Bằng cách sử dụng những người cho vay cho quy định của họ, Quốc hội đã có thể bỏ qua vô số các luật tiểu bang và các quy chế khác nhau liên quan đến các giao dịch bất động sản trên toàn quốc. Người cho vay phải tuân theo RESPA, và điều này có hiệu quả cho phép kiểm soát quá trình giải quyết thông qua họ.
Bảo hiểm cơ bản của RESPA là "bất kỳ khoản vay thế chấp liên quan nào liên quan."
Vì hầu hết các khoản vay nội trú kết thúc liên quan đến liên bang theo một cách nào đó thông qua việc đảm bảo khoản vay liên bang và hợp nhất tài trợ thế chấp, RESPA bao gồm phần lớn các giao dịch bất động sản. Tôi đang nói chủ yếu về bảo lãnh vay tiền từ Fannie Mae và Freddie Mac. Cụ thể, trình kích hoạt phạm vi bao gồm:
- hầu hết các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản cầm cố (vị trí thứ nhất hoặc cấp dưới) đối với tài sản cư trú;
- khoản vay mua nhà;
- cho vay giả định được phê duyệt;
- vay tái cấp vốn;
- cho vay cải thiện tài sản;
- HELOC, dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng; và
- thế chấp đảo ngược.
Hợp đồng mua bán trả góp, hoặc hợp đồng đất đai, cũng sẽ được bao trả nếu người bán lấy lại một phần của khoản vay cũng được tài trợ bởi khoản vay khác trên tài sản đó được bao trả bởi RESPA.
Chìa khóa ở đây là khoản vay được đảm bảo bởi Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA và các tổ chức chính phủ khác.
Nó không phải là loại khoản vay nhiều như thực tế là chính phủ liên bang có liên quan. Đối với các loại khoản vay mà khách hàng của bạn có thể áp dụng cho điều đó sẽ được RESPA tham gia:
Thế chấp thông thường
Đây là một thế chấp đáp ứng các yêu cầu cho bảo lãnh thông thường và không được coi là một thế chấp Jumbo vượt quá một số tiền tối đa có yêu cầu nghiêm ngặt hơn đối với bảo lãnh.
Đây là những thông thường do các ngân hàng và người cho vay thế chấp phát hành.
FHA
Cục Quản lý Nhà ở Liên bang đảm bảo các khoản vay thế chấp và cũng trực tiếp phát hành các khoản thế chấp. Sau vụ tai nạn năm 2006, các khoản vay FHA đã trở nên phổ biến hơn vì các yêu cầu thanh toán xuống thấp tới 3,5%. Các khoản vay khác, đặc biệt là các khoản vay thông thường, đòi hỏi phải trả khoảng 20% các khoản thanh toán. Đây là những gì FHA nói trên trang web của họ:
Nhiệm vụ của Văn phòng Nhà ở là:
Góp phần xây dựng và bảo tồn các cộng đồng và cộng đồng lành mạnh
Duy trì và mở rộng cơ hội sở hữu nhà, cho thuê nhà ở và chăm sóc sức khỏe
Ổn định thị trường tín dụng trong thời kỳ gián đoạn kinh tế
Hoạt động với mức trách nhiệm tài chính công khai và tài chính cao
Nhận biết và đánh giá cao khách hàng, nhân viên, thành phần và đối tác của mình
VA
Quản trị Cựu chiến binh cũng đảm bảo các khoản vay, một số có các khoản thanh toán thấp hoặc không trả cho các cựu chiến binh. Chúng hạn chế hơn một chút, đặc biệt liên quan đến điều kiện và kiểm tra tài sản. Sau đây là nhiệm vụ bảo lãnh của VA:
Là một phần trong sứ mệnh của chúng tôi để phục vụ bạn, chúng tôi cung cấp một quyền lợi bảo lãnh vay tiền mua nhà và các chương trình liên quan đến nhà ở khác để giúp bạn mua, xây dựng, sửa chữa, giữ lại hoặc điều chỉnh nơi ở của riêng bạn.
Các khoản vay mua nhà VA được cung cấp bởi các công ty cho vay tư nhân, chẳng hạn như các ngân hàng và các công ty thế chấp. VA đảm bảo một phần của khoản vay, cho phép người cho vay cung cấp cho bạn các điều khoản thuận lợi hơn. "
USDA
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ thường bị coi là người bảo lãnh vay tiền, nhưng họ có một chương trình để đảm bảo các khoản thế chấp ở các vùng "nông thôn" trên khắp đất nước. Một số người vay thực sự có thể nhận được vào một ngôi nhà vay lên đến 110% giá trị thẩm định của nhà.
Fannie Mae và Freddie Mac
Đây là những thực thể bán chính phủ đã bị người nộp thuế trả lại sau vụ tai nạn nhà cửa. Giờ đây, họ đang có lãi và bảo đảm thế chấp trên toàn quốc. Họ là cho đến nay các thực thể chính đảm bảo thế chấp nhà ở.
Fannie và Freddie Foreclosures
Những thực thể này kết thúc với những ngôi nhà bị thu hồi trong kho của họ và quảng cáo cho họ để bán trên trang web của họ với tài chính đặc biệt có sẵn.
Đó là một cách tốt để có được một ngôi nhà tại một món hời với tài chính thuận lợi, nhưng họ thường cần sửa chữa đáng kể.
Trong khi có nhiều nhà phê bình đã đổ lỗi cho nhà ở và thế chấp về những khoản bảo lãnh và tín dụng dễ dàng, những người khác kiên quyết rằng sẽ có ít người mua nhà hơn mà không có các chương trình này.