Tiêu chuẩn so với phi tiêu chuẩn
Nhiều công ty bảo hiểm sử dụng các chứng thực được bảo hiểm bổ sung được xuất bản bởi Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO).
Những xác nhận này được gọi là xác nhận bảo hiểm bổ sung tiêu chuẩn. Một số công ty bảo hiểm đã phát triển các chứng thực được bảo hiểm bổ sung của riêng họ. Đây được gọi là xác nhận không chuẩn.
Công ty bảo hiểm có thể tạo ra xác nhận không chuẩn "từ đầu" bằng cách soạn thảo từ ngữ của riêng họ. Ngoài ra, họ có thể "mượn" từ ISO. Nhiều công ty bảo hiểm tạo ra xác nhận độc quyền bằng cách thay đổi chứng thực ISO hiện có. Do đó, nhiều xác nhận không chuẩn đều giống nhau, nhưng không giống nhau, đối với các đối tác tiêu chuẩn của chúng. Khi một công ty bảo hiểm đã sử dụng một số từ ngữ ISO trong một sự chứng thực độc quyền, sự chứng thực sẽ cho biết rằng nó bao gồm các tài liệu có bản quyền của ISO.
Các hoạt động liên tục
Một trong những chứng thực được bảo hiểm bổ sung được sử dụng phổ biến nhất được thiết kế cho các nhà thầu. Nó được sử dụng khi một nhà thầu đang thực hiện công việc thay cho người khác, chẳng hạn như một tổng thầu hoặc chủ dự án. Việc xác nhận bao gồm bên thuê (tổng thầu hoặc chủ dự án) như một người được bảo hiểm bổ sung.
Việc xác nhận nhà thầu có một hạn chế quan trọng. Nó hạn chế bảo hiểm đối với các hành vi hoặc thiếu sót do nhà thầu cam kết trong khi họ đang thực hiện các hoạt động liên tục . Sự xác nhận không bao gồm thương tích cơ thể hoặc thiệt hại tài sản xảy ra sau khi công việc của nhà thầu trong dự án đã được hoàn thành.
Ví dụ sau minh họa cách giới hạn áp dụng.
Elite Electric đã được Prime Properties thuê để lắp đặt hệ thống dây điện mới trong một tòa nhà chung cư Prime. Thủ tướng được bao trả bởi một chứng thực được bảo hiểm bổ sung kèm theo chính sách trách nhiệm pháp lý chung của Elite. Sự tán thành này chỉ bao gồm Prime cho những tuyên bố bắt nguồn từ công việc liên tục của Elite trong dự án.
Một tháng sau khi công việc được hoàn thành, một đám cháy nổ ra trong khu chung cư. Ngọn lửa là do công việc kém chất lượng của Elite. Một người thuê nhà bị thương và kiện Prime Properties. Nếu Thủ tướng Chính phủ tìm kiếm bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường như một người được bảo hiểm bổ sung theo chính sách trách nhiệm của Elite, yêu cầu bồi thường sẽ không được bảo hiểm. Chấn thương của người thuê nhà xảy ra sau khi công việc của Elite trong dự án được hoàn thành.
Yêu cầu bồi thường đối với một người được bảo hiểm bổ sung xuất phát từ công việc hoàn thành của nhà thầu có thể được bảo hiểm theo một xác nhận bảo hiểm bổ sung riêng biệt. Sự xác nhận này bao gồm thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản gây ra, toàn bộ hoặc một phần, bởi công việc hoàn thành của nhà thầu.
Loại trừ độc quyền duy nhất
Một số xác nhận được bảo hiểm bổ sung bao gồm một cái gọi là loại bỏ sơ suất duy nhất . Loại trừ này loại bỏ mức độ phù hợp cho các khiếu nại hoặc phù hợp do sơ suất do bên được bảo hiểm bổ sung cam kết.
Không có bảo hiểm được cung cấp nếu người được bảo hiểm có tên (chủ hợp đồng bảo hiểm) không đóng góp vào tổn thất theo bất kỳ cách nào. Sự loại trừ sơ suất duy nhất dựa trên ý tưởng rằng một người được bảo hiểm bổ sung chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thua lỗ phải dựa vào chính sách trách nhiệm pháp lý của riêng mình để bảo hiểm.
Loại trừ sơ suất duy nhất thường được tìm thấy trong các xác nhận được bảo hiểm bổ sung được sử dụng để bảo đảm:
- Chủ dự án và nhà thầu Đây là sự chứng thực của nhà thầu được mô tả ở trên
- Nhà cung cấp
- Kiến trúc sư, kỹ sư và khảo sát
Một số xác nhận không sử dụng các từ "sơ suất duy nhất". Thay vào đó, họ giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với thương tích hoặc thiệt hại gây ra, toàn bộ hoặc một phần, bởi các hành vi hoặc thiếu sót của người được bảo hiểm có tên (chủ hợp đồng). Điều này có nghĩa là nếu người được bảo hiểm có tên không góp phần vào một tai nạn dẫn đến khiếu nại chống lại người được bảo hiểm bổ sung, yêu cầu đó không được bảo hiểm.
Trong kịch bản Elite Electric được mô tả ở trên, giả sử rằng sự chứng thực bổ sung bao gồm các thuộc tính Prime có chứa một sự loại trừ sơ suất duy nhất. Trong khi làm việc tại tòa nhà chung cư, một nhân viên Elite bị thương khi một mái ngói âm trần rơi vào người anh. Nhân viên thu lợi ích từ công ty bảo hiểm bồi thường lao động của Elite và sau đó kiện Prime Properties vì sơ suất. Bộ đồ của anh ta tuyên bố rằng Prime chịu trách nhiệm về chấn thương của anh ta bởi vì nó biết gạch trần bị lỗi và không cảnh báo anh ta. Thủ tướng Chính phủ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của Elite. Công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm vì tai nạn do sơ suất do Cam kết của Prime Properties thực hiện. Không có lỗi nào được quy cho Elite Electric.
Được cung cấp theo luật
Một số xác nhận được bảo hiểm bổ sung có chứa điều khoản nêu rõ rằng người được bảo hiểm bổ sung được bảo hiểm "chỉ trong phạm vi được pháp luật cung cấp". Giới hạn này thường được tìm thấy trong các xác nhận được các nhà thầu sử dụng để bảo đảm "các bên thượng lưu" như các nhà thầu nói chung và chủ dự án. Nó cũng được bao gồm trong một số chứng thực được sử dụng để bảo đảm kiến trúc sư, kỹ sư và khảo sát viên. "Luật" được đề cập trong điều khoản này có nghĩa là các đạo luật chống bồi thường.
Đạo luật chống bồi thường là luật nhằm bảo vệ các nhà thầu phụ khỏi các điều khoản hợp đồng khắc nghiệt có thể được áp đặt bởi các bên thượng lưu. Những luật này giới hạn số tiền trách nhiệm có thể được chuyển từ bên này sang bên khác thông qua hợp đồng.
Luật chống bồi thường khác nhau từ tiểu bang. Nhiều người cấm các hợp đồng yêu cầu một bên phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với sự sơ suất do một người khác thực hiện. Một số luật cũng cấm các hợp đồng buộc một bên mua bảo hiểm bao gồm sơ suất duy nhất của một bên khác.
Giả sử Elite Electric, một nhà thầu phụ, đã ký kết hợp đồng với các Nhà Xây Dựng Bận, một nhà thầu tổng hợp, để làm dây điện trong một tòa nhà Bận đang xây dựng. Thông qua hợp đồng, Elite đã hứa sẽ bảo đảm Busy chống lại bất kỳ tuyên bố nào phát sinh từ công việc của Elite cho Bận - ngay cả khi tuyên bố phát sinh từ sự cẩu thả được cam kết hoàn toàn bởi Busy. Elite đã bảo hiểm Bận rộn dưới sự chứng thực được bảo hiểm bổ sung bao gồm Bận "chỉ trong phạm vi được luật pháp cung cấp".
Những người xây dựng bận rộn hoạt động trong một tiểu bang cấm các hợp đồng bắt buộc một bên bảo đảm cho bên chống lại sự sơ suất duy nhất của bên thứ hai. Một nhân viên của Elite Electric bị thương tại nơi làm việc và kiện các Nhà Xây Dựng Bận để gây thương tích cho cơ thể. Người lao động cáo buộc rằng chấn thương của anh ta xảy ra vì Busy không thể duy trì một nơi làm việc an toàn. Vụ kiện được dựa trên sự sơ suất được cam kết bởi Bận. Vì vậy, nếu Busy tìm kiếm bảo hiểm cho yêu cầu theo xác nhận bảo hiểm bổ sung, yêu cầu bồi thường có thể không được bảo hiểm.
Không có phạm vi phủ sóng rộng hơn
Một điều khoản khác được tìm thấy trong các xác nhận bảo hiểm bổ sung được áp dụng khi chủ hợp đồng có nghĩa vụ phải tuân theo hợp đồng để bảo đảm cho người được bảo hiểm bổ sung. Nó nói rằng người được bảo hiểm bổ sung sẽ được cung cấp không có bảo hiểm rộng hơn so với yêu cầu của hợp đồng. Đó là, nếu chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn mức yêu cầu của hợp đồng, các điều khoản của hợp đồng sẽ được áp dụng.
Ví dụ, giả sử một hợp đồng tuyên bố rằng Elite Electric phải bảo đảm các Nhà Xây Dựng Bận đối với một số loại yêu sách nhất định gây tổn thương về cơ thể hoặc thiệt hại về tài sản . Hợp đồng không yêu cầu Elite bảo đảm Bận đối với khiếu nại về thương tích cá nhân và quảng cáo . Những người xây dựng bận rộn sau đó bị kiện vì tội vu khống bởi một bên thứ ba vì những hành vi của Elite Electric. Mặc dù chính sách trách nhiệm pháp lý của Elite bao gồm vu khống theo Trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo , tuyên bố vu khống chống lại Bận có thể không được bảo hiểm. Bảo hiểm trách nhiệm thương tích cá nhân và quảng cáo không bắt buộc trong hợp đồng.
Không có giới hạn lớn hơn
Một số xác nhận được bảo hiểm bổ sung có chứa điều khoản hạn chế các giới hạn được cung cấp cho người được bảo hiểm bổ sung. Điều khoản này có thể áp dụng khi một bên bao gồm một bên khác như một người được bảo hiểm bổ sung để đáp ứng một yêu cầu hợp đồng. Điều khoản quy định rằng hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho một yêu cầu chống lại người được bảo hiểm bổ sung là thấp hơn:
- số tiền theo yêu cầu của hợp đồng
- số tiền có sẵn theo giới hạn bảo hiểm
Ví dụ, giả sử một hợp đồng đòi hỏi Elite Electric phải bảo đảm các Nhà Xây Dựng Bận theo chính sách trách nhiệm của Elite. Hợp đồng quy định rằng Elite phải cung cấp 500.000 đô la cho cả hai giới hạn Mỗi lần xảy ra và Tổng tổng hợp. Chính sách trách nhiệm của Elite bao gồm $ 1 triệu cho mỗi giới hạn này. Một bộ đồ được bao gồm bởi sự chứng thực được bảo hiểm bổ sung được đệ trình chống lại Nhà Xây Dựng Bận. Người yêu cầu bồi thường tìm 750.000 đô la bồi thường thiệt hại , nhưng công ty bảo hiểm trách nhiệm của Elite Electric chỉ trả 500.000 đô la. Hợp đồng yêu cầu Elite chỉ cung cấp 500.000 đô la, vì vậy công ty bảo hiểm sẽ không trả nhiều hơn số tiền đó.