Nhân vật - Năng lực - Tài sản thế chấp - Vốn
Các ngân hàng xem xét cẩn thận người vay trước khi họ cho vay tiền, đặc biệt là trong những thời điểm tài chính khó khăn như thế này.
Các ngân hàng lý do số 1 nói không với các khoản vay doanh nghiệp nhỏ là "tín dụng", cả tín dụng kém và thiếu tín dụng.
Mặc dù các nguyên tắc tín dụng chung là như nhau, người cho vay nhìn vào các khoản vay kinh doanh khác với các khoản vay cá nhân. Người cho vay trông chủ yếu vào tín dụng của doanh nghiệp.
Đó là tốt cho một doanh nghiệp hiện có, nhưng những gì về một doanh nghiệp khởi nghiệp ? Trong trường hợp này, người cho vay phải bao gồm tín dụng của chủ doanh nghiệp.
Bởi vì các khoản vay kinh doanh là rủi ro nhất của bất kỳ loại khoản vay nào, người cho vay nghiêm ngặt hơn nhiều với các tiêu chí của họ. Đừng ngạc nhiên nếu lịch sử tín dụng cá nhân của bạn được xem xét kỹ lưỡng, cũng như tín dụng của doanh nghiệp.
Những gì các ngân hàng tìm kiếm trong quá trình phê duyệt của họ cho các khoản vay kinh doanh có thể được tóm tắt trong các tiêu chí sau đây, gọi là "4 C của tín dụng."
Đặc tính của Bên Vay
Ký tự đề cập đến lịch sử tài chính của người đi vay; có nghĩa là, "công dân tài chính" nào là người hoặc doanh nghiệp này? Nhân vật thường được xác định bằng cách nhìn vào lịch sử tín dụng, đặc biệt là khi nó được ghi trong điểm tín dụng (điểm FICO). Các yếu tố sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bao gồm: Càng ít vấn đề, điểm tín dụng càng cao. Điểm tín dụng cá nhân cao (trên 700) có thể là yếu tố quan trọng nhất trong việc vay vốn kinh doanh.
- Thanh toán trễ
- Các khoản nợ quá hạn
- Tín dụng có sẵn
- Tổng số nợ
Kinh doanh và tín dụng cá nhân là hai điều khác nhau. Hầu hết các doanh nghiệp mới không có tín dụng kinh doanh, vì vậy họ phải sử dụng tín dụng cá nhân của chủ sở hữu của họ. Trong những tình huống như cho vay và cho thuê kinh doanh, chủ sở hữu có thể cần phải bảo lãnh cá nhân.
Khả năng trả nợ
Năng lực đề cập đến khả năng của doanh nghiệp để tạo ra doanh thu để trả lại khoản vay. Kể từ khi một doanh nghiệp mới không có "hồ sơ theo dõi" lợi nhuận, đó là rủi ro nhất cho một ngân hàng để xem xét. Nếu bạn đang mua một doanh nghiệp , khả năng dễ xác định hơn và một doanh nghiệp có thể cho thấy dòng tiền dương (nơi thu nhập vượt quá chi phí) trong một khoảng thời gian lâu dài có cơ hội nhận được khoản vay doanh nghiệp.
Tài sản vốn của doanh nghiệp
Vốn là tài sản vốn của doanh nghiệp. Tài sản vốn có thể bao gồm máy móc và thiết bị cho một công ty sản xuất, cũng như hàng tồn kho sản phẩm, hoặc cửa hàng hoặc đồ đạc nhà hàng. Ngân hàng xem xét vốn, nhưng với một số do dự, bởi vì nếu doanh nghiệp của bạn gấp, họ còn lại với tài sản đã mất giá và họ phải tìm một nơi nào đó để bán những tài sản này, với giá trị thanh lý. Bạn có thể thấy lý do tại sao, với ngân hàng, tiền mặt là tài sản tốt nhất.
Tài sản thế chấp để bảo đảm khoản vay
Tài sản thế chấp là tiền mặt và tài sản mà chủ doanh nghiệp cam kết bảo đảm khoản vay. Ngoài việc có tín dụng tốt, khả năng kiếm tiền và tài sản kinh doanh đã được chứng minh, các ngân hàng thường sẽ yêu cầu chủ sở hữu phải cầm cố tài sản cá nhân của mình để đảm bảo cho khoản vay.
Các ngân hàng yêu cầu thế chấp bởi vì họ muốn chủ doanh nghiệp phải chịu đựng nếu doanh nghiệp thất bại. Nếu chủ sở hữu không phải đặt bất kỳ tài sản cá nhân nào, họ có thể chỉ cần rời khỏi thất bại kinh doanh và để ngân hàng lấy những gì có thể từ tài sản. Việc có tài sản thế chấp có nguy cơ làm cho chủ doanh nghiệp có nhiều khả năng làm việc hơn để giữ cho doanh nghiệp hoạt động, vì các ngân hàng lý do nó.
Bổ sung tín dụng 4 C
Như bạn có thể thấy, khi nói đến tín dụng, người già nói rằng "ngân hàng chỉ cho vay tiền cho những người không cần nó" về cơ bản là đúng sự thật. Để có được khoản vay doanh nghiệp, bạn sẽ cần phải:
- Có xếp hạng tín dụng xuất sắc, cả cá nhân và doanh nghiệp
- Có thể chứng minh doanh nghiệp của bạn sẽ tạo ra doanh thu để thanh toán khoản vay ngân hàng
- Cho thấy rằng tài sản doanh nghiệp có giá trị trong trường hợp chúng cần được bán để thanh toán cho ngân hàng và
- Cam kết tài sản của riêng bạn trong trường hợp doanh nghiệp thất bại hoặc có được người ký kết có tài sản để cầm cố.
Trong một số trường hợp, nó có thể dễ dàng hơn chỉ để lấy tiền của riêng bạn và bắt đầu kinh doanh của bạn.