Thí dụ
Steve là nhân viên bán hàng cho Savvy Solutions, một nhà phát triển phần mềm. Steve dành phần lớn thời gian làm việc của mình trên đường, vì vậy chủ nhân của anh ta đã cung cấp cho anh ta một chiếc xe công ty. Steve lái chiếc xe công ty của mình, một chiếc Toyota Prius, nhà vào cuối mỗi ngày làm việc.
Savvy Solutions có chính sách bằng văn bản về việc sử dụng ô tô của công ty. Nhân viên được trang bị một công ty tự động có thể sử dụng những ô tô trong giờ không làm việc, bao gồm cả vào cuối tuần. Tuy nhiên, nhân viên có thể không cho phép bất kỳ ai khác (kể cả thành viên gia đình của họ) lái xe. Tất cả các xe của Savvy đều được bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại và thiệt hại vật chất theo chính sách tự động kinh doanh tiêu chuẩn. Các biểu tượng ô tô được bảo hiểm trên chính sách là ký hiệu 1 ( bất kỳ ô tô nào ) cho bảo hiểm trách nhiệm và biểu tượng 2 (xe ô tô được sở hữu) cho trang bìa toàn diện và va chạm.
Vợ của Steve, Marsha, sở hữu một chiếc Honda chỉ được đăng ký trong tên của cô ấy. Nó được bảo hiểm theo một chính sách tự động cá nhân liệt kê Marsha và Steve như được bảo hiểm có tên .
Cậu con trai 17 tuổi của Jeff, gần đây đã có bằng lái xe. Jeff được bảo hiểm như một người lái xe được bảo hiểm theo chính sách của mẹ anh. Steve đã thông báo cho con trai mình về các hạn chế sử dụng xe của Giải pháp Savvy. Anh ta đã cấm Jeff lái Prius trong mọi trường hợp.
Một buổi sáng thứ bảy, Jeff yêu cầu mẹ cho phép lái chiếc Honda.
Marsha từ chối, nói rằng cô ấy cần chiếc xe của mình để chạy việc vặt. Jeff chuẩn bị tranh luận khi anh ta phát hiện ra chìa khóa của chiếc Prius trên bàn bếp. Anh ta sẽ mượn chiếc xe của bố mình và trả lại cho nó trước khi bất cứ ai nhận thấy nó đã biến mất. Anh nắm lấy chìa khóa khi mẹ anh không nhìn và ra cửa.
Một giờ sau, Jeff ngượng ngùng gọi điện thoại cho cha mình. Anh ta bị tai nạn với Prius! Anh đang trên đường đến bãi biển để gặp một số người bạn khi anh bỏ lỡ một dấu hiệu dừng lại, mở rộng một chiếc xe khác. Cả hai chiếc xe đều bị hỏng nặng. Jeff là không có gì, nhưng Sarah, người lái xe khác, duy trì nhiều chấn thương. Steve biết ơn rằng con trai của anh ấy ổn, nhưng anh ấy lo lắng về những vết thương của Sarah và yêu cầu bồi thường trách nhiệm không thể tránh khỏi của cô ấy đối với Jeff. Sarah có lẽ sẽ tìm kiếm bồi thường cho cả thương tích cơ thể và thiệt hại tài sản. Tuyên bố chống lại Jeff có được bảo hiểm theo chính sách tự động kinh doanh của Savvy Solutions không? Nếu không, nó sẽ được bảo hiểm theo chính sách của Marsha?
Chính sách tự động thương mại
Đối với yêu cầu bồi thường trách nhiệm tự động được bao trả theo chính sách tự động thương mại, các điều kiện sau phải được thỏa mãn:
- Chiếc xe gây ra tai nạn phải là một chiếc xe được bảo hiểm.
- Người lái xe phải đủ điều kiện để được bảo hiểm.
- Tai nạn phải xảy ra trong thời gian chính sách và trong lãnh thổ bảo hiểm .
Trong kịch bản trên, chính sách tự động của Savvy Solutions hiển thị biểu tượng 1 (bất kỳ tự động) nào cho bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Biểu tượng này bao gồm các ô tô sở hữu, do đó Prius (thuộc sở hữu của Savvy) là một ô tô được bảo vệ. Chúng tôi sẽ giả định rằng điều kiện # 3 đã được thỏa mãn. Nhưng điều kiện về điều kiện số 2 thì sao? Jeff có được bảo hiểm theo chính sách bảo hiểm của Savvy không? Câu trả lời có thể là không.
Bảo hiểm trách nhiệm tự động thương mại áp dụng cho người được bảo hiểm có tên (trong trường hợp này là Giải pháp Savvy) cho bất kỳ ô tô được bảo hiểm nào. Nó cũng áp dụng cho bất cứ ai lái xe mà bạn (người được bảo hiểm có tên) sở hữu hoặc thuê nếu người đó được bạn cho phép sử dụng xe. Cá nhân lái xe ô tô với sự cho phép của bạn được gọi là người dùng dễ dãi.
Jeff có được phép lái Prius không? Công ty bảo hiểm tự động của Savvy có thể cho rằng ông không làm như vậy. Jeff đã nhận thức rõ về chính sách sử dụng xe của Giải pháp của Savvy.
Cha của Jeff đã hướng dẫn rõ ràng anh ta không sử dụng chiếc xe. (Một số người có thể lập luận rằng Steve đã cho phép con trai của anh ta cho phép sử dụng tự động khi anh ta để chìa khóa xe ở một vị trí dễ tiếp cận, nhưng điều này sẽ gây tranh cãi.)
Chính sách tự động cá nhân
Tuyên bố chống lại Jeff của Sarah có được bảo vệ theo chính sách tự động cá nhân của Marsha không? Một lần nữa, câu trả lời có thể là không. Hầu hết các chính sách tự động cá nhân đều loại trừ mức độ phù hợp cho bất kỳ phương tiện nào được trang bị hoặc có sẵn cho việc sử dụng thường xuyên người được bảo hiểm có tên hoặc thành viên gia đình của họ. Prius được trang bị cho việc sử dụng thường xuyên của Steve. Vì Steve là một thành viên gia đình của Marsha, việc loại trừ sẽ được áp dụng.
Nhiều chính sách cá nhân cũng loại trừ việc sử dụng xe của người được bảo hiểm không có niềm tin hợp lý rằng họ có quyền sử dụng nó. Jeff lấy Prius mặc dù cha anh đã cấm lái xe.
Mặc dù Jeff là một người được bảo hiểm theo chính sách tự động cá nhân của mẹ anh, chiếc xe anh đang lái xe vào thời điểm xảy ra tai nạn không phải là một chiếc xe được bảo hiểm. Nếu Jeff tìm kiếm bảo hiểm cho yêu sách của Sarah theo chính sách tự động của Marsha, công ty bảo hiểm tự động có thể từ chối bảo hiểm.
Để tránh khoảng cách bảo hiểm này, Marsha có thể yêu cầu công ty bảo hiểm tự động của mình thêm xác nhận Bảo hiểm Không Thuộc sở hữu Mở rộng vào chính sách cá nhân của mình. Miễn là Jeff được liệt kê trong xác nhận , anh ta nên đủ điều kiện như là một người được bảo hiểm trong khi lái xe tự động của công ty cha mình. Xác nhận này chỉ bao gồm các khoản thanh toán trách nhiệm tự động và thanh toán y tế . Nó không bao gồm thiệt hại vật chất cho xe không thuộc sở hữu.