Đây là một kịch bản điển hình:
Thí dụ
Elite Estates sở hữu một số tài sản thương mại, bao gồm một khu chung cư được gọi là Verdant Villas. Elliot, một người quản lý tại Elite Estates, nghĩ rằng khu phức hợp có vẻ hơi dơ bẩn. Ông quyết định các tòa nhà có thể sử dụng một chiếc áo sơn và liên hệ với một nhà thầu sơn gọi là Pro Painting.
Elliot chuẩn bị một hợp đồng phác thảo một số điều kiện mà nhà thầu sơn phải đáp ứng để được thuê. Một yêu cầu quan trọng là bảo hiểm trách nhiệm pháp lý . Tranh Pro phải duy trì chính sách trách nhiệm pháp lý thương mại chung với giới hạn 1 triệu đô la cho mỗi lần xuất hiện và giới hạn tổng hợp tổng hợp 2 triệu đô la.
Peter, chủ của Pro Painting, ký hợp đồng. Tuy nhiên, công ty của ông không thể làm bất kỳ công việc sơn nào cho đến khi Peter tặng Elliot giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Giấy chứng nhận sẽ xác minh rằng Pro Painting có các trách nhiệm pháp lý được quy định trong hợp đồng.
Giấy chứng nhận bảo hiểm thường được cung cấp bởi một đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới . Hầu hết được phát hành trên các mẫu tiêu chuẩn. Trong khi chúng thường được sử dụng làm bằng chứng về bảo hiểm trách nhiệm, chúng cũng có thể được sử dụng làm bằng chứng về các loại bảo hiểm khác. Ví dụ, một chủ sở hữu tòa nhà có thể được yêu cầu trình bày người cho vay với một giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản.
Các mẫu chứng chỉ riêng được sử dụng cho bảo hiểm tài sản và trách nhiệm pháp lý.
Thông tin cung cấp
Giấy chứng nhận trách nhiệm pháp lý tiêu chuẩn bao gồm các phần riêng biệt cho trách nhiệm chung, trách nhiệm tự động , trách nhiệm của ô và trách nhiệm bồi thường lao động / người sử dụng lao động. Chứng nhận trách nhiệm pháp lý chứa loại thông tin được liệt kê bên dưới. Trong danh sách này, "được bảo hiểm" có nghĩa là người hoặc công ty đã được yêu cầu cung cấp chứng chỉ. Chủ sở hữu chứng chỉ là cá nhân hoặc công ty đã yêu cầu chứng chỉ.
- Tên và địa chỉ gửi thư của người được bảo hiểm
- Tên và địa chỉ gửi thư của đại lý bảo hiểm được bảo hiểm
- Tên và thông tin liên lạc của cá nhân tại cơ quan bảo hiểm có thể trả lời câu hỏi
- Tên của từng công ty bảo hiểm và số NAIC của nó (một mã số phân định do Hiệp hội bảo hiểm quốc gia giao)
- Mô tả ngắn gọn về các chính sách của người được bảo hiểm và các giới hạn được cung cấp, theo loại bảo hiểm. Ví dụ, phần Trách nhiệm Tổng quát liệt kê sáu giới hạn riêng biệt được cung cấp bởi chính sách trách nhiệm của người được bảo hiểm. Nó cũng cho biết bảo hiểm của người được bảo hiểm có áp dụng trên cơ sở được xác nhận quyền sở hữu hay xảy ra hay không.
- Nếu người được bảo hiểm đã mua bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại , chứng chỉ phải cho biết loại ô tô mà chính sách bảo hiểm. Các tùy chọn bao gồm "mọi ô tô", "tất cả các ô tô được sở hữu", "ô tô được thuê ", "ô tô được lập lịch" và " ô tô không thuộc sở hữu ".
- Nếu người được bảo hiểm có chính sách ô , chứng chỉ sẽ hiển thị các giới hạn mà nó cung cấp. Nó cũng nên cho biết liệu mức độ phù hợp có được áp dụng trên cơ sở xác nhận quyền sở hữu hay xảy ra hay không.
- Không có giới hạn được liệt kê cho bảo hiểm bồi thường lao động vì luật tiểu bang xác định các phúc lợi được cung cấp cho công nhân bị thương. Tuy nhiên, giới hạn phải được liệt kê cho bảo hiểm trách nhiệm của nhà tuyển dụng .
- Mô tả các hoạt động mà người được bảo hiểm đang thực hiện
- Tên và địa chỉ của người được cấp chứng nhận
- Một tuyên bố nêu rõ nghĩa vụ của công ty bảo hiểm, nếu có, để thông báo cho chủ sở hữu chứng nhận nếu bảo hiểm của người được bảo hiểm bị hủy bỏ. Vấn đề này được giải thích chi tiết hơn bên dưới.
Trạng thái được bảo hiểm bổ sung
Nhiều hợp đồng kinh doanh yêu cầu người được bảo hiểm chi trả cho người được cấp chứng nhận là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của người được bảo hiểm.
Trong trường hợp này, chủ sở hữu chứng nhận có thể yêu cầu một tuyên bố trên giấy chứng nhận rằng nó thực sự được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của người được bảo hiểm là một người được bảo hiểm bổ sung.
Trong kịch bản Elite Estates được phác thảo ở trên, giả sử rằng hợp đồng giữa Elite và Pro Painting yêu cầu công ty sơn phải bảo đảm cho Elite Estates là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Pro Painting. Vì trạng thái bảo hiểm bổ sung cho Elite Estates là một yêu cầu của hợp đồng, Pro Painting phải tuân thủ. Đại lý bảo hiểm của Pro Painting phải yêu cầu một sự xác nhận theo chính sách trách nhiệm của Pro liệt kê Elite là một người được bảo hiểm bổ sung.
Một số chính sách trách nhiệm pháp lý có chứa ngôn ngữ tự động bao gồm các bên nhất định làm người được bảo hiểm bổ sung mà không cần chứng thực. Ví dụ, giả sử rằng chính sách của Pro Painting bao gồm, như một người được bảo hiểm, bất kỳ người hoặc tổ chức nào mà Pro Painting đang thực hiện các hoạt động nếu Pro Painting đã đồng ý trong một hợp đồng bằng văn bản để bao gồm cả bên đó với tư cách là người được bảo hiểm. Elite Estates đáp ứng mô tả này. Vì vậy, nó sẽ được bảo hiểm tự động như là một bảo hiểm bổ sung.
Giấy chứng nhận không phải là một chứng thực
Giả sử bạn đã được yêu cầu cung cấp giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm cho XYZ Inc. Bạn cũng đã được yêu cầu đưa XYZ Inc. làm người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm pháp lý của bạn. Đại lý của bạn cấp chứng chỉ cho biết XYZ Inc. là người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách của bạn. Tuy nhiên, đại lý của bạn bỏ qua để yêu cầu một chứng thực được bảo hiểm bổ sung từ công ty bảo hiểm của bạn. Chính sách của bạn không chứa bất kỳ ngôn ngữ được bảo hiểm bổ sung tự động nào. Không ai nhận thấy lỗi.
Sáu tháng sau, XYZ Inc. bị kiện vì sự sơ suất của bạn và yêu cầu bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm của bạn. XYZ có được bảo hiểm như một bảo hiểm bổ sung dựa trên tuyên bố trong giấy chứng nhận không? Câu trả lời có lẽ là không. Chứng chỉ không phải là chứng thực. Nó không thay đổi chính sách. Nếu phạm vi bảo hiểm được mô tả trong chứng chỉ không có trong chính sách, bảo hiểm sẽ không được cung cấp.
Thông báo hủy
Cho đến năm 2009, mẫu tiêu chuẩn được sử dụng để cấp giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm có quy định hủy bỏ chính sách. Quy định này nêu rõ rằng nếu bất kỳ chính sách nào được liệt kê trong chứng chỉ bị hủy trước ngày hết hạn dự định, công ty bảo hiểm sẽ “cố gắng” thông báo cho chủ sở hữu chứng chỉ trước một số ngày nhất định.
Nhiều chủ sở hữu chứng chỉ tin rằng từ ngữ này đảm bảo họ sẽ được thông báo nếu chính sách trách nhiệm của chủ hợp đồng bị hủy trước ngày hết hạn. Tuy nhiên, nhiều chủ sở hữu chứng chỉ không được thông báo khi chính sách bị hủy. Tại sao? Doanh nghiệp bảo hiểm tuân theo các quy định hủy bỏ trong chính sách. Theo chính sách trách nhiệm pháp lý tiêu chuẩn, chỉ “bạn” (người được bảo hiểm có tên ) mới nhận được thông báo nếu chính sách bị hủy.
Biểu mẫu hiện tại được sử dụng cho các chứng nhận của bảo hiểm trách nhiệm nói rằng nếu bất kỳ chính sách nào được liệt kê trong chứng chỉ bị hủy bỏ giữa kỳ, thông báo sẽ được gửi theo các quy định của chính sách. Nói cách khác, bảo hiểm bổ sung sẽ được cung cấp thông báo hủy bỏ chỉ khi chính sách nói rằng họ sẽ được thông báo.
Luật pháp tiểu bang
Cuối cùng, nhiều tiểu bang đã ban hành luật được thiết kế để tiêu chuẩn hóa việc sử dụng các chứng chỉ. Những luật này cấm sử dụng chứng chỉ bao gồm thông tin sai lệch hoặc gây hiểu nhầm. Chứng chỉ có chứa thông tin đó không hợp lệ.