Các giao dịch vay ngân hàng hạn chế cho các doanh nghiệp nhỏ

Làm thế nào để hiểu các giao kèo cho vay hạn chế cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Khi các doanh nghiệp nhỏ nộp đơn xin khoản vay ngân hàng hoặc khoản vay ngân hàng , và được chấp thuận, thỏa thuận vay thường chứa các khoản vay hoặc giao kèo hạn chế. Một giao kèo cho vay hạn chế chỉ đơn giản là một tuyên bố trong thỏa thuận vay giữa người cho vay và người đi vay (trong trường hợp này, doanh nghiệp nhỏ) nói rằng doanh nghiệp nhỏ có thể và không thể làm những việc nhất định trong khi nó trả tiền vay ngân hàng.

Các công ty mà ngân hàng xem là rủi ro cao hơn sẽ có các giao ước hạn chế hơn.

Các công ty mà các ngân hàng coi là rủi ro thấp hơn sẽ có ít giao ước hạn chế hơn. Rủi ro được xác định dựa trên một số yếu tố của ngân hàng bao gồm tín dụng , báo cáo tài chính , dòng tiền , tài sản thế chấp , bảo hiểm kinh doanh và kế hoạch kinh doanh của bạn. Các yếu tố khác cũng có thể được sử dụng để xác định các giao ước hạn chế.

Giao ước cho vay khẳng định hoặc tích cực

Các giao ước khẳng định là những điều mà các doanh nghiệp nhỏ hoặc người vay phải làm trong khi nó đang hoàn trả khoản vay kinh doanh của mình. Ví dụ về các giao ước khẳng định hoặc tích cực là rất cơ bản - đáp ứng các nghĩa vụ tài chính, nộp thuế và duy trì dòng tiền dương. Các giao ước khẳng định khác có thể là duy trì bảo hiểm kinh doanh, duy trì tài sản thế chấp của bạn và lưu giữ hồ sơ chính xác.

Ngân hàng cũng có thể yêu cầu các doanh nghiệp nhỏ duy trì mức độ nhất định của các tỷ lệ tài chính cụ thể. Ví dụ về các tỷ lệ tài chính mà các ngân hàng có thể xem là tỷ lệ nợ / vốn chủ sở hữu , tỷ lệ nợ trên tài sản và vốn lưu động ròng của công ty.

Giao ước cho vay bị hạn chế hoặc tiêu cực

Các giao ước vay tiêu cực hạn chế hành vi của người vay có lợi cho ngân hàng. Nói cách khác, doanh nghiệp nhỏ vay tiền phải kiềm chế hành động cụ thể. Giao ước tiêu cực phổ biến nhất yêu cầu công ty không vay bất kỳ khoản tiền nào từ bất kỳ người cho vay nào khác.

Đàm phán các giao ước vay với Ngân hàng của bạn

Công ty của bạn mạnh mẽ hơn về tài chính, vị trí tốt hơn bạn đang đàm phán các giao ước vay tiền với ngân hàng của bạn. Các ngân hàng sử dụng các giao ước vay để bảo vệ quyền lợi của họ và hạn chế rủi ro của họ. Họ sẽ không vay tiền cho doanh nghiệp nhỏ của bạn, tuy nhiên, nếu họ không muốn doanh nghiệp của bạn thành công. Vì vậy, có chỗ cho đàm phán. Bạn sẽ cần phải trình bày ngân hàng với một kế hoạch kinh doanh phát triển tốt, hoàn chỉnh với các báo cáo tài chính , để thương thảo các giao ước với ngân hàng.

Theo dõi các giao ước vay và xử lý vi phạm giao ước

Chủ doanh nghiệp nhỏ phải liên tục theo dõi xem công ty có tuân thủ các giao ước của khoản vay hay không, tốt nhất là với các báo cáo tài chính hiện tại và dự kiến. Tốt nhất là nếu CPA của bạn giúp bạn thực hiện nhiệm vụ này thì không phải mọi chủ doanh nghiệp nhỏ đều là chuyên gia tài chính.

Một trong những chức năng quan trọng nhất của CPA là đảm bảo doanh nghiệp nhỏ không vi phạm bất kỳ giao ước vay nào. Đôi khi, việc vi phạm giao ước là không thể tránh khỏi. Ví dụ, điều gì sẽ xảy ra nếu tỷ lệ nợ trên tài sản vượt quá mức được thiết lập bởi giao ước vay cụ thể đó? Câu trả lời ngắn gọn là nó phụ thuộc vào mức độ nghiêm trọng của vi phạm.

Hình phạt do ngân hàng áp đặt có thể từ một bức thư trong hồ sơ của doanh nghiệp nhỏ đến ngân hàng gọi trong khoản vay. Các hình phạt trung gian khác có thể bao gồm việc tăng lãi suất được tính trên khoản vay hoặc một số loại hình phạt tài chính một lần.