Phí giao dịch trên thẻ tín dụng cao cấp tồi tệ nhất
Liên đoàn Kinh doanh độc lập Canada (CFIB) đã đưa ra một biểu đồ tỷ lệ thẻ tín dụng liệt kê nhiều loại thẻ tín dụng cụ thể có sẵn tại Canada.
Nhìn vào danh sách bạn sẽ thấy, ví dụ, phí giao dịch tính phí cho một người bán khi khách hàng sử dụng MasterCard thông thường là 1,75%, nhưng nếu khách hàng sử dụng thẻ Chi tiêu cao của MasterCard, phí giao dịch là 2,71%. Một số MasterCards trong danh mục World / World Elite mang đến mức phí giao dịch cao hơn.
Đối với một doanh nghiệp nhỏ xử lý các giao dịch thẻ tín dụng trị giá 100.000 đô la mỗi tháng, chênh lệch tỷ lệ phần trăm .96 được tính cho các giao dịch thẻ cao cấp sẽ tốn thêm 960 đô la một tháng, thêm 11,520 đô la mỗi năm. Tôi đã sử dụng mức giá MasterCard làm ví dụ nhưng tôi có thể dễ dàng chọn Visa; Tỷ giá giao dịch Visa theo cùng một loại thẻ cao cấp được sử dụng để trích xuất phí giao dịch cao hơn từ các thương gia.
Và các công ty tín dụng đã bơm ra thẻ tín dụng cao cấp. Dan Kelly, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của CFIB cho biết: “Hiện tại có một số lượng thẻ đáng kinh ngạc trên thị trường Canada, với hơn 200 thẻ MasterCard và Visa trên biểu đồ giá của chúng tôi”.
Sự thay đổi của CFIB đối với thay đổi
Liên đoàn Kinh doanh độc lập Canada (CFIB) đã bắt đầu chiến dịch chống lại chi phí giao dịch thẻ tín dụng Canada cao trong tháng 11 năm 2008 và là công cụ phát triển Quy tắc ứng xử cho ngành công nghiệp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ở Canada có hiệu lực vào ngày 17 tháng 8, 2010.
Tuy nhiên, mặc dù có một Mã mà cả MasterCard và Visa tự nguyện đồng ý là một điều tốt, vấn đề phí lớn được tính trên các giao dịch thẻ tín dụng cao cấp vẫn còn, và CFIB tiếp tục vận động, thúc đẩy sửa đổi Mã sẽ:
- cho phép người bán chấp nhận thẻ chi phí thấp hơn từ một thương hiệu mà không yêu cầu chấp nhận thẻ 'phí bảo hiểm' chi phí cao hơn hoặc phụ phí để chấp nhận thẻ chi phí cao hơn.
- có tất cả các thẻ tín dụng chi phí cao hơn được yêu cầu để được gắn thương hiệu riêng biệt là 'cao cấp' vì hầu hết người tiêu dùng vẫn không biết rằng một số thẻ tín dụng tính thêm phí cho người bán.
- thêm quy tắc về thanh toán di động và các vấn đề liên quan đến bộ vi xử lý.
Vào năm 2012, Cục Cạnh tranh của Canada đã đưa Visa và MasterCard ra tòa về các quy tắc phụ thu và danh dự tất cả các thẻ.
Vụ kiện trước Toà án Cạnh tranh
Tòa án Cạnh tranh "là một cơ quan xét xử nghiêm túc hoạt động độc lập với bất kỳ bộ phận nào của chính phủ", xử lý các vụ việc kinh tế và kinh doanh như sáp nhập, quảng cáo gây hiểu lầm và thực tiễn thương mại hạn chế (hoặc nói cách khác, Luật Cạnh tranh).
(Lưu ý rằng Tòa án Cạnh tranh tách biệt với Cục Cạnh tranh là cơ quan độc lập thực thi Luật Cạnh tranh.
Cục Cạnh tranh là cơ quan điều tra khiếu nại và gửi cho họ để được Tòa án Cạnh tranh xét xử nếu cần.)
Lập luận trước Tòa án Cạnh tranh là Visa và MasterCard đã tham gia vào hành vi chống cạnh tranh và các hợp đồng hạn chế của họ cho phép hai công ty thẻ tín dụng chủ yếu đưa ra các điều khoản cho người bán (một cuộc tranh cãi chắc chắn không có vẻ xa vời với tôi khi bạn xem xét điều đó Visa và MasterCard chiếm 92% thị trường thẻ tín dụng Canada, xử lý khoảng 322 tỷ USD giao dịch thẻ tín dụng trong năm 2011).
Những điều khoản này cho phép Visa và MasterCard tính phí giao dịch trên ba phần trăm trong một số trường hợp, lệ phí, theo Cục Cạnh tranh, nằm trong số cao nhất thế giới và thu về 5 tỷ đô la cho ngành công nghiệp thẻ tín dụng mỗi năm.
Wile tòa án cạnh tranh không có quyền để đánh giá tiền tệ chống lại hai gã khổng lồ thẻ tín dụng nó có thể buộc họ phải thay đổi phương thức hoạt động của họ. Cục Cạnh tranh muốn các nhà bán lẻ có thể làm hai việc mà họ không được phép làm:
- từ chối chấp nhận thẻ tín dụng chi phí cao nhưng vẫn chấp nhận những người khác từ cùng một tên thương hiệu.
- thêm phụ phí để chống lại các phí giao dịch cao hơn tính cho thẻ tín dụng cao cấp.
Vào tháng 7 năm 2012, Visa và MasterCard (cùng với một số ngân hàng lớn) đã giải quyết một vụ kiện dài hạn cho rằng các nhà phát hành thẻ đã âm mưu sửa chữa phí giao dịch bán lẻ. Visa, MasterCard và các ngân hàng nói trên đã đồng ý thanh toán cho các nhà bán lẻ Mỹ ít nhất 6 tỷ USD - và các điều khoản thanh toán cho phép các nhà bán lẻ Hoa Kỳ có quyền tính phí cho khách hàng nhiều hơn nếu họ thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Quyết định của Tòa án Cạnh tranh
Tuy nhiên, vào ngày 23 tháng 7 năm 2013, Tòa án Cạnh tranh đã quyết định vụ kiện chống lại phí thương gia cao hơn của thẻ tín dụng cao cấp là vô căn cứ.
Trong khi vụ kiện thực sự bị bác bỏ về mặt kỹ thuật, Tòa án đã xem xét vụ án và nói rằng họ sẽ từ chối ra lệnh và lưu ý rằng giải pháp thích hợp cho các mối quan tâm của Ủy viên là một khung pháp lý.
Ủy viên Ủy ban cạnh tranh Jon Pecman cho biết trong một tuyên bố rằng văn phòng rất thất vọng với quyết định của tòa án và rằng "Chúng tôi sẽ xem xét quyết định chặt chẽ để xác định các bước tiếp theo của chúng tôi."
Phản ứng khác đối với quyết định
Hiệp hội người tiêu dùng Canada đã "ngây ngất" về quyết định, tuyên bố rằng đó là một chiến thắng lớn cho người tiêu dùng. MasterCard và Visa, như bạn mong đợi, rơi vào trại ngây ngất; cả hai công ty ngay lập tức ban hành các tuyên bố ca ngợi quyết định. Mặt khác, Dan Kelly, chủ tịch của Liên đoàn kinh doanh độc lập Canada, đã gọi quyết định này là một tổn thất lớn cho các thương gia Canada và thề sẽ chiến đấu.
Hội đồng bán lẻ của Canada cũng thất vọng. "Những người Canada đang trả nhiều tiền hơn là họ phải đăng ký vì những khoản phí cao này", phát ngôn viên hội đồng bán lẻ David Wilkes nói. "Tổng cộng hơn 6 tỷ đô la mỗi năm, các khoản phí này có tác động tiêu cực đến người bán và người tiêu dùng" (CBC News).
Cuộc chiến tiếp tục
Trong suốt năm 2013 và 2014, CFIB tiếp tục làm việc về vấn đề xử lý thẻ tín dụng cao bằng cách tham gia với Interac để khởi động các công cụ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ thay vì tín dụng và vận động hành lang. trong tiết lộ và giải quyết tranh chấp.
Vào tháng 11 năm 2014, Visa và MasterCard đã thông báo giảm phí chuyển đổi lần đầu tiên (trung bình 10%), cộng với đóng băng năm năm. Vào tháng 4 năm 2015, Bộ quy tắc ứng xử cho ngành công nghiệp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ở Canada đã được cập nhật để bao gồm thanh toán di động, giảm phí bảo vệ và thêm giới hạn sáu tháng để tự động gia hạn. Những thay đổi được giới thiệu trong năm 2015 bao gồm:
- Người bán sẽ có thể chọn không tham gia hợp đồng của họ nếu bộ xử lý thanh toán của họ tăng lãi suất hoặc không chuyển tiền tiết kiệm từ Visa / MasterCard;
- Toàn bộ Mã bây giờ sẽ áp dụng cho thanh toán di động;
- Bộ xử lý thanh toán chỉ có thể tự động gia hạn hợp đồng trong tối đa sáu tháng, vì vậy, ít người bán hơn sẽ bị khóa trong hợp đồng không hợp lệ.
Tuy nhiên, phí giao dịch thẻ tín dụng cho người bán ở Canada vẫn cao và Mã không bảo vệ người bán ký hợp đồng xử lý "không hợp lệ".
Bạn có thể làm gì với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ?
Tự làm quen với Quy tắc ứng xử cho ngành công nghiệp thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ở Canada. Cả Visa Canada và MasterCard Canada đã đồng ý tuân thủ Quy tắc ứng xử tự nguyện này do Bộ trưởng Bộ Tài chính giới thiệu vào ngày 17 tháng 5 năm 2010. Nếu bạn có khiếu nại về vi phạm tiềm ẩn, bạn có thể liên hệ với Cơ quan Người tiêu dùng Tài chính Canada. cho dù công ty thẻ tín dụng có tuân thủ hay không. Bạn cũng nên đọc tài liệu của họ Mã có nghĩa là gì đối với người bán?
Bạn cũng có thể hướng dẫn khách hàng của mình về vấn đề này. Hầu hết người tiêu dùng không đưa ra nhiều suy nghĩ về phí giao dịch thẻ tín dụng và không biết rằng một số thẻ tín dụng có chi phí cao hơn nhiều cho mỗi giao dịch so với các giao dịch khác. Yêu cầu khách hàng của bạn xem xét thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ thay vào đó và cho họ biết về vấn đề với thẻ tín dụng cao cấp và phí giao dịch cao hơn. CFIB đã đặt cùng một số biển báo yêu cầu của khách hàng mà bạn có thể tải xuống và đăng bằng (các) sổ thanh toán tiền mặt của bạn.
The Upshot
Hiện tại, nếu doanh nghiệp nhỏ của bạn chấp nhận thẻ tín dụng, bạn phải chấp nhận bất kỳ thẻ Visa hoặc MasterCard nào mà khách hàng của bạn xuất trình dưới dạng thanh toán, cho dù đó là thẻ cao cấp có phí giao dịch cao hơn hay không và không được phép thêm phụ phí chi phí.