Hầu hết các chính sách trách nhiệm được mua bởi các chủ doanh nghiệp nhỏ là chính sách xuất hiện.
Ngoại lệ là chính sách lỗi hoặc thiếu sót , thường áp dụng trên cơ sở được xác nhận quyền sở hữu. Bài viết này sẽ mô tả sự khác biệt chính giữa các chính sách được đưa ra và được xác nhận quyền sở hữu. Với mục đích trình diễn, nó sẽ so sánh phiên bản xuất hiện của chính sách trách nhiệm pháp lý chung của ISO với người anh em họ của mình.
Xuất hiện CGL
Hầu hết các chính sách trách nhiệm kinh doanh được viết trên phiên bản xuất hiện của Mẫu Bảo hiểm Trách nhiệm Tổng quát Thương mại ISO (CGL) hoặc trên một biểu mẫu rất giống với nó. Mẫu đơn này bao gồm các thiệt hại mà bạn ( người được bảo hiểm có tên ) hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác bị ràng buộc về mặt pháp lý để thanh toán vì thương tích thân thể hoặc thiệt hại về tài sản . Để yêu cầu được bảo hiểm, thương tích hoặc thương tích tài sản bị cáo buộc phải:
- được gây ra bởi một sự kiện xảy ra trong lãnh thổ bảo hiểm
- xảy ra trong thời gian chính sách; và
- không biết người được bảo hiểm trước khi bắt đầu chính sách
Lưu ý rằng khiếu nại chỉ được CGL chi trả nếu thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trong thời gian chính sách.
Chính sách không chỉ định khi xảy ra (tai nạn). Do đó, sự xuất hiện có thể xảy ra trước hoặc trong thời gian chính sách, miễn là chấn thương hoặc thiệt hại gây ra xảy ra trong thời gian chính sách.
CGL cũng im lặng về thời gian khiếu nại. Khiếu nại có thể được thực hiện trong thời gian chính sách hoặc bất kỳ lúc nào sau đó.
Một lợi thế chính của chính sách xuất hiện là nó bao gồm các yêu cầu được đệ trình nhiều năm sau khi chính sách hết hạn.
CGL được xác nhận quyền sở hữu
ISO cung cấp một phiên bản được thực hiện theo yêu cầu của ISO CGL được mô tả ở trên. Trong nhiều khía cạnh, CGL tuyên bố được thực hiện giống hệt với đối tác xuất hiện của nó. Các phần loại trừ , giới hạn, định nghĩa và " người được bảo hiểm " trong hai biểu mẫu là rất giống nhau.
Thoạt nhìn, các thỏa thuận bảo hiểm trong hai hình thức dường như giống nhau. Giống như sự xuất hiện của CGL, mẫu đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm bao gồm các thiệt hại mà người được bảo hiểm bị ràng buộc về mặt pháp lý để thanh toán vì thương tật hoặc thiệt hại về tài sản. Để được bảo hiểm, hơn nữa, tổn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản phải do một sự cố xảy ra trong lãnh thổ bảo hiểm. Tuy nhiên, mẫu đơn khiếu nại có hai điều khoản không được tìm thấy trong biểu mẫu xuất hiện:
- Yêu cầu bồi thường thiệt hại trước tiên phải được thực hiện đối với bất kỳ người được bảo hiểm nào trong thời gian chính sách hoặc bất kỳ Giai đoạn báo cáo mở rộng nào được cung cấp.
- Tổn thương cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản phải xảy ra vào hoặc sau Ngày hoạt động, nếu một được hiển thị trong các Tuyên bố, nhưng không phải sau khi thời hạn chính sách hết hạn.
Đặc điểm của Chính sách được xác nhận quyền sở hữu
Các đoạn trích dẫn ở trên minh họa hai đặc điểm chính của một chính sách được đưa ra.
Thứ nhất, chính sách giới hạn mức độ phù hợp cho các yêu cầu được đưa ra lần đầu tiên trong giai đoạn chính sách. Yêu cầu bồi thường thường được “thực hiện” vào ngày mà bạn (hoặc công ty bảo hiểm của bạn ) nhận được hoặc ghi lại lần đầu tiên. Yêu cầu được thực hiện trước ngày bắt đầu chính sách hoặc sau ngày hết hạn không được bao trả.
Thứ hai, chính sách được thực hiện theo yêu cầu có thể chứa ngày hồi tố . Khi có ngày hồi tố, không có bảo hiểm nào được cung cấp cho các khiếu nại phát sinh từ các sự kiện xảy ra trước ngày đó. Ngày hồi tố là ngày sớm nhất mà thương tích hoặc thiệt hại có thể xảy ra và vẫn được bảo hiểm theo chính sách. Ví dụ: giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách được xác nhận quyền sở hữu có ngày bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2016. Chính sách hiện tại của bạn áp dụng từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 1 tháng 1 năm 2018. Vào ngày 3 tháng 3 năm 2017, bạn sẽ nhận được khiếu nại một chấn thương đã được duy trì vào ngày 15 tháng 12 năm 2015.
Vì chấn thương xảy ra trước ngày hồi tố, yêu cầu bồi thường không được bảo hiểm.
Ngày hồi tố thường là ngày khởi đầu của chính sách được xác nhận quyền sở hữu đầu tiên của bạn. Ngày này phải giữ nguyên mỗi khi bảo hiểm được yêu cầu bồi thường của bạn được gia hạn. Nó không nên được nâng cao (di chuyển lên) vì điều này sẽ làm giảm phạm vi bảo hiểm của bạn. Khi mua bảo hiểm được xác nhận quyền sở hữu, hãy cố gắng tránh mua chính sách bao gồm ngày hồi tố. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các chính sách không có quy định này.
Yêu cầu báo cáo yêu cầu
Tất cả các chính sách được thực hiện theo quy định đều quy định rằng các khiếu nại phải được thực hiện trong thời gian chính sách. Nhiều chính sách (bao gồm cả CGL do ISO đưa ra) không chỉ định một khoảng thời gian để báo cáo các khiếu nại. Thay vào đó, họ chỉ đơn giản tuyên bố rằng yêu cầu phải được báo cáo ngay khi có thể thực hiện được (hoặc càng sớm càng tốt). Các chính sách này được gọi là chính sách được thực hiện theo yêu cầu thuần túy .
Một số chính sách hạn chế hơn, yêu cầu phải được thực hiện và báo cáo cho công ty bảo hiểm trong thời gian chính sách. Các chính sách này được gọi là chính sách được xác nhận quyền sở hữu và được báo cáo . Một chính sách được đưa ra tuyên bố thuần túy thích hợp hơn với chính sách áp dụng trên cơ sở được xác nhận quyền sở hữu và được báo cáo, bởi vì chính sách trước đây có phạm vi bảo hiểm rộng hơn.
Chính sách xác nhận quyền sở hữu
Khoảng cách bảo hiểm có thể xảy ra nếu bạn chuyển từ chính sách được thực hiện theo yêu cầu sang chính sách xảy ra. Ví dụ sau đây minh họa tại sao điều này đúng.
Giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung. Chính sách của bạn bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 năm 2017 và kết thúc vào ngày 1 tháng 1 năm 2018. Khi chính sách của bạn hết hạn, bạn chọn gia hạn chính sách theo chính sách dựa trên sự xuất hiện chuẩn. Chính sách xuất hiện của bạn diễn ra từ ngày 1 tháng 1 năm 2018 đến ngày 1 tháng 1 năm 2019.
Vào ngày 15 tháng 12 năm 2017, Ed, một khách hàng của bạn, đang đến văn phòng của bạn khi anh ấy đi và rơi trên một mảnh thảm. Ed bị thương lưng. Vào ngày 15 tháng 3 năm 2018, bạn được thông báo rằng Ed đã đệ đơn kiện công ty của bạn. Ông tuyên bố rằng bạn phải chịu trách nhiệm cho chấn thương của mình bởi vì bạn không thể duy trì đúng thảm. Jim tìm kiếm 50.000 USD bồi thường thiệt hại . Yêu cầu bồi thường không được bao trả theo chính sách được đưa ra khiếu nại của bạn bởi vì nó được đưa ra sau khi chính sách hết hạn. Yêu cầu bồi thường không được bao gồm theo chính sách xuất hiện của bạn, vì chấn thương của Ed không xảy ra trong thời hạn của chính sách đó.
Thời gian báo cáo mở rộng
Khoảng cách bảo hiểm được trích dẫn ở trên có thể tránh được nếu bạn đã mua một khoảng thời gian báo cáo mở rộng . Một giai đoạn báo cáo mở rộng hoặc ERP kéo dài khoảng thời gian mà trong đó các yêu cầu bồi thường có thể được thực hiện và / hoặc được báo cáo cho công ty bảo hiểm. Nó không mở rộng chính sách của bạn. Yêu cầu bồi thường chỉ được bao gồm bởi một ERP nếu nó là kết quả của một chấn thương (hoặc sự kiện được bảo hiểm khác) xảy ra trước khi chính sách của bạn hết hạn.
Nhiều chính sách được đưa ra yêu cầu cung cấp ERP tự động nếu công ty bảo hiểm của bạn hủy hoặc không gia hạn chính sách của bạn, thay thế chính sách đó bằng chính sách xảy ra hoặc tiến hành ngày hồi tố. ERP tự động thường được áp dụng trong một thời gian ngắn, chẳng hạn như 60 ngày.
Lý do mua bảo hiểm được xác nhận quyền sở hữu
Các chính sách được xác nhận quyền sở hữu có một số cạm bẫy , vì vậy các doanh nghiệp thường mua chúng ra khỏi sự cần thiết hơn là lựa chọn. Một số trang bìa, chẳng hạn như trách nhiệm pháp lý về việc làm , chỉ có sẵn theo các chính sách được thực hiện theo yêu cầu. Các khoản bảo hiểm khác, như trách nhiệm pháp lý của nhân viên , có thể có trên một trong hai loại hình thức, nhưng phiên bản xuất hiện có thể rất tốn kém. Bởi vì các hình thức được yêu cầu bồi thường đủ khả năng bảo hiểm ít hơn, chúng thường rẻ hơn các dạng xuất hiện.