllic bao gồm một khoản giữ lại tự bảo hiểm 100.000 đô la. Công ty đã thành lập một quỹ để trả các khoản phải trả trách nhiệm pháp lý. Nếu yêu cầu bồi thường xảy ra, khách sạn phải bồi thường thiệt hại lên đến số tiền lưu giữ 100.000 đô la.
Nếu thiệt hại vượt quá 100.000 đô la, công ty bảo hiểm trách nhiệm của Idyllic sẽ thanh toán số tiền còn lại, tối đa giới hạn chính sách 1 triệu đô la.
Việc duy trì tự bảo hiểm có thể là một phần quan trọng trong kế hoạch quản lý rủi ro của chủ nhân. Tuy nhiên, nó thường chỉ có sẵn cho người sử dụng lao động cỡ trung hoặc lớn. Người sử dụng lao động nhỏ không có khả năng tài chính để trả các khoản lỗ lớn ra khỏi túi.
Luật pháp tiểu bang
Một số tiểu bang giới hạn việc sử dụng khoản giữ lại tự bảo hiểm để thay thế cho một số loại bảo hiểm nhất định. Nhiều tiểu bang cấm các doanh nghiệp sử dụng SIR thay cho bảo hiểm trách nhiệm tự động trừ khi họ đáp ứng các yêu cầu nhất định. Ví dụ, một SIR chỉ có thể được phép nếu một doanh nghiệp sở hữu một số lượng ô tô cụ thể (chẳng hạn như 25). Doanh nghiệp có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về an ninh tài chính, chẳng hạn như tiền mặt hoặc chứng chỉ tiền gửi. Nó cũng có thể được yêu cầu mua bảo hiểm trách nhiệm tự động vượt quá.
Nhiều, nhưng không phải tất cả, các tiểu bang cho phép chủ nhân tự bảo đảm một phần trách nhiệm bồi thường lao động của họ thông qua một khoản khấu trừ hoặc SIR. Để sử dụng tự bảo hiểm, chủ nhân có thể bị bắt buộc phải có giấy chứng nhận tự bảo hiểm từ cơ quan bồi thường lao động của tiểu bang. Nó cũng có thể được yêu cầu mua bảo hiểm bồi thường lao động dư thừa. Công ty bảo hiểm dư thừa sẽ yêu cầu bằng chứng về an ninh tài chính, chẳng hạn như trái phiếu bảo lãnh hoặc thư tín dụng. Thư tín dụng được phát hành bởi một ngân hàng. Nó đảm bảo rằng các quỹ mà chủ nhân đã ký gửi sẽ có sẵn để trả các khoản yêu cầu, ngay cả khi chủ lao động bị phá sản.
Làm thế nào nó hoạt động
Dưới đây là cách lưu giữ tự bảo đảm thường hoạt động:
Đầu tiên, bạn đánh giá rủi ro trách nhiệm của công ty bạn và xác định số tiền tối đa nó có thể duy trì cho một mất mát duy nhất. Số tiền này sẽ trở thành SIR của bạn. Ví dụ, bạn quyết định rằng công ty của bạn có thể xử lý bất kỳ tổn thất nào không vượt quá 1 triệu đô la. SIR của bạn là 1 triệu đô la. Nếu công ty của bạn duy trì tổn thất 870.000 đô la, công ty của bạn sẽ thanh toán toàn bộ số tiền và công ty bảo hiểm của bạn sẽ không trả gì cả. Công ty bảo hiểm của bạn không có nghĩa vụ thanh toán vì khoản lỗ không vượt quá SIR của bạn.
Tiếp theo, doanh nghiệp của bạn tạo ra một quỹ để thanh toán tất cả các khoản lỗ nhỏ hơn SIR. Quỹ của bạn phải đủ để hấp thụ tất cả các khiếu nại bạn tích luỹ trong thời gian chính sách. Bạn phải ước tính số tiền tổn thất tối đa mà bạn mong đợi phải chịu trong khoảng thời gian đó. Lưu ý rằng số lỗ lũy kế của bạn có thể vượt quá số tiền SIR của bạn. Ví dụ: giả sử bạn duy trì hai khoản lỗ, một cho 800.000 đô la và một cho 400.000 đô la.
Không mất mát vượt quá SIR của bạn, nhưng cùng nhau chúng lên tới 1,2 đô la. Nếu bạn bỏ ra 1 triệu đô la để chi trả cho các khoản lỗ, bạn sẽ bị thiếu 200.000 đô la.
Bước thứ ba là tạo và duy trì quỹ thanh toán tổn thất theo yêu cầu của pháp luật. Tiền của bạn nên được giữ trong một tài khoản mang lãi. Một số sự chăm sóc tự bảo hiểm chỉ bao gồm thiệt hại. Những người khác bao gồm cả thiệt hại và chi phí yêu cầu bồi thường. Nếu SIR của bạn bao gồm chi phí khiếu nại, bạn có thể phải chịu trách nhiệm điều chỉnh các khiếu nại nằm trong SIR. Bạn có thể thuê quản trị viên bên thứ ba để thực hiện chức năng này. Ngoài ra, công ty bảo hiểm của bạn có thể điều chỉnh các khiếu nại và gửi hóa đơn cho bạn cho các chi phí yêu cầu bồi thường.
SIR có thể phải tuân theo giới hạn Xác nhận quyền sở hữu hoặc giới hạn Mỗi lần xuất hiện . Giới hạn tổng hợp hàng năm cũng có thể áp dụng. Giới hạn tổng hợp bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu nó phát sinh nhiều xác nhận quyền sở hữu trong thời gian chính sách ít hơn SIR.
Cuối cùng, bạn có thể bị pháp luật bắt buộc phải mua một chính sách dư thừa. Như đã nói ở trên, có thể cần phải có bảo hiểm quá mức nếu bạn tự bảo hiểm trách nhiệm tự động hoặc nghĩa vụ bồi thường lao động của mình.
Lợi ích của SIR
SIR cung cấp một số lợi ích. Thứ nhất, nó có thể tiết kiệm đáng kể chi phí bảo hiểm. Một ưu điểm khác là kiểm soát tốt hơn quá trình điều chỉnh yêu cầu . Khi một khiếu nại nằm trong SIR, bạn có thể quyết định xem có giải quyết hay tranh chấp tại tòa án hay không. Thứ ba, bạn sẽ có động cơ để kiểm soát thua lỗ vì bạn sẽ trả nhiều tiền cho họ bằng tiền của chính bạn. Thứ tư, dòng tiền của bạn có thể cải thiện. Bạn sẽ trả lỗ khi chúng xảy ra thay vì trả tiền trước cho họ thông qua phí bảo hiểm.
Bài viết của Marianne Bonner