Biết lãi suất của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền
Có nhiều phương thức mà ngân hàng sử dụng để tính lãi suất và mỗi phương thức sẽ thay đổi số tiền lãi bạn trả. Nếu bạn biết cách tính lãi suất, bạn sẽ hiểu rõ hơn về hợp đồng vay của bạn với ngân hàng của bạn. Bạn cũng sẽ ở vị trí tốt hơn để thương lượng lãi suất với ngân hàng của bạn.
Khi một ngân hàng trích dẫn bạn một lãi suất, nó trích dẫn những gì được gọi là tỷ lệ lãi suất hiệu quả, còn được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) . APR hoặc lãi suất có hiệu quả khác với lãi suất đã nêu, do ảnh hưởng của lãi kép.
Các ngân hàng cũng có thể ràng buộc lãi suất của bạn với một điểm chuẩn, thường là lãi suất cơ bản. Nếu khoản vay của bạn bao gồm khoản dự phòng như vậy, lãi suất của bạn sẽ khác nhau, tùy thuộc vào biến động trong điểm chuẩn này.
Cách tính lãi trên khoản vay một năm
Nếu bạn vay 1.000 đô la từ ngân hàng trong một năm và phải trả 60 đô la tiền lãi cho năm đó, lãi suất đã nêu của bạn là 6 phần trăm. Đây là tính toán:
Tỷ lệ hiệu quả trên khoản vay lãi suất đơn giản = Lãi suất / gốc = $ 60 / $ 1000 = 6 phần trăm
Tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc APR của bạn giống với tỷ lệ được nêu trong ví dụ này vì không có lợi ích hợp chất để xem xét.
Đây là một khoản vay lãi suất đơn giản.
Trong khi đó, khoản vay đặc biệt này trở nên kém thuận lợi hơn nếu bạn giữ tiền trong một khoảng thời gian ngắn hơn. Ví dụ: nếu bạn vay 1.000 đô la từ ngân hàng trong 120 ngày và lãi suất vẫn ở mức 6 phần trăm, lãi suất hàng năm hiệu quả sẽ cao hơn nhiều.
Tỷ lệ hiệu quả = Lãi suất / Số ngày X gốc trong năm (360) / Số ngày cho vay
Tỷ lệ hiệu quả trên khoản vay có thời hạn dưới một năm = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18%
Tỷ lệ lãi suất hiệu dụng là 18% vì bạn chỉ có thể sử dụng tiền trong 120 ngày thay vì 360 ngày.
Lãi suất hiệu quả đối với khoản vay chiết khấu
Một số ngân hàng cung cấp các khoản vay giảm giá. Các khoản cho vay chiết khấu là các khoản cho vay được trả lãi từ khoản nợ gốc trước khi khoản vay được giải ngân.
Tỷ lệ hiệu quả trên khoản vay chiết khấu = Lãi suất / gốc - Lãi X ngày trong năm (360) / Số ngày cho vay là vượt trội
Tỷ lệ hiệu quả trên khoản vay giảm giá = 60 đô la / 1.000 đô la - 60 đô la X 360/360 = 6,38 phần trăm
Như bạn có thể thấy, tỷ lệ lãi suất hiệu quả cao hơn trên khoản vay chiết khấu so với khoản vay lãi suất đơn giản.
Lãi suất hiệu quả với số dư bồi thường
Một số ngân hàng yêu cầu công ty kinh doanh nhỏ áp dụng cho khoản vay ngân hàng kinh doanh giữ số dư, được gọi là số dư bồi thường, với ngân hàng của họ trước khi họ chấp thuận khoản vay. Yêu cầu này làm cho lãi suất hiệu quả cao hơn.
Tỷ lệ hiệu quả với số dư bù (c) = Lãi suất / (1-c)
Tỷ lệ bồi thường tỷ lệ hiệu quả = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (nếu c là số dư đền bù 20 phần trăm)
Lãi suất hiệu quả đối với khoản vay trả góp
Nhiều người tiêu dùng có khoản vay trả góp, là các khoản vay được hoàn trả bằng một số khoản thanh toán đã định.
Hầu hết các khoản vay xe hơi là các khoản vay trả góp, ví dụ.
Thật không may, một trong những lãi suất khó hiểu nhất mà bạn sẽ nghe thấy trích dẫn trên một khoản vay ngân hàng là trên một khoản vay trả góp. Lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất mà bạn sẽ gặp phải. Sử dụng ví dụ từ phía trên:
Tỷ lệ hiệu quả của khoản vay trả góp = 2 X Số lần thanh toán hàng năm X Lãi suất / (Tổng số tiền thanh toán + 1) X Hiệu trưởng
Khoản vay trả góp / trả góp hiệu quả = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08%
Lãi suất cho khoản vay trả góp này là 11,08%, so với 7,5% trên khoản vay có số dư bồi thường.