Những cạm bẫy cần tránh khi mua bảo hiểm kinh doanh

by Marianne Bonner

Trong khi các chủ doanh nghiệp nhỏ thường là các chuyên gia trong lĩnh vực của họ, nhiều người biết rất ít về bảo hiểm kinh doanh . Do đó, chủ doanh nghiệp có thể mắc lỗi khi mua bảo hiểm. Một số lỗi có thể nhỏ nhưng những lỗi khác có thể có hậu quả nghiêm trọng. Dưới đây là 10 cạm bẫy cần tránh khi mua bảo hiểm cho doanh nghiệp của bạn.

01 - Luôn mua chính sách ít tốn kém nhất

Phí bảo hiểm có thể thay đổi rộng rãi từ một công ty bảo hiểm khác nhau, do đó, bạn nên mua sắm xung quanh khi mua bảo hiểm. Tuy nhiên, một số chủ doanh nghiệp tự động chọn chính sách rẻ nhất. Đây là một sai lầm. Người mua nên hiểu chính sách làm gì và không bao trả trước khi họ quyết định mua nó.

Khi mua bảo hiểm kinh doanh, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn nhận báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm . Sau đó xem xét các đề xuất chi tiết. Hãy chắc chắn rằng bạn xem xét các loại và số tiền bảo hiểm mà mỗi công ty bảo hiểm đã liệt kê trong báo giá của nó. Chính sách rẻ nhất không phải là một món hời nếu nó dành ít bảo hiểm. Nếu bạn cần trợ giúp so sánh các trang bìa, hãy yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới của bạn hỗ trợ. Mục tiêu của bạn là có được mức độ phù hợp với mức giá hợp lý.

02 - Mua bảo hiểm tài sản quá ít

Nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ đảm bảo các tòa nhà và tài sản cá nhân của họ theo chính sách tài sản thương mại . Thật không may, họ không luôn luôn mua giới hạn đầy đủ.

Giống như một số chủ hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể giả định rằng một chính sách bao gồm bảo hiểm chi phí thay thế sẽ tự động chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn. Bạn có thể không nhận ra rằng chính sách của bạn sẽ không trả nhiều hơn giới hạn bảo hiểm. Nếu chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng vượt quá giới hạn, chính sách của bạn sẽ không bao gồm toàn bộ tổn thất. Công ty của bạn sẽ phải hấp thụ mọi tổn thất còn lại.

Bạn cũng nên lưu ý rằng hầu hết các chính sách tài sản bao gồm một điều khoản bảo hiểm hoặc một điều khoản giá trị đã thỏa thuận . Cả hai đều áp đặt một hình phạt cho việc bảo hiểm tài sản của bạn. Nếu mất mát xảy ra và bạn không thể duy trì số tiền bảo hiểm tối thiểu, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không thanh toán toàn bộ số tiền mất. Cố ý bảo hiểm tài sản của bạn không phải là một cách tốt để tiết kiệm tiền vào phí bảo hiểm tài sản!

03 - Cờ bạc về giới hạn trách nhiệm thấp

Hầu như bất kỳ doanh nghiệp nào cũng có thể bị truy tố. Vụ kiện là không thể đoán trước. Các chủ doanh nghiệp không thể dự đoán ai sẽ kiện công ty của họ, khi các bộ quần áo sẽ được nộp, hoặc số tiền nguyên đơn thiệt hại sẽ tìm kiếm. Không ai hy vọng sẽ bị kiện nhưng vụ kiện vẫn xảy ra. Một tuyên bố lớn có thể đưa một công ty nhỏ ra khỏi kinh doanh.

Khi mua bảo hiểm trách nhiệm chung hoặc bảo hiểm trách nhiệm tự động , đừng tiết lộ về giới hạn. Nếu bạn không chắc chắn bạn cần bao nhiêu bảo hiểm, hãy hỏi đại lý hoặc môi giới của bạn để được tư vấn.

Lưu ý rằng chủ nhà tiềm năng, nhà cung cấp và những người khác có thể từ chối hợp tác với bạn trừ khi bạn có giới hạn bảo hiểm tối thiểu. Tương tự, một tổ chức chính phủ có thể từ chối cấp cho công ty của bạn giấy phép để dựng một biển báo, tổ chức một sự kiện hoặc thực hiện các hoạt động khác về tài sản công cộng trừ khi bạn đã mua một giới hạn cụ thể. Ngày nay, nhiều công ty và tổ chức chính phủ yêu cầu giới hạn từ 1 triệu đô la trở lên.

04 - Tự động chọn một khoản khấu trừ thấp

Tiền khấu trừ là một hình thức tự bảo hiểm . Chúng cho phép các chủ hợp đồng tiết kiệm tiền bảo hiểm bằng cách thanh toán cho các khoản lỗ nhỏ. Họ cũng cho phép các công ty bảo hiểm tránh chi phí điều chỉnh các khiếu nại nhỏ.

Khi mua tài sản thương mại hoặc bảo hiểm thiệt hại vật chất tự động , không tự động chọn khoản khấu trừ thấp. Bạn có thể mua bảo hiểm nhiều hơn mức bạn cần. Thay vào đó, hãy cân nhắc số tiền bảo hiểm bạn sẽ tiết kiệm bằng cách tăng khoản khấu trừ từ $ 100 lên $ 250 hoặc từ $ 250 đến $ 500. Theo nguyên tắc chung, bạn nên chọn khoản khấu trừ lớn nhất mà công ty của bạn có thể hấp thụ một cách thoải mái. Khoản khấu trừ cao hơn sẽ mang lại động cơ để bảo vệ tài sản của bạn khỏi bị hư hại.

05 - Không điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của bạn dưới dạng thay đổi kinh doanh của bạn

Hầu hết các doanh nghiệp thay đổi theo thời gian. Các công ty nhỏ phát triển, mua lại tài sản mới và thuê thêm nhân viên. Một số mở rộng sản phẩm của họ trong khi những người khác di chuyển đến các khu vực địa lý mới. Khi các doanh nghiệp thay đổi, nhu cầu bảo hiểm của họ cũng thay đổi. Do đó, các chủ doanh nghiệp cần cập nhật các đại lý bảo hiểm của họ về những thay đổi đã xảy ra. Thật không may, một số chủ doanh nghiệp không làm điều này. Kết quả có thể là bảo hiểm không đầy đủ.

Thời gian tốt nhất để đánh giá lại nhu cầu bảo hiểm của bạn là vài tháng trước khi các chính sách của bạn được gia hạn. Gặp trực tiếp với đại lý hoặc người môi giới của bạn để bạn có thể giải thích bất kỳ thay đổi nào đã diễn ra tại công ty của bạn. Đại lý của bạn nên xem xét các trang bìa và giới hạn của bạn để xác định liệu có cần thay đổi hay không.

06 - Không đọc chính sách của bạn

Có thể nói rằng một vài chủ doanh nghiệp thích đọc chính sách bảo hiểm. Tuy nhiên, tránh né không phải là một chiến thuật tốt để quản lý rủi ro. Bạn phải đọc chính sách của bạn để hiểu những gì họ làm và không bao gồm. Đừng chờ đợi cho đến khi một sự mất mát xảy ra để xem xét các chính sách của bạn. Bạn không thể mua bảo hiểm cho một khoản lỗ bị loại trừ đã xảy ra.

Trong khi nhiều chính sách bảo hiểm được viết bằng ngôn ngữ đơn giản, chúng vẫn chứa một số "hợp pháp". Nếu bạn gặp khó khăn khi hiểu được từ ngữ, hãy yêu cầu đại diện bảo hiểm hoặc luật sư của bạn giải thích cho bạn về các điều khoản của giáo dân.

07 - Không bảo đảm tổn thất thu nhập tiềm năng

Giống như nhiều chủ sở hữu doanh nghiệp, bạn có thể đã bảo hiểm tài sản vật chất của công ty bạn với tổn thất hoặc thiệt hại theo chính sách tài sản thương mại. Tuy nhiên, bạn có thể đã thất bại trong việc xem xét một hệ quả chung của tổn thất về thể chất, cụ thể là mất thu nhập.

Nếu cơ sở kinh doanh của bạn bị hư hỏng do hỏa hoạn hoặc hiểm họa khác, công ty của bạn có thể phải đóng cửa cho đến khi thiệt hại được sửa chữa. Doanh nghiệp của bạn không thể tạo doanh thu nếu doanh nghiệp không hoạt động để việc tắt máy có thể là thảm họa. Bạn có thể giúp đảm bảo công ty của bạn tồn tại một gián đoạn bằng cách mua bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp . Bảo hiểm này sẽ bồi hoàn cho bạn thu nhập bạn đã kiếm được nếu mất mát không xảy ra. Nó cũng bao gồm các chi phí bạn phải tiếp tục thanh toán (như tiền thuê nhà hoặc điện) cho dù doanh nghiệp của bạn có đang hoạt động hay không.

Bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp thường được cung cấp cùng với bảo hiểm chi phí bổ sung . Sau này bao gồm chi phí bạn phải chịu để tránh hoặc giảm thiểu một sự tắt máy của doanh nghiệp của bạn sau khi mất tài sản vật chất.

08 - Gắn bó với cùng một công ty bảo hiểm quá dài

Bảo hiểm là một doanh nghiệp con người vì vậy điều quan trọng là phải có mối quan hệ tốt với công ty bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bạn cần phải gắn bó với cùng một công ty bảo hiểm mãi mãi.

Giống như tất cả các doanh nghiệp, các công ty bảo hiểm thay đổi theo thời gian và những thay đổi không phải lúc nào cũng tốt hơn. Phí bảo hiểm có thể tăng lên trong khi chất lượng dịch vụ giảm. Sản phẩm có thể không được cập nhật. Xếp hạng tài chính của một công ty bảo hiểm có thể giảm. Sự thèm ăn của công ty bảo hiểm của bạn cho các doanh nghiệp như doanh nghiệp của bạn có thể bị suy yếu. Nếu bạn quan sát những thay đổi như thế này, có lẽ là lúc để mua sắm. Yêu cầu đại lý hoặc môi giới của bạn trích dẫn từ các công ty bảo hiểm khác. Bạn cũng có thể thử mua sắm bảo hiểm trực tuyến .

09 - Chọn đại lý hoặc môi giới sai

Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn kiếm hoa hồng trên phí bảo hiểm bạn trả cho các chính sách bảo hiểm. Vì bạn đang thanh toán cho các dịch vụ của cá nhân này, nên họ phải đáp ứng nhu cầu của bạn.

Một số chủ doanh nghiệp yêu cầu tương tác thường xuyên với đại lý của họ. Những người khác muốn có một cách tiếp cận dễ dàng hơn. Một số muốn liên lạc trực tiếp trong khi những người khác muốn liên lạc qua điện thoại hoặc email. Bất kể sở thích của bạn, đại lý của bạn phải phù hợp với phong cách của bạn. Đừng dính vào một tác nhân không thích hợp trong quán tính hoặc vì bạn không muốn làm tổn thương cảm xúc của mình bằng cách chấm dứt mối quan hệ. Nếu bạn không nhận được những gì bạn muốn, hãy tìm một đại lý khác .

10 - Không liệt kê chính xác các thực thể hoặc vị trí

Hầu hết các chính sách trách nhiệm bao gồm, như bảo hiểm được đặt tên , người hoặc các thực thể kinh doanh thể hiện trong các tờ khai. Những người hoặc tổ chức không được liệt kê trong chính sách không đủ điều kiện làm người được bảo hiểm có tên. Quy tắc này áp dụng cho

trách nhiệm chung, tự động thương mại và chính sách ô . Bỏ qua danh sách một thực thể kinh doanh trên một chính sách có thể có kết quả tai hại.

Ví dụ, giả sử ABC Inc. sản xuất kẹo. Vì lý do thuế, ABC tạo ra một công ty con gọi là XYZ Inc. ABC sau đó chuyển quyền sở hữu tòa nhà nhà máy của mình sang XYZ. Chủ sở hữu của ABC mua một chính sách trách nhiệm liệt kê ABC là người được bảo hiểm có tên. Họ quên bao gồm XYZ. Một tai nạn xảy ra tại nhà máy, và XYZ Inc. bị kiện. Vì XYZ không được liệt kê trong chính sách của ABC nên công ty bảo hiểm của ABC từ chối yêu cầu bồi thường.

Các vấn đề tương tự có thể xảy ra nếu địa điểm kinh doanh bị bỏ qua từ chính sách tài sản thương mại. Hầu hết các chính sách tài sản bao gồm tổn thất về thể chất hoặc thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm tại các cơ sở được mô tả trong các tờ khai . Nếu tài sản bị hư hỏng nằm tại các cơ sở không được hiển thị trên chính sách, thiệt hại có thể không được bảo hiểm.