Tỷ lệ Chính phủ — và Tại sao Ngân hàng sẽ không bao giờ cung cấp cho bạn

Lãi suất cơ bản và LIBOR

Các ngân hàng thường sử dụng một điểm chuẩn để tính toán lãi suất mà họ trích dẫn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ về các khoản vay ngân hàng được đề xuất. Thông thường, điểm chuẩn đó là lãi suất cơ bản. Tỷ lệ chính là những gì các ngân hàng tính phí cho khách hàng đáng tin cậy nhất của họ, và nó là lãi suất cơ bản cho các khoản vay doanh nghiệp được đăng bởi ít nhất 75 phần trăm trong số 30 ngân hàng lớn nhất của quốc gia. Trong một số trường hợp, tùy thuộc vào doanh nghiệp và người cho vay, chủ doanh nghiệp có thể được cung cấp một tỷ lệ dựa trên một điểm chuẩn tương tự, Lãi suất Liên ngân hàng London (LIBOR).

Tỷ giá Mỹ

Lãi suất cơ bản có liên quan đến các doanh nghiệp nhỏ bởi vì các ngân hàng thường sử dụng nó như là điểm khởi đầu để tính lãi suất để tính các khoản vay ngân hàng. Khách hàng doanh nghiệp nhỏ trung bình thường có thể dựa vào các ngân hàng thêm một vài điểm phần trăm vào tỷ lệ chính hiện tại. Trong một khoảng thời gian hạn hẹp, các doanh nghiệp nhỏ có thể phải trả lãi cao hơn nữa. Đó là gần như chưa từng nghe cho một doanh nghiệp nhỏ được cung cấp một khoản vay với lãi suất cơ bản.

Cố định và biến

Tỷ lệ chính đã dao động đáng kể theo thời gian. Ví dụ, vào tháng 2 năm 1972, tỷ lệ chính của Mỹ đứng ở mức 4,5%. Sau đó, nó bắt đầu tăng lên như sóng, thường thay đổi một phần tư hoặc một nửa điểm hàng tháng. Đã có thời gian khi nó rơi trở lại, nhưng chỉ đến một mức độ. Đến tháng 12 năm 1980 tỷ lệ chính đứng ở mức đáng kinh ngạc 21,5 phần trăm - mức cao nhất mọi thời đại.

Loại biến động này và biến động lãi suất cơ bản mà nó đại diện có thể gây hại cho các doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là do các công ty cho vay làm cho các khoản vay ngắn hạn thường từ chối các doanh nghiệp nhỏ một khoản vay lãi suất cố định. .

Theo nguyên tắc chung, các chủ doanh nghiệp nhỏ nên thận trọng để có được lãi suất cố định trong môi trường lãi suất thấp, chẳng hạn như giai đoạn nới lỏng định lượng theo sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2007. Trong khi lãi suất cho vay lãi suất cố định thường cao hơn một khoản vay tương đương với lãi suất thay đổi, chấp nhận tỷ lệ cố định cao hơn một chút mang lại sự chắc chắn và bảo vệ chủ sở hữu doanh nghiệp khỏi mức tăng cao trong thập niên 1970.

Hãy nhớ rằng các chủ doanh nghiệp nhỏ không phải trả 21,5% vào năm 1980; họ thường trả từ 1 đến 5 điểm phần trăm nhiều hơn.

LIBOR

Các doanh nghiệp nhỏ tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu hoặc các hoạt động quốc tế khác có thể xử lý lãi suất LIBOR. Đây là lãi suất qua đêm cho thị trường London Eurodollar cho các khoản vay. Nó thường di chuyển ngay cùng với tỷ lệ chính, mặc dù trong lịch sử nó đã được hơi thấp hơn và dễ bay hơi hơn so với tỷ lệ chính của Mỹ.

Nhận tỷ lệ tốt nhất

Investopedia khuyến nghị xem xét khoản vay của bạn từ quan điểm của ngân hàng. Họ có nhiều khả năng cung cấp một tỷ lệ thuận lợi cho một khách hàng lâu năm với nhiều tài khoản hơn so với một người nào đó họ đã làm ít hoặc không có kinh doanh với trong quá khứ. Đó cũng là một ý tưởng hay, trang web đề xuất, xem xét việc cho vay vào những thời điểm khi thị trường giảm. Ít khách hàng đang tìm kiếm các khoản vay vào những thời điểm đó, khiến cho các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc cung cấp các mức lãi suất thuận lợi để có thêm doanh nghiệp.