Khi một doanh nghiệp trong tình huống như vậy, có một số cách họ có thể thoát khỏi cuộc khủng hoảng tài chính.
Một trong những cách phổ biến nhất là áp dụng cho khoản vay. Thật không may, ngày nay nó đã trở thành rất khó khăn cho các doanh nghiệp nhỏ để có được các khoản vay truyền thống do tín dụng xấu. Nhiều tổ chức tài chính không sẵn sàng cho các doanh nghiệp vay vốn với hồ sơ tín dụng kém.
Do đó, người cho vay đã đi vào để đảm bảo rằng ngay cả một doanh nghiệp có tín dụng xấu có thể tiếp cận các khoản vay bằng cách sử dụng tài sản của họ làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Đây là những gì được gọi là cho vay dựa trên tài sản. Nếu một doanh nghiệp có một số tài sản có giá trị, tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay để trong trường hợp chủ doanh nghiệp không trả được nợ, người cho vay có thể tiếp tục và bán tài sản để thu hồi khoản vay. Nó đã trở thành một trong những cách dễ nhất cho các doanh nghiệp nhỏ để có được tiền mặt nhanh chóng để tiếp tục hoạt động.
Quá trình cho vay dựa trên tài sản không phải là yêu cầu như các phương pháp khác mà một doanh nghiệp có thể sử dụng để vay tiền.
Tuy nhiên, nó không phải là tất cả liền mạch và dễ dàng khi nói đến cho vay dựa trên tài sản ! Nó có những bất lợi riêng của mình mà mọi doanh nhân nên biết trước khi sử dụng tài sản của họ làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Đây là một cái nhìn nhanh chóng về những cạm bẫy của việc cho vay dựa trên tài sản cho các chủ doanh nghiệp.
Không phải tất cả tài sản đều đủ điều kiện làm tài sản thế chấp
Việc cho vay dựa trên tài sản sử dụng tài sản của một doanh nghiệp làm tài sản thế chấp không có nghĩa là bất kỳ tài sản nào cũng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp.
Bên cho vay cũng có các điều khoản nhất định mà tài sản phải đáp ứng trước khi được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp, có một số tài sản có giá trị hơn những tài sản khác.
Hầu hết thời gian một người cho vay sẽ muốn cung cấp cho một tài sản có giá trị cao hơn, tỷ lệ khấu hao thấp và dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt lỏng. Điều này cho thấy rằng không phải mọi tài sản đều đáp ứng tất cả các điều kiện này. Trong thời gian gần đây, người cho vay đã sử dụng các khoản phải thu của doanh nghiệp làm tài sản đảm bảo cho khoản vay trong đó một tỷ lệ nhất định của doanh thu hàng ngày được khấu trừ để trả nợ. Nếu khoản phải thu không đủ mạnh để được sử dụng làm tài sản thế chấp thì bên cho vay sẽ yêu cầu một tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Nhưng hãy nhớ rằng không phải tất cả các tài sản đều có thể đủ điều kiện để được sử dụng làm tài sản thế chấp.
Đối với một tài sản đủ điều kiện, nó phải có giá trị cao, tỷ lệ khấu hao thấp hoặc tỷ lệ tăng giá cao và dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt. Đó là những điều kiện làm cho tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp khi nói đến cho vay dựa trên tài sản. Điều này có nghĩa là một doanh nghiệp có khoản phải thu tài chính yếu và tài sản của họ không đủ điều kiện sẽ có thời gian khó đủ điều kiện cho khoản vay dựa trên tài sản.
Chi phí cao hơn
So với các khoản vay truyền thống , các khoản vay dựa trên tài sản làm tốn nhiều chi phí hơn.
Một số ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác muốn người vay cung cấp thông tin rất chi tiết về tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Hầu hết các lần, điều này khiến chủ doanh nghiệp không biết về bất kỳ thông tin hữu hình nào về tài sản của họ.
Điều này chắc chắn buộc các nhà doanh nghiệp cung cấp thông tin cụ thể về giá trị hiện tại của tài sản được đề cập và tỷ lệ khấu hao của tài sản. Thu thập tất cả các thông tin đó là một chi phí riêng của nó và do đó làm tăng chi phí của khoản vay.
Mặt khác, một số ngân hàng có thể tính phí kiểm toán, phí thẩm định và lãi suất cho khoản vay. Điều này sẽ luôn làm cho khoản vay dựa trên tài sản quá đắt đối với các doanh nghiệp nhỏ so với khoản vay truyền thống. Khi nói đến khoản vay truyền thống, điều duy nhất được ngân hàng tính là lãi suất và không có gì khác.
Thật đáng tiếc, các doanh nghiệp nhỏ với hồ sơ tín dụng nghèo không thể đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống từ một tổ chức tài chính. Đây là nơi một khoản vay dựa trên tài sản đến để giải cứu cho các doanh nghiệp có hồ sơ tín dụng kém nhưng có tài sản hữu hình có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp.
Định giá rất thấp của tài sản thế chấp
Khi nói đến các khoản vay dựa trên tài sản, người cho vay thường tìm kiếm một tài sản có thể nhanh chóng được chuyển đổi thành tiền trong trường hợp chủ doanh nghiệp không trả được khoản vay. Điều này có nghĩa là người cho vay sẽ luôn giảm giá trị của tài sản thế chấp được đề cập.
Ví dụ: nếu giá trị thị trường của một căn hộ đã được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay là 300.000 đô la, người cho vay có thể coi trọng nó là 230.000 đô la và cho bạn vay khoản vay trị giá 230.000 đô la. Đây là một cú đánh rất lớn đối với một chủ doanh nghiệp vì giá trị tài sản thế chấp được hạ xuống trong trường hợp bạn mặc định trả nợ, người cho vay bán nó như một mức giá để lấy lại tiền của họ. Sự mất giá này của tài sản thế chấp làm cho các khoản vay dựa trên tài sản là một lựa chọn rủi ro.
Trong một kịch bản khác, có những tài sản có giá trị tiếp tục tăng giá sau một khoảng thời gian nhất định. Khi tài sản đó được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay, người cho vay so với bên vay trong trường hợp bên vay không trả được khoản vay. Giả sử một tài sản nào đó được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay không có giá trị 300.000 đô la và tỷ lệ tăng là 10% / năm. Nếu người vay không thể hoàn trả khoản vay, thì điều đó có nghĩa là người cho vay sẽ bán nó với giá cao hơn và tạo ra lợi nhuận.
Mặt khác, nếu giá trị của tài sản thế chấp được đánh giá cao, người cho vay không thể tăng giới hạn cho vay của bên vay. Giới hạn cho vay là không đổi mặc dù giá trị gia tăng của tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Ba kịch bản cho thấy rằng người cho vay của một khoản vay dựa trên tài sản sẽ luôn luôn có một mặt trên khi nói đến xác định giá trị tài sản.
Nếu tài sản được đánh giá cao về giá trị, thì người cho vay càng kiếm được nhiều lợi nhuận hơn trong trường hợp doanh nghiệp không trả được khoản vay. Thứ hai, người cho vay sẽ luôn trích dẫn giá trị của tài sản thấp hơn giá trị thị trường hiện tại. Điều này làm cho bạn đủ điều kiện cho một khoản vay nhỏ hơn những gì bạn mong đợi. Do đó, một khoản vay dựa trên tài sản không tốt như bạn nghĩ.
Cơ hội mất tài sản có giá trị
Như đã nói ở trên, khoản vay dựa trên tài sản là một loại khoản vay theo đó người vay sử dụng tài sản có giá trị làm tài sản thế chấp để được vay. Tài sản thế chấp được sử dụng có thể được bên cho vay bán để thu hồi số tiền đã được cấp cho bên vay trong trường hợp bên vay không trả được khoản vay.
Nếu bạn không trả được tiền, người cho vay chắc chắn sẽ đến với tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp ngay từ đầu và bán nó. Khi điều này xảy ra, người cho vay tạo ra rất nhiều lợi nhuận đặc biệt là trên các tài sản có giá trị tiếp tục đánh giá cao với thời gian như cơ sở kinh doanh hoặc máy móc. Điều này sẽ làm cho người vay mất một tài sản rất có giá trị mà có thể đã được sử dụng để mang lại tăng trưởng kinh doanh trong tương lai gần.
Đôi khi, một doanh nghiệp có thể không hoàn trả khoản vay và tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp có giá trị thị trường rất thấp, thậm chí nếu nó được bán, số tiền đó không đủ để xóa khoản vay. Khi điều này xảy ra, người cho vay sẽ bị buộc phải nắm bắt các tài sản khác mà doanh nghiệp có để bán và thu hồi tiền đầy đủ. Điều này chắc chắn sẽ làm cho người vay mất tài sản rất có giá trị.
Ví dụ, một doanh nhân có thể đã sử dụng một chiếc xe như thế chấp nhưng vì một chiếc xe mất giá trị, không hoàn trả khoản vay sẽ buộc người cho vay bán xe và nếu giá trị của chiếc xe thấp, thì người cho vay có thể đến cho bạn cơ sở. Điều này có nghĩa là bạn sẽ mất cả xe và cơ sở để khoản vay được hoàn trả đầy đủ.
Hơn thế chấp
Một rủi ro lớn khi đặt tài sản là tài sản đảm bảo cho các khoản vay là thế chấp. Nếu bạn sử dụng các căn hộ làm tài sản thế chấp cho các khoản vay, bạn sẽ kết thúc do các khoản vay nhiều hơn số tiền bạn thực sự có trong vốn chủ sở hữu. Nếu giá trị của căn hộ giảm, thì người cho vay sẽ buộc phải nhận thêm tài sản thế chấp từ bạn để thu hồi tiền của họ.
Đây là những gì được gọi là trên thế chấp tài sản của riêng bạn. Đây là một rủi ro lớn mà một doanh nghiệp không bao giờ nên nhận được kể từ khi chủ doanh nghiệp có thể mất tất cả các tài sản có giá trị mà doanh nghiệp nợ cho người cho vay khi nói đến thu hồi nợ.
Điều này cho thấy việc sử dụng bất động sản làm tài sản thế chấp để cho vay dựa trên tài sản không phải là một trong những lựa chọn tốt nhất. Trước hết, có một thời gian khi thị trường bất động sản giảm xuống. Khi điều này trùng với việc doanh nghiệp không hoàn trả khoản vay, thì bên cho vay sẽ bán tài sản thế chấp đang được đề cập và nếu không có đủ tiền mặt có thể thu hồi khoản vay, thì ngày càng nhiều tài sản sẽ bị người cho vay tịch thu để lấy lại tiền. Đây là một rủi ro lớn khi doanh nghiệp có thể mất tất cả tài sản của mình trong thời gian dài.
Không xây dựng trên điểm tín dụng kinh doanh
Điều xấu với các khoản vay được bảo đảm là họ không xây dựng dựa trên tín dụng của doanh nghiệp. Điều này là do thực tế rằng bất kỳ doanh nghiệp nào đạt đến điểm sử dụng tài sản riêng của mình làm tài sản thế chấp cho khoản vay được coi là không ổn định về mặt tài chính.
Vì vậy, nếu bạn là loại người muốn xây dựng tín dụng, sau đó đi cho một khoản vay dựa trên tài sản sẽ không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn. Điều này là bất lợi cho người vay, đặc biệt là người cam kết hoàn trả khoản vay trong suốt thời gian đã thoả thuận. Nếu bạn nhận một khoản vay dựa trên tài sản và đấu tranh để trả nợ đầy đủ, nó sẽ không thêm bất cứ điều gì vào báo cáo tín dụng của bạn.
Khi bạn so sánh các khoản vay dựa trên tài sản với các khoản vay truyền thống trong việc xây dựng báo cáo tín dụng kinh doanh của bạn, thì các khoản vay truyền thống tốt hơn nhiều. Khi bạn hoàn trả khoản vay truyền thống đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng theo thời gian. Một điểm tín dụng tốt làm cho doanh nghiệp của bạn hấp dẫn với các chủ nợ và do đó nhận được một khoản vay trở nên dễ dàng hơn.
Mỗi chủ nợ sẽ đảm bảo 90% rằng bất kỳ doanh nghiệp nào có điểm tín dụng tốt sẽ có thể gửi khoản hoàn trả tiền vay đúng hạn. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn hoàn trả khoản vay dựa trên tài sản đúng hạn, nó sẽ không cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tóm lại, hầu hết thời gian tất cả các khoản vay được bảo đảm đều có tác động không đáng kể đến điểm tín dụng của một doanh nghiệp.
Thường xuyên giám sát tài sản để đảm bảo giá trị
Khi bạn sử dụng tài sản của doanh nghiệp làm tài sản thế chấp cho khoản vay, người cho vay hoặc tổ chức tài chính đã cho bạn khoản vay sẽ cần bạn theo dõi thường xuyên tài sản thế chấp để đảm bảo rằng tài sản đó ở trong tình trạng tốt và có thể được bán dễ dàng trường hợp bạn không trả được khoản vay. Bạn sẽ bị buộc phải viết báo cáo về tình trạng của tài sản mỗi bây giờ và sau đó. Trong thực tế, người cho vay thậm chí có thể ra lệnh về cách bạn có nghĩa vụ phải sử dụng tài sản để đảm bảo rằng nó không có hao mòn.
Việc theo dõi thường xuyên có thể rất mệt mỏi và nhàm chán. Đôi khi người cho vay thậm chí có thể đến cơ sở của bạn để tự mình theo dõi. Điều này sẽ mất phần lớn thời gian của bạn và có thể buộc bạn hoãn các cam kết kinh doanh khác của mình. Như thể điều đó không đủ, người cho vay có thể cung cấp hướng dẫn về cách sử dụng tài sản để duy trì giá trị của nó.
Đây không phải là điều mong muốn đối với bất kỳ chủ doanh nghiệp nào nhưng với các khoản vay dựa trên tài sản, bạn sẽ phải tuân thủ các nguyên tắc của người cho vay. Những hạn chế trên cho thấy rằng một khoản vay dựa trên tài sản không giống như nhiều chủ doanh nghiệp nghĩ. Trước khi bạn quyết định sử dụng tài sản của bạn như là tài sản thế chấp cho một khoản vay, trước tiên bạn nên xem xét những cạm bẫy trên.