Các cách phổ biến để tài trợ cho một doanh nghiệp không có lãi suất khổng lồ
Chúng tôi có các khoản vay thương mại từ các ngân hàng truyền thống, cho vay thay thế , các khoản vay ngắn hạn cũng như các khoản vay SBA.
Các khoản vay SBA gần đây đã trở thành nguồn tài chính phổ biến của một doanh nghiệp. Điều này là do thực tế là các khoản vay này được đảm bảo bởi Quản trị doanh nghiệp nhỏ. Nếu bạn vay tiền từ ngân hàng thương mại được SBA đảm bảo, ngân hàng sẽ sẵn sàng cung cấp cho bạn vì có sự chắc chắn trong trường hợp bạn mặc định trả nợ, SBA sẽ hoàn trả một tỷ lệ phần trăm nhất định cho ngân hàng vay.
Có nhiều loại chương trình cho vay dựa trên SBA khác nhau được cung cấp bởi Quản trị doanh nghiệp nhỏ. Chúng bao gồm:
Chương trình cho vay 7 (a):
Đây là một trong những loại nợ chính SBA linh hoạt nhất mà họ có. Đối với loại khoản vay này, SBA đảm bảo tối đa năm triệu đô la ($ 5.000.000), tức là khoảng 75 phần trăm tổng số tiền vay.
Vào tháng Ba năm 2017, khoản vay SBA 7 (a) 25.000 đô la hoặc ít hơn để được hoàn trả trong vòng 7 năm hoặc ít hơn sẽ có lãi suất 8 phần trăm. Mặt khác, nếu khoản vay tương tự được hoàn trả trong thời gian hơn bảy năm thì lãi suất là 8,5%. Loại khoản vay SBA 7a nằm trong khoảng từ 25.001 USD đến 50.000 USD và phải được hoàn trả trong vòng 7 năm hoặc ít hơn để thu lãi suất 7% nhưng nếu khoản vay phải được hoàn trả trong khoảng thời gian trên 7 năm có lãi suất 7,5%.
Nếu một doanh nhân ngay bây giờ áp dụng cho một loại khoản vay SBA 7a là hơn $ 50,000 đô la Mỹ, họ sẽ phải trả lãi suất 6 phần trăm nếu thời gian trả nợ dưới 7 năm nhưng nếu thời gian là hơn 7 năm, thì lãi suất 6,5% sẽ được áp dụng. Bạn nên nhớ rằng các chương trình cho vay SBA 7a không có số tiền tối thiểu nhưng có giới hạn năm triệu đô la ($ 5.000.000). Nếu khoản vay của bạn dưới 150.000 đô la, thì SBA đảm bảo cho bạn 85% khoản vay nhưng nếu khoản vay lớn hơn 150.000 đô la, bạn chỉ được đảm bảo 75% khoản vay.
Các yêu cầu để nhận khoản vay SBA 7a là gì?
Không phải mọi cá nhân đều có thể đủ điều kiện cho khoản vay SBA 7a. Điều này là không may mặc dù chúng tôi không thể chạy trốn khỏi thực tế. Sự thật là, tất cả chúng ta đều không thể hội đủ điều kiện. Tại sao? Dưới đây là một cái nhìn nhanh về lý do tại sao một số người trong chúng ta sẽ không được cấp các khoản vay này:
- Bạn nên có một doanh nghiệp đã hoạt động trong 2 năm qua: Đây là một trở ngại cho những người không hoạt động kinh doanh vào ngày nộp đơn.
- Điểm tín dụng cá nhân: Có lẽ điểm tín dụng đóng một vai trò lớn trong việc xác định xem bạn có hội đủ điều kiện cho khoản vay SBA hay không. Hiện tại, bạn nên có điểm tín dụng trên 680 để truy cập các khoản vay SBA.
- Doanh thu doanh thu 50.000 đô la trong một năm qua: Một trở ngại khác? Hầu hết chắc chắn, hầu hết chúng ta không có các doanh nghiệp có lợi nhuận này và điều đó có nghĩa là yêu cầu này tự động khóa chúng ta.
Các yêu cầu trên đã khóa một số người trong chúng tôi truy cập vào loại khoản vay được bảo đảm 7a của SBA.
Điều gì xác định lãi suất cho khoản vay SBA 7a?
Đây là một lĩnh vực quan trọng mà mỗi người trong chúng ta nên rất ý thức trước khi đưa ra quyết định về việc liệu có áp dụng cho loại khoản vay này hay không. Có một số yếu tố đi vào hoạt động khi xác định lãi suất cho vay 7a. Tại ngày 1 tháng 3 năm 2017, sau đây là các chu vi được sử dụng để xác định lãi suất của chương trình cho vay này.
- Tỷ lệ cơ bản: Đây là một khoản vay lãi suất công cộng và được chia thành ba loại; tỷ lệ chính, tỷ lệ cọc SBA cũng như Libor (30 ngày) cộng 3%.
- Thời hạn cho vay: Loại khoản vay SBA chỉ có hai giai đoạn trả nợ; hoặc dưới 7 tuổi hoặc trên 7 năm. Nếu một người vay một khoản vay với thời hạn trả nợ một năm và một khoản vay khác có cùng khoản vay với thời hạn trả nợ sáu năm, cả hai sẽ phải chịu thời hạn trả nợ 7 năm và do đó sẽ thu hút cùng một mức lãi suất được tính. Ngoài ra, nếu bạn vay một khoảng thời gian trả nợ 10 năm trong khi một cá nhân khác có cùng khoản vay với thời hạn trả nợ là 8 năm, lãi suất chung sẽ được áp dụng vì cả hai khoản vay đều trong thời hạn trả nợ trên 7 năm.
- Số tiền cho vay: Loại khoản vay SBA 7a được phân loại thành ba: dưới 25.000 đô la, từ 25.001 đến 50.000 đô la và hơn 50.000 đô la. Điều này có nghĩa là nếu bạn vay khoản vay 30.000 đô la và tôi vay khoản vay 49,999 đô la; cả hai đều thuộc cùng một loại dưới 50.000 USD. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý rằng số tiền vay càng cao, lãi suất càng thấp và ngược lại.
Lãi suất SBA cố định và biến thiên
Cũng giống như các khoản vay truyền thống khác , loại khoản vay 7a cũng có loại lãi suất cố định cũng như loại lãi suất thay đổi. Những người có lãi suất cố định có nghĩa là trong suốt toàn bộ thời gian trả nợ của khoản vay, không có ngân hàng nào sẽ thay đổi lãi suất được giao cho khoản vay tại thời điểm giải ngân. Tuy nhiên, với loại biến, lãi suất thay đổi theo những thay đổi trên thị trường.
Đối với khoản vay SBA 7a, các ngân hàng đặt lại lãi suất thay đổi tùy thuộc vào 3 loại số lãi suất thị trường có sẵn công khai bao gồm; tỷ lệ chính, tỷ lệ LIBOR cũng như tỷ lệ SBA Peg. Tại thời điểm tháng 1 năm nay, tỷ giá thị trường hiện hành như sau; tỷ lệ chính là 3,75 phần trăm, tỷ lệ LIBOR là 3,79 phần trăm trong khi tỷ lệ cọc SBA là 1,75 phần trăm. Các mức giá này có thể thay đổi theo thời gian và như hiện nay, chúng được cho là rất thấp. Bất cứ khi nào tỷ giá này tăng cao, lãi suất trả nợ cũng sẽ tăng cao. Nếu tại một thời điểm họ đi thấp, như vậy sẽ là lãi suất cho vay SBA 7a.
Chi phí lấy SBA 7a Loại khoản vay
Có lẽ đó không phải là lãi suất ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả khi một người vay một loại khoản vay SBA 7a. Có những yếu tố khác được đưa ra để xác định tổng chi phí mà người vay sẽ phải chịu. Chúng bao gồm:
- Phí khởi đầu: Khi áp dụng cho bất kỳ khoản vay nào cho ngân hàng hoặc bất kỳ tổ chức tài chính nào, tổ chức sẽ tính chi phí xử lý khoản vay. Tất cả các chi phí này được chuyển cho bên vay. Mỗi tổ chức tài chính hiện có một khoản phí khởi đầu là khoảng 4 phần trăm. Điều này có nghĩa là nếu một người nộp đơn xin khoản vay 100.000 đô la, họ sẽ chỉ nhận được 4 phần trăm tổng số tiền.
- Phí bảo lãnh: Phí này ban đầu được người cho vay trả cho SBA khi họ yêu cầu bạn nộp đơn xin khoản vay nhưng khi kết thúc, người vay sẽ phải chịu gánh nặng của phí bảo lãnh. Hiện tại, phí bảo lãnh cho các khoản vay dưới 150.000 đô la đã được SBA miễn trừ. Tuy nhiên, bất kỳ khoản vay nào cao hơn khoản vay hiện được đính kèm với phí bảo lãnh từ 3% đến 3,75%. Phí bảo lãnh dựa trên tổng số tiền của khoản vay cũng như thời gian đáo hạn của khoản vay. Ví dụ, khoản vay hơn 150.000 đô la đáo hạn sau một năm thu phí bảo lãnh 0,25%. Trong trường hợp khoản vay SBA 7a của bạn là hơn $ 150,000 và đáo hạn trong một khoảng thời gian dài hơn một năm, một hệ thống lãi suất 3 cấp sẽ được sử dụng để tính lãi suất. Đối với các khoản vay từ $ 150,000 đến $ 700,000; một khoản phí bảo đảm 3 phần trăm được tính phí. Đối với các khoản vay từ $ 700,000 đến $ 1,000,000; một khoản phí bảo lãnh 3,5 phần trăm được tính trong khi các khoản vay lớn hơn $ 1.000.000; một khoản phí bảo lãnh là 3,75 phần trăm được tính phí. Từ $ 150,000 đến $ 700,000; một khoản phí bảo đảm 3 phần trăm được tính phí. Đối với các khoản vay từ $ 700,000 đến $ 1,000,000; một khoản phí bảo lãnh 3,5 phần trăm được tính trong khi các khoản vay lớn hơn $ 1.000.000; một khoản phí bảo lãnh là 3,75 phần trăm được tính phí.
- Tổng chi phí vay các chương trình cho vay SBA 7a (lãi suất cộng với phí) hoặc thậm chí bất kỳ loại khoản vay nào khác được gọi là lãi suất phần trăm hàng năm (APY). Đây là tổng số tiền mà bất kỳ người vay nào phát sinh sau khi toàn bộ khoản vay được hoàn trả.
Các khoản vay CDC / 504
Khoản vay SBA CDC / 504 là các khoản vay dài hạn chủ yếu dành cho các cá nhân muốn đầu tư vào bất động sản hoặc bất kỳ loại hình phát triển nào khác. Lãi suất mà các ngân hàng tính vào loại khoản vay này được xác định bởi Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ. Hiện tại, tháng 3 năm 2017, tỷ lệ dao động từ 3,93% đến 4,57%. Tuy nhiên, tỷ lệ này phụ thuộc vào số tiền vay được vay.
Khoản vay CDC chủ yếu được tạo thành từ hai loại:
Khoản vay 50% tổng số tiền vay từ một tổ chức tài chính , trong trường hợp này là một ngân hàng và một khoản vay được cung cấp bởi bất kỳ công ty phát triển được chứng nhận nào là 40% tổng số tiền cần thiết. Điều này có nghĩa là người vay cần phải có 10 phần trăm tổng số tiền đó sẽ đóng vai trò như một khoản thanh toán xuống từ bạn với tư cách là người vay.
Lãi suất được tính cho loại khoản vay này có xu hướng rất thấp. Điều này là do khoản vay ngân hàng thay thế khoản vay CDC và vì người vay đang đầu tư vào bất động sản nên ít có khả năng ngân hàng sẽ không thể lấy lại tiền của mình.
Cũng giống như các khoản vay thông thường khác, các khoản vay CDC / 504 cũng có những yêu cầu nhất định mà mọi người vay phải đáp ứng. Bao gồm các;
- Có được trong kinh doanh bất động sản trong hơn 4 năm.
- Có điểm tín dụng cá nhân trên 680
- Có ít nhất 10 phần trăm của tổng số tiền được vay mà sẽ hoạt động như tiền gửi của bạn.
Lãi suất hiện hành đối với các khoản vay CDC / 504
Các khoản vay này được đưa ra trong vòng 10 năm hoặc thời hạn trả nợ là 20 năm. Tổng lãi suất của mỗi khoản vay được tạo thành từ lãi suất ngân sách, lãi suất cố định cũng như các khoản phí hiện hành.
Nếu khoản vay được hoàn trả trong vòng 10 năm, mức lãi suất hiện hành là; lãi suất ngân sách 5 năm khoảng 2,01%, lãi suất cố định 0,38% và phí liên tục khoảng 1,7%. Điều này có nghĩa là tổng số lãi suất mà một người sẽ phải trả là 4,09 phần trăm, đó là tổng kết của tỷ lệ ngân quỹ, lãi suất cố định và các khoản phí hàng năm liên tục.
Trong khoảng thời gian vay trả nợ 20 năm, lãi suất kho bạc 10 năm là 2,49%, lãi suất cố định là 0,48% trong khi mức phí hàng năm liên tục là 1,7%, nâng tổng lãi suất lên 4,67%. Điều quan trọng cần lưu ý là tỷ lệ được tính bởi phần Công ty Phát triển được Chứng nhận của khoản vay vẫn không thay đổi nhưng phần ngân hàng khác có thể thay đổi mặc dù không phải bằng lãi lớn.
Các chương trình cho vay SBA hiện có sẵn vào tháng 3 năm 2017 theo mức giá được giải thích ở trên. Miễn là một trong những đáp ứng các yêu cầu, bạn có thể đi cho một loại hình vay SBA 7a hoặc nếu bạn muốn đầu tư vào kinh doanh bất động sản, sau đó các khoản vay CDC / 504 có sẵn quá.
Nếu bạn có thể nhận được một người cho vay sẽ trả phí bảo lãnh cho SBA trước đó thường là cách thông thường, thì loại khoản vay SBA 7a sẽ thúc đẩy doanh nghiệp của bạn . Mặt khác, nếu bạn muốn đầu tư vào bất động sản, khoản vay CDC có thể làm bạn tốt miễn là bạn có 10 phần trăm tổng chi phí của số tiền được vay để làm tiền gửi của bạn.