Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà mà bạn sử dụng làm kho thương mại. Một cơn bão nhiệt đới thổi qua thị trấn, và gió mạnh làm hư hại mặt trước của tòa nhà.
Mưa lớn gây ra lũ quét, và mặt trước của tòa nhà của bạn cũng bị hư hại do nước gây ra. Không thể phân tách thiệt hại do lũ gây ra do thiệt hại do gió gây ra. Tòa nhà của bạn được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại bao gồm thiệt hại do gió gây ra nhưng không bao gồm thiệt hại do lũ gây ra. Tòa nhà của bạn đã bị hư hại do hai nguyên nhân, một trong số đó bị loại trừ và một trong số đó được bao trả. Sự mất mát được bao trả hay loại trừ?
Theo giáo lý của nhân quả đồng thời, sự mất mát sẽ được bảo hiểm. Học thuyết này cho rằng nếu tổn thất là do hai nguy hiểm, một trong số đó bị loại trừ và một trong số đó được bao trả, khoản lỗ sẽ được bao trả.
Lý thuyết về nhân quả đồng thời bắt nguồn từ các quyết định của các tòa án ở California trong những năm 1970 và 1980. Theo kết quả của các quyết định này, ISO và các công ty bảo hiểm thương mại đã sửa đổi các chính sách tài sản của họ để bao gồm các từ ngữ nhân quả chống đồng thời .
Từ ngữ này được thiết kế để đảm bảo rằng những tổn thất do một số hiểm họa nhất định sẽ bị loại trừ, ngay cả khi những hiểm họa khác có liên quan đến sự mất mát.
Hầu hết các chính sách tài sản thương mại được áp dụng trên cơ sở tất cả rủi ro, có nghĩa là chính sách bao gồm tất cả các nguyên nhân gây mất mát không được loại trừ cụ thể. Trong hầu hết các chính sách rủi ro, bao gồm chính sách tất cả rủi ro theo tiêu chuẩn ISO, các loại trừ được chia thành hai nhóm chính.
Chỉ những loại trừ trong nhóm đầu tiên phải tuân thủ từ ngữ nhân quả chống đồng thời.
Từ ngữ nhân quả chống đồng thời nói rằng bất kỳ tổn thất nào gây ra bởi bất kỳ rủi ro nào được liệt kê đều bị loại trừ, ngay cả khi một nguy cơ thứ hai góp phần vào sự mất mát và hiểm họa thứ hai được bao trả. Việc loại trừ áp dụng cho dù hai hiểm họa xảy ra cùng một lúc hay xảy ra trước khi xảy ra. Nhiều chính sách thuộc tính thương mại, bao gồm chính sách tài sản ISO, áp dụng ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời cho bảy loại trừ sau:
- Pháp lệnh hoặc Pháp luật
- Phong trào Trái Đất
- Hành động của chính phủ
- Nguy hiểm hạt nhân
- Dịch vụ tiện ích
- Nước (Lũ)
- Nấm (nấm mốc)
Chính sách rủi ro được đặt tên
Học thuyết về nhân quả đồng thời áp dụng chủ yếu cho tất cả các chính sách rủi ro. Tất cả các chính sách rủi ro bao gồm phạm vi rủi ro lớn hơn các chính sách nguy hiểm được đặt tên. Chính sách nguy hiểm được đặt tên bao gồm tổn thất hoặc thiệt hại chỉ gây ra những rủi ro được liệt kê trong chính sách. Tuy nhiên, một chính sách nguy hiểm có tên vẫn có thể chứa từ ngữ nhân quả chống đồng thời. Ví dụ là chính sách Biểu mẫu rộng ISO. Trong khi biểu mẫu này là một chính sách nguy hiểm có tên, nó bao gồm bảy loại trừ được trích dẫn ở trên. Những loại trừ này tuân theo cùng một ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời được tìm thấy trong chính sách tất cả rủi ro của ISO.
Nguyên nhân gần đúng
Giả sử chính sách tài sản của bạn không chứa từ ngữ nhân quả chống đồng thời được trích dẫn ở trên. Một tòa nhà bạn sở hữu bị hư hại bởi cả gió và khuôn. Khuôn là một hiểm họa bị loại trừ theo chính sách của bạn, nhưng gió được bảo hiểm. Mất mát của bạn có được bảo hiểm không? Câu trả lời là có thể. Một số tòa án không áp dụng học thuyết nhân quả đồng thời. Thay vào đó, họ sẽ xác định xem nguy hiểm nào là nguyên nhân chủ yếu (chiếm ưu thế) của sự mất mát của bạn. Nếu nguyên nhân gần đúng của sự mất mát của bạn được coi là nấm mốc thay vì gió, mất mát của bạn có thể sẽ bị loại trừ. Nếu tòa án quyết định rằng nguyên nhân gần đúng là gió, thì sự mất mát phải được bao trả.