Ai cần nó?
Hầu hết các doanh nghiệp mua bảo hiểm DIC đều có tiếp xúc với lũ lụt hoặc động đất đáng kể.
Doanh nghiệp thường mua bảo hiểm này vì một trong các lý do sau:
- Công ty bảo hiểm tài sản thương mại của nó không thể hoặc không muốn cung cấp bảo hiểm động đất hoặc lũ lụt.
- Hãng bảo hiểm tài sản thương mại của nó sẵn sàng cung cấp bảo hiểm lũ lụt hoặc động đất, nhưng phí bảo hiểm cao hơn doanh nghiệp muốn trả.
- Doanh nghiệp đã mua bảo hiểm lũ lụt hoặc động đất nhưng cần thêm giới hạn.
Chính sách
Bảo hiểm DIC thường được cung cấp như một chính sách riêng. Nó là một loại bảo hiểm hàng hải nội địa. Hầu hết các tiểu bang không yêu cầu các công ty bảo hiểm DIC nộp đơn giá hoặc biểu mẫu chính sách của họ với các nhà quản lý bảo hiểm. Do đó, các công ty bảo hiểm thường được tự do sử dụng bất kỳ hình thức và mức giá nào họ chọn. Các mẫu DIC tiêu chuẩn có sẵn, nhưng hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm DIC sử dụng các hình thức độc quyền của riêng họ. Do đó, các chính sách của DIC thay đổi từ một công ty bảo hiểm đến một công ty bảo hiểm khác.
Có thể là tiểu học hoặc thừa
Chính sách DIC có thể áp dụng trên cơ sở chính hoặc cơ sở dư thừa.
Nếu một doanh nghiệp không có bảo hiểm lũ lụt hoặc động đất khác, chính sách DIC sẽ là bảo hiểm chính. Nếu doanh nghiệp có một số bảo hiểm lũ lụt hoặc động đất, chính sách sẽ cung cấp bảo hiểm vượt quá.
Ví dụ, giả sử rằng ABC Manufacturing sở hữu một nhà kho nằm trong một khu vực dễ bị ngập lụt.
ABC mua chính sách lũ lụt thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP). Chính sách lũ lụt cung cấp giới hạn tối đa 500.000 đô la cho việc xây dựng tài sản và 500.000 đô la cho tài sản cá nhân. Tuy nhiên, giá trị của nhà kho và nội dung của nó là khoảng 8 triệu USD. ABC Manufacturing mua một chính sách DIC cung cấp giới hạn 7 triệu đô la cho cả tòa nhà và nội dung của tòa nhà.
Lưu ý rằng một số công ty bảo hiểm của DIC sẽ cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho các tài sản nằm trong vùng lũ chỉ khi các tài sản đã được bảo hiểm theo chương trình lũ lụt của liên bang.
Đặc điểm của Chính sách DIC
Mặc dù các chính sách DIC khác nhau nhưng chúng có nhiều tính năng phổ biến. Dưới đây là tổng quan chung về phạm vi bảo hiểm của DIC.
Rủi ro được bảo hiểm
Một số chính sách DIC được viết trên các hình thức nguy hiểm có tên. Các chính sách này giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với các nguy cơ được quy định (thường là lũ lụt và / hoặc động đất). Các chính sách khác được viết trên tất cả các hình thức rủi ro. Chúng bao gồm tổn thất vật lý trực tiếp hoặc thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm bởi bất kỳ nguyên nhân mất mát nào không được loại trừ cụ thể. Từ ngữ "Tất cả rủi ro" có thể là lừa đảo vì các chính sách thường loại trừ những rủi ro (ngoài động đất hoặc lũ lụt) được bảo vệ bởi chính sách tài sản thương mại của chủ hợp đồng.
Trước khi bạn mua một chính sách DIC, hãy xem các định nghĩa về lũ lụt và động đất .
Các điều khoản này có thể không có cùng ý nghĩa trong chính sách DIC như trong chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn. Hơn nữa, các định nghĩa trong chính sách DIC có thể xung đột với các định nghĩa trong chính sách lũ lụt hoặc động đất.
Ví dụ, giả sử doanh nghiệp của bạn được bảo hiểm vì lũ lụt theo cả chính sách NFIP và chính sách DIC. Chính sách lũ lụt của liên bang bao gồm bùn thông qua định nghĩa của lũ lụt . Tuy nhiên, chính sách DIC của bạn đặc biệt loại trừ lở đất và bùn . Trong khi nó bao gồm lũ lụt, định nghĩa của thuật ngữ này không bao gồm bùn. Cuộc xung đột giữa lũ lụt và các chính sách DIC của bạn có thể là vấn đề nếu doanh nghiệp của bạn duy trì một sự mất mát gây ra bởi dòng chảy bùn.
Hầu hết các chính sách của DIC đều loại trừ các tổn thất do việc thi hành các mã xây dựng. Các mã xây dựng thiết lập các tiêu chuẩn tối thiểu phải được đáp ứng khi xây dựng một tòa nhà mới.
Những mã này thường áp dụng cho các tòa nhà hiện có được sửa chữa hoặc xây dựng lại sau khi duy trì thiệt hại nghiêm trọng. Họ có thể tăng đáng kể chi phí sửa chữa một tòa nhà. May mắn thay, một số công ty bảo hiểm DIC cung cấp bảo hiểm pháp lệnh xây dựng như một lựa chọn bảo hiểm.
Giới hạn và khấu trừ
Các chính sách của DIC thường có các giới hạn riêng về lũ lụt và động đất. Các loại giới hạn khác nhau tùy theo chính sách. Một số chứa cả giới hạn xuất hiện và giới hạn tổng hợp. Những người khác chỉ chứa các giới hạn tổng hợp.
Tất cả các chính sách DIC đều có các khoản khấu trừ và chúng thường lớn hơn các chính sách được tìm thấy trong các chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn. Giống như các khoản khấu trừ được tìm thấy trong các chính sách động đất, tiền khấu trừ DIC thường dựa trên tỷ lệ phần trăm của các giá trị được bảo hiểm. Ví dụ: giả sử giá trị được bảo hiểm của tòa nhà là 1 triệu đô la và khoản khấu trừ là 10 phần trăm. Nếu tòa nhà chịu thiệt hại 300.000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả 200.000 đô la cho khoản lỗ. Nó sẽ trừ một khoản khấu trừ $ 100,000 ($ 1 triệu X .1 = $ 100,000) từ số tiền mất $ 300,000.
Tùy thuộc vào chính sách, khoản khấu trừ có thể áp dụng riêng cho từng tòa nhà, cho từng địa điểm hoặc cho tất cả các tài sản tại tất cả các địa điểm. Nói chung, khoản khấu trừ áp dụng cho mỗi tòa nhà là thích hợp hơn vì nó có thể nhỏ hơn khoản khấu trừ áp dụng cho tất cả tài sản được bảo hiểm.
Tùy thuộc vào chính sách, bảo hiểm DIC có thể trả các khoản lỗ dựa trên giá trị tiền mặt thực tế hoặc chi phí thay thế của tài sản bị hư hỏng. Nói chung, bạn nên mua một chính sách DIC trả tiền theo cách giống như chính sách tài sản thương mại của bạn.
Không có đồng bảo hiểm
Hầu hết các chính sách của DIC không có điều khoản bảo hiểm . Điều này cho phép các chủ hợp đồng bảo đảm tài sản của họ ít hơn giá trị đầy đủ của nó mà không sợ bị phạt vì thiếu bảo hiểm. Nó cũng cho phép các công ty bảo hiểm chi trả cho tài sản ít hơn giá trị đầy đủ của nó. Điều tương tự cũng đúng với các đặc tính nằm ở những khu vực dễ bị động đất. Một công ty bảo hiểm của DIC có thể sẵn sàng chi trả cho một tòa nhà để giảm thiệt hại do động đất nhưng chỉ cho một phần, chẳng hạn như 50 hoặc 75 phần trăm, giá trị thay thế của nó.
Thu nhập doanh nghiệp và chi phí bổ sung
Cuối cùng, chính sách DIC có thể bao gồm các khoản lỗ thu nhập và các chi phí phụ phát sinh từ thiệt hại vật chất đối với tài sản được bảo hiểm bởi lũ lụt hoặc động đất. Nếu công ty của bạn cần thu nhập kinh doanh và / hoặc bảo hiểm chi phí thêm , hãy đảm bảo rằng các khoản bảo hiểm đó được bao gồm trong bất kỳ chính sách DIC nào bạn mua.