Cách họ làm việc
Một khoản khấu trừ bồi thường cho công nhân nhỏ tương tự như khoản khấu trừ được sử dụng trong tài sản thương mại và bảo hiểm thiệt hại vật chất tự động . Khoản khấu trừ này thể hiện số tiền của mỗi tổn thất mà bạn (chủ hợp đồng) thanh toán ra khỏi túi. Ví dụ, giả sử rằng khoản bồi thường cho người lao động của bạn chỉ là 1.000 đô la chi phí y tế.
Nếu xác nhận quyền sở hữu tạo ra 5.000 đô la chi phí y tế, phần của bạn sẽ mất 1.000 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả $ 4.000 còn lại.
Theo một chương trình khấu trừ nhỏ, bạn giả định một phần của mỗi khoản lỗ để đổi lấy khoản giảm phí bảo hiểm của bạn. Khoản khấu trừ thường áp dụng cho mỗi khiếu nại. Tùy thuộc vào tiểu bang, nó có thể áp dụng cho chi phí y tế hoặc cho cả chi phí y tế và bồi thường (khuyết tật). Một số tiểu bang cho phép bạn bao gồm chi phí điều chỉnh tổn thất là tốt.
Khoản khấu trừ nhỏ không ảnh hưởng đến quy trình xử lý yêu cầu. Công ty bảo hiểm của bạn quản lý khiếu nại theo cách thông thường. Nó điều tra các chấn thương hoặc bệnh tật và trả tiền cho các nhà cung cấp để điều trị y tế. Nó trả tiền trợ cấp tàn tật cho nhân viên đủ điều kiện. Nếu yêu cầu bảo hiểm liên quan đến vụ kiện, công ty bảo hiểm thanh toán chi phí quốc phòng và các thiệt hại được trao cho nhân viên. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ lập hóa đơn cho bạn cho phần được khấu trừ của khiếu nại.
Đủ điều kiện
Ở một số bang, công nhân bảo hiểm bồi thường có nghĩa vụ cung cấp một kế hoạch khấu trừ nhỏ cho tất cả các nhà tuyển dụng.
Ở các tiểu bang khác, các công ty bảo hiểm được phép, nhưng không bắt buộc, phải khấu trừ. Ở các tiểu bang khác, các công ty bảo hiểm phải cung cấp khoản khấu trừ chỉ khi chủ hợp đồng yêu cầu.
Các kế hoạch khấu trừ nhỏ có thể có các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Ví dụ: luật tiểu bang có thể yêu cầu phí bảo hiểm hàng năm tối thiểu, chẳng hạn như 5.000 đô la.
Một số tiểu bang yêu cầu chủ hợp đồng cung cấp bảo mật, chẳng hạn như thư tín dụng không hủy ngang. Ở một số tiểu bang, các công ty bảo hiểm có thể xác định tính đủ điều kiện dựa trên các quy tắc bảo lãnh của chính họ.
Ở nhiều tiểu bang, các khoản khấu trừ chỉ được phép đối với các chính sách ghi trên thị trường tự nguyện. Tuy nhiên, một số tiểu bang cũng cho phép khấu trừ nhỏ đối với các chính sách được viết thông qua chương trình rủi ro được nhà nước giao .
Kích thước của khấu trừ
Điều gì tạo thành khoản khấu trừ "nhỏ" thay đổi từ trạng thái này sang trạng thái khác. Nó có thể là nhỏ như $ 100 hoặc lớn như $ 75.000. Nói chung, một khoản khấu trừ nhỏ dao động từ 500 đô la đến 5.000 đô la. Nhiều tiểu bang chỉ định các tùy chọn nhất định, chẳng hạn như $ 500 đến $ 2,500 với số gia tăng $ 500. Ở một số tiểu bang, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp các tùy chọn bổ sung (chẳng hạn như $ 7,500 khấu trừ) nếu họ được sự chấp thuận của cơ quan quản lý nhà nước.
Nhiều tiểu bang cung cấp các kế hoạch khấu trừ lớn. Khoản khấu trừ lớn là loại tự bảo hiểm . Các kế hoạch khấu trừ lớn có các yêu cầu khác với các đối tác được khấu trừ nhỏ của họ. Các kế hoạch khấu trừ lớn được dành cho các nhà tuyển dụng lớn có khả năng tài chính để trả một phần đáng kể các khoản lỗ ngoài túi. Khoản khấu trừ lớn thường là $ 100,000 hoặc hơn.
Tín dụng đặc biệt
Giảm giá bạn nhận được cho một khoản khấu trừ nhỏ phụ thuộc phần lớn vào hai yếu tố.
Đầu tiên là khoản khấu trừ bạn chọn. Khoản khấu trừ $ 2,500 sẽ cung cấp cho bạn khoản tín dụng lớn hơn khoản khấu trừ $ 500.
Yếu tố thứ hai là loại hình doanh nghiệp bạn hoạt động. Trong bảo hiểm bồi thường lao động, người sử dụng lao động được chỉ định một hoặc nhiều phân loại . Mỗi phân loại có một mã gồm bốn chữ số duy nhất. Theo nhiều kế hoạch khấu trừ nhỏ, nhà tuyển dụng được chia thành các nhóm nguy hiểm dựa trên mã phân loại của họ. Phân loại có nguy cơ thấp nhận được tín dụng lớn hơn các loại nguy hiểm cao. Ví dụ, nhân viên văn phòng thư ký (một lớp nguy hiểm thấp) sẽ nhận được một khoản tín dụng lớn hơn so với xén cây (một lớp nguy hiểm cao). Mã lớp được gán cho nhóm nguy hiểm thường là phân loại quản lý (phân loại mô tả tốt nhất doanh nghiệp của bạn).
Xếp hạng kinh nghiệm
Các quốc gia khác nhau theo cách họ tính toán các công cụ sửa đổi kinh nghiệm cho người sử dụng lao động trong các kế hoạch được khấu trừ.
Ở một số bang, toàn bộ số tiền tổn thất, bao gồm cả phần khấu trừ, được bao gồm để xếp hạng kinh nghiệm . Các tiểu bang khác không bao gồm số tiền được khấu trừ. Khi các khoản thanh toán bạn thực hiện trong khoản khấu trừ không được bao gồm trong công thức xếp hạng kinh nghiệm, công cụ sửa đổi kinh nghiệm của bạn thường sẽ thấp hơn so với khi không có khoản khấu trừ.
Không thanh toán khoản khấu trừ
Đối với mỗi tổn thất bạn phải chịu, bạn có nghĩa vụ hoàn trả cho công ty bảo hiểm của bạn số tiền được khấu trừ. Ở hầu hết các tiểu bang, việc không hoàn trả số tiền khấu trừ được xử lý theo cách tương tự như không trả phí bảo hiểm. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ chính sách của bạn đối với khoản thanh toán không miễn là nó cung cấp cho bạn thông báo về số ngày theo yêu cầu của pháp luật.